摘 要
当前我国脱贫攻坚战已经到了决胜收官阶段，只有彻底解决好农村贫困问题才能如期全面建成小康社会。而我国农村贫困人口主要集中于中西部地区，确保中西部地区贫困人口如期脱贫成为重中之重。普惠金融立足于贫困人群等特殊群体，能够有效解决贫困地区金融服务供需不平衡、发展不充分等问题，助力农村贫困地区脱贫攻坚。农业保险作为以广大农户为主要服务对象的金融普惠产品之一，发挥着经济补偿、信用增信和资金融通等重要功能，已经成为农业农村经济发展的重要“稳定器”。因此，基于普惠金融的视角探究农业保险对农村扶贫的影响，在新时期脱贫攻坚战略背景下对广大农村贫困地区具有一定的实践意义。
关于普惠金融和农业保险对贫困减缓的理论已经较为成熟，但鲜有研究在普惠金融体系下研究农业保险与农村扶贫的关系。基于此，以覆盖90%上贫困地区的中西部22省份作为研究对象，首先对我国农村贫困现状、普惠金融发展现状以及中西部地区农业保险发展及扶贫现状进行梳理分析；其次，搭建普惠金融视角下农业保险对农村减贫的理论机制，并提出相关的研究假设；然后，基于熵值法的权重确定方法分别从渗透度、可获得性、使用效用、承担度和农村金融五个维度，建立了中西部地区普惠金融评价指标体系，较为全面的评价了2010—2017年中西部地区普惠金融发展情况。最后，利用普惠金融综合评价结果通过普通面板回归和面板门槛模型实证检验了普惠金融体系下农业保险对农村扶贫的影响。
研究结果表明，在分析期间内，中西部地区普惠金融和农业保险都有利于农村扶贫。具体来看，农业保险发展对农村贫困的影响存在基于农村经济发展水平的双重门槛效应，两个门槛值对应的农村居民人均可支配收入分别为4628.55元和6374.11元，并由此将农业保险对农村贫困的影响分成了三个不同的区间。农业保险对农村贫困的影响在这三个区间呈现出不同的变化趋势。2015-2017年，中西部地区全部省市均跨越了第二个门槛值，农业保险扶贫的效应显着增强。此外，城镇化水平、农村社会救济、农村医疗水平对农村扶贫均存在正向影响。最后，从中西部地区实际出发，提出了推进普惠金融发展、提升农业保险发展质量和拓宽多样化扶贫渠道等相关对策和建议。
关键词： 普惠金融；农业保险；农村扶贫；门槛回归。
Abstract
At present, China's battle against poverty has reached the stage of decisive victory.Only by thoroughly solving the problem of rural poverty can we build a well-off societyin an all-round way as scheduled. However, the rural poor in China is mainly concentrated in the central and western regions, and ensuring that the poor in the central and western regions get out of poverty as scheduled has become a top priority. Based on special groups such as the poor, inclusive finance can effectively solve the problems ofimbalanced supply and demand of financial services and inadequate development in poor areas, and help rural poverty-stricken areas overcome poverty. Agricultural insurance, asone of the financial inclusive products that mainly serves the majority of peasant households, plays an important role in economic compensation, credit enhancement, andfinancing, and has become an important "stabilizer" for agricultural and rural economic development. Therefore, exploring the impact of agricultural insurance on rural povertyalleviation from the perspective of inclusive finance has certain practical significance to the vast rural poor areas in the context of precision poverty alleviation in the new era.
Current theories on poverty alleviation by inclusive finance and agricultural insurance have been relatively mature, but few studies have studied the relationship between agricultural insurance and rural poverty alleviation under the inclusive financial system. Based on this, 22 provinces in the central and western regions covering 90% ofthe poorest regions are taken as the research object. First, the current situation of rural poverty in China, the status of inclusive financial development, and the status ofagricultural insurance development and poverty alleviation in the central and western regions are analyzed. The theoretical mechanism of financial and agricultural insurancefor rural poverty reduction, and put forward related research hypotheses; then, the weight determination method based on the entropy method is from the five dimensions ofpenetration, availability, use utility, commitment and rural finance, An evaluation index system for inclusive finance in the central and western regions was established, and acomprehensive evaluation of the development of inclusive finance in the central and western regions from 2010 to 2017 was conducted. Finally, the comprehensive evaluationof inclusive finance is used to empirically test the impact of agricultural insurance on poverty alleviation in the rural areas under the inclusive financial system through ordinary panel regression and panel threshold models.The research results show that during the analysis period, inclusive finance and agricultural insurance in the central and western regions are beneficial to rural poverty alleviation. Specifically, the impact of the development of agricultural insurance on rural poverty has a double threshold effect based on the level of rural economic development.
The per capita disposable income of rural residents corresponding to the two thresholds is4,682.55 yuan and 6,371.11 yuan, respectively. The impact of rural poverty is pided into three distinct areas. The impact of agricultural insurance on rural poverty shows different trends in these three intervals. From 2015 to 2017, all provinces and cities in the central and western regions crossed the second threshold, and the effect of agricultural insurance to alleviate poverty was significantly enhanced. In addition, the level of urbanization,rural social relief, and rural medical care all have a positive impact on rural poverty reduction. Finally, based on the actual situation in the central and western regions,relevant countermeasures and suggestions were put forward, such as promoting the development of inclusive finance, improving the quality of agricultural insurancedevelopment, and expanding persified poverty alleviation channels.
Key words: Inclusive finance; Agricultural insurance; Rural poverty alleviation;Threshold regression。
第1章 绪论
1.1、选题背景和研究意义。
1.1.1、选题背景。
长期以来我国广大农村贫困地区“因灾致贫”、“因病致贫”比例一直居高不下。根据国务院扶贫办调查显示，因自然灾害和疾病导致贫困的比例分别为42%和20%，贫困问题已经成为新时期制约我国全面建成小康社会的重要短板1。补齐农村贫困人口问题这一突出短板，实现农村贫困地区的小康，既是党对人民做出的庄严承诺，也是新时期社会各界关注的焦点。
金融扶贫一直是国家支持贫困地区经济社会发展的重要举措。但长期以来我国地区间金融服务供求不平衡、发展不充分问题较为突出，尤其是在广大农村贫困地区，农户获取金融资源的难度较大且成本高昂。因此，在农村贫困地区积极提升金融的普惠性是解决这一矛盾的重要手段。作为一种重要的金融发展战略，普惠金融体系的建设应当与我国全面建设小康社会的目标相适应，要惠及广大农民、贫困人群等边缘群体，为其提供高效便捷和质优价廉的金融服务。积极推进普惠金融发展，对脱贫攻坚和全面建设小康社会具有重要的现实意义。
保险作为金融业不可或缺的一部分，其本源是互帮互助，扶危济困，与消除贫困密不可分，具有一定的普惠性。保险业在助力脱贫攻坚战略上形成了以大病保险、农业保险、小额保险等为主的保险扶贫保障体系，在实践中开创了保险扶贫的“阜平模式”、“兰考模式”等典型模式，在精准扶贫中发挥着重要作用。我国农村贫困群体大都以靠农业维持生计，农业保险能够帮助贫困农户分散农业生产的自然风险和农产品价格变动所带来的市场风险，有助于防止农村贫困人口“因灾致贫”，“因灾返贫”。根据银保监会发布的数据显示，2019年我国农业保险实现保费收入约680亿元，提供风险保障3.6万亿元，惠及1.8亿户次农户。自2008年以来，农业保险已累计支付保险赔款2400多亿元，惠及3.6亿户次农户，普惠程度和保障能力大大增强2。
2016年保监会《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》指出，应当因地制宜促进贫困地区农业保险发展，依靠其天然优势和产业特色发展优势农产品保险，农业保险要更加精准的服务于农村贫困人口，实现贫困地区农业保险提质增效3。在当前我国脱贫攻坚已进入决胜阶段的背景下，普惠金融和农业保险还能否有效发挥扶贫作用值得进一步深入探究。通过梳理以往的研究发现，关于农业保险对农村扶贫的影响研究大多集中于理论研究和政策调研层面，针对实证的研究相对较少，并且鲜有学者从普惠金融的视角出发研究农业保险对农村扶贫的影响。基于此，本文从实证检验的角度，研究中西部地区普惠金融背景下农业保险对农村扶贫的影响，以期为我国普惠金融和农业保险发展支持脱贫攻坚提供一定参考。
1.1.2、研究意义。
在理论方面，首先通过梳理我国农村贫困现状以及普惠金融和农业保险的发展状况，并从农业保险的扶贫功能和普惠金融的减贫渠道出发，进一步探究普惠金融背景下农业保险对农村扶贫的作用机制，丰富当前农业保险扶贫的理论研究。其次，基于中西部22省份2010—2017年的普惠金融评价指标体系和农业保险数据，建立农业保险对农村扶贫的普通面板模型和面板门槛模型，综合运用经济学、保险学、计量经济学等多学科理论与方法，探究普惠金融发展和农业保险对农村扶贫的影响，有助于增进普惠金融视角下农业保险对农村扶贫的影响认知。在实践方面，由于广大贫困人口多生活在农村，大都靠农业生产维持生计，农业保险的普及程度以及扶贫效果显得尤为重要。通过探究中西部地区普惠金融视角下农业保险对农村扶贫的门槛效应，旨在为政府部门制定普惠金融、农业保险以及农村贫困地区脱贫攻坚的相关政策提供参考和借鉴，从而发挥普惠金融和农业保险精准扶贫的重要作用，进一步促进农村社会经济发展和贫困人口的减贫脱贫。
1.2、研究综述。
1.2.1、普惠金融内涵研究。
普惠金融的理念起源于2000年联合国千年首脑会议，并于五年之后在推广“国际小额信贷年”时使“普惠金融体系”（Inclusive Financial System）这一概念应运而生。国外学者较早的对普惠金融内涵展开研究。一部分研究从联合国的定义出发，认为家庭和企业能够通过普惠金融体系以合理的成本获得相应的金融产品和服务。如Mohan（2006）、Claessens（2006）、Rahman（2013）[1-3]。Hannig等（2010）将普惠金融定义为被金融排斥之外的群体纳入正规渠道金融系统的过程，从而使这部分群体能够公平的享受到储蓄、信贷和保险等多种金融服务[4]。Corrado（2017）通过分析包容性金融市场为家庭和企业提供可负担和公平的金融产品，认为普惠金融通过赋予人们更广泛的经济机会的能力，可以成为推动经济实现可持续增长轨道的关键工具[5]。
国内学者从众多角度对普惠金融的内涵和外延进行了阐述。普惠金融所体现的是便利、公平、伦理、包容、共享的理念。星焱（2016）以 “5+1”界定法作为普惠金融的内涵界定，即可得性、价格合理性、便利性、安全性和全面性这五个核心要素和一个特定的服务客体。当金融服务或金融产品满足这五个核心要素的其中之一以及特定的服务客体时，便可称其为普惠金融[6]。白钦先和张坤（2017）认为普惠金融具有三个本质特征：它秉承着传统金融的人文发展理念，坚持金融为社会大众竭诚服务的共享发展方式，体现了为促进人类经济与社会发展而生，在此基础上引领、规范和实现金融发展[7]。邢乐成和赵建（2019）分别从语义学、功能主义、金融学、社会学和伦理学的角度对普惠金融的内涵进行了多维视角和深层次的解构，并分析指出我国普惠金融在内涵及外延上具有传统大同与和谐的文化底蕴，它以信息经济学与机制设计理论为技术基础，并在实践中遵从“三三原则”，最终目的是服务于社会发展与实现包容性增长[8]。
1.2.2、普惠金融体系及评价研究。
国外学者对普惠金融体系的研究相对较为成熟。Honohan（2008）以160多个国家为样本，通过这些国家的银行和小额信贷机构的账户数据连同银行业深度和国内生产总值数据，并与少数国家的住户调查数据相结合设计出了普惠金融体系[9]。Sarma（2010）提出了“普惠金融指数”这一新的概念，并从金融服务的地理渗透性、产品接触性和使用效用性三个维度构建了普惠金融指标体系[10]。Chakravarty（2013）将银行的地理渗透率和信贷可用性确定为印度金融包容性的两个政策目标，研究了1972年至2009年期间印度各州主要银行政策对金融包容性的影响[11]。
国内学者在国外学者研究基础上也进行了一番创新性的研究，大多基于银行保险业数据，通过变异系数法、主成分因子分析法等研究方法构建了多维度的普惠金融体系。王婧和胡国晖（2013）基于2002—2011年中国银行业数据，从供给和需求角度出发，划分出金融服务的范围和金融服务的使用两个维度，并通过变异系数法确定两个维度下各项指标权重构建普惠金融指数，对我国普惠金融的发展水平进行了综合评价[12]。马彧菲和杜朝运（2017）基于我国省域数据，利用全局主成分分析方法，从宏观、银行、保险三个维度构建了我国普惠金融指数，并从增长前提、增长要素和增长结果三个层面测算出我国区域的包容性增长指数[13]。齐红倩和李志创（2019）利用2017年全球普惠金融数据库，将普惠金融体系划分为正规金融服务使用情况，非正规金融服务使用情况和数字金融服务的使用情况三个层面，并从正规账户、正规储蓄、正规信贷，非正规储蓄、非正规信贷以及移动和互联网金融服务六个角度考察了普惠金融体系对不同目标群体的服务水平[14]。
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1.2.3、普惠金融对贫困的影响研究
1.2.4、保险对贫困的影响研究.
1.2.5、农业保险对贫困的影响研究
1.2.6、文献综述小结 .
1.3、研究内容及研究方法.
1.3.1、研究内容
1.3.2、研究方法.
1.4、创新点与局限性
第2章 普惠金融视角下农业保险对农村扶贫的现状分析
2.1、现行标准下农村贫困现状分.析
2.1.1、贫困的界定.
2.1.2、贫困标准及测度.
2.1.3、区域农村减贫概况.
2.2、普惠金融发展现状
2.2.1、普惠金融指标分析.
2.2.2、普惠金融扶贫现状.
2.3、农业保险发展现状
2.3.1、全国农业保险发展概况.
2.3.2、中西部地区农业保险发展概况.
2.3.3、中西部地区农业保险扶贫现.
第3章 普惠金融视角下农业保险对农村扶贫的理论机制
3.1、农业保险影响农村扶贫的路径和机.
3.1.1、农业保险扶贫的功能
3.1.2、农业保险扶贫的门槛效应.
3.2、普惠金融对农村减贫的作用分析.
3.2.1 、直接作用 渠道.
3.2.2、间接作用渠道
3.3、普惠金融背景下农业保险扶贫的作用机理.
3.3.1、普惠金融对农业保险发展的影响分析.
3.3.2、普惠金融、农业保险与农村扶贫.
第4章 中西部地区普惠金融发展水平系统评价
4.1、系统评价指标体系构建.
4.2、评价指标体系测度.
4.2.1、指标体系权重确定方法
4.2.2、基于极值熵值法的指标权重计算步骤.
4.3、系统评价结果分析.
第5章 普惠金融视角下农业保险对农村扶贫的实证分析.
5.1、实证研究设计
5.1.1、研究方法.
5.1.2、变量选择与描述统计.
5.2、普通面板回归分析.
5.2.1、模型设定
5.2.2、模型检验.
5.2.3、结果分析.
5.3、面板门]槛回归分析.
5.3.1、门槛效应检
5.3.2、门槛估计结果.
5.3.3、回归结果分析.
第6章 结论、对策与建议.
6.1 、研究结论
6.2、对策与建议
6.2.1、推进普惠金融发展，提升农业保险的普惠性.
6.2.2、精准对接农村扶贫需求，推进农业保险产品创新. .
6.2.3、突出农业保险的“特惠性”，惠及广大贫困群体
6.2.4、 拓宽多样化扶贫渠道，助力农村扶贫。
根据本文的研究结论，城镇化水平、农村社会救济、农村医疗水平对农村扶贫都存在积极影响。因此应当拓宽多样化的扶贫渠道，发挥城镇化建设、农村社会救济和农村医疗救助的重要作用。首先，要积极推进“以人为本”的新型城镇化建设。随着城镇化的发展，农村剩余劳动力会向城镇转移，这给常年“靠天吃饭”的贫困农户带来更多的就业渠道，从而使贫困农户更够获取除农业生产之外的劳动收入，通过提高农民收入帮助贫困农户实现减贫。其次，要不断深化农村社会救助体系和农村最低生活保障制度建设。农村最低生活保障制度更够为贫困农户兜底，解决贫困农户最基本的生活问题，因此可以根据贫困标准的调整适度增加农村最低生活保障支出，扩大农村社会救助范围，为更多的贫困人口带来福祉。最后，要不断提升农村医疗卫生水平。“因病致贫”、“因病返贫”同样也是贫困群体所面临的难题。政府应当加强对贫困地区乡村卫生室等医疗基础设施建设投入，提高村镇卫生院覆盖率，改善农村贫困地区医疗卫生条件，鼓励和引导更多的乡村医生和卫生员参与到农村扶贫当中来。同时，也要不断完善农村贫困地区基本医疗保险和大病保险制度，补齐农村贫困农户看病难、看病贵的突出短板，为其提供更加精准的医疗保障服务。
参考文献
