摘要
健康保险产品具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，在保障社会经济生活和调整国民经济运转中发挥着重要作用。近几年，健康保险市场持续快速，截止 2018 年，我国商业健康保险实现保费收入 5448.13 亿元，同比增长 24.12%。全国有 149 多家保险公司开展商业健康保险业务。在保监局已备案的健康保险产品超过 8000 余种，基本形成疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险的全覆盖。2016 年，国务院发布了《“健康中国 2030”规划纲要》，纲要指出要丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。随着大数据的迅猛发展，给商业健康保险产品创新带来了机遇，不但改变了以市场为导向的产品设计，更加重视客户需求，还为商业健康保险产品精准定价提供了数据支持，对消费者事前事中事后整个流程形成健康干预，促进商业健康保险又好又快的发展提供可能。基于此背景下，本文拟对大数据背景下商业健康保险产品创新进行研究。
本文基于大数据的视角进行商业健康保险产品创新研究，运用了文献分析法和案例分析法；文章的重要内容是通过分析商业健康保险现状，指出了商业健康保险存在着产品结构失衡，产品保障水平不足以及产品同质化严重等问题以及产生的原因；进而阐述了大数据给商业健康保险产品创新带来的机遇，认为大数据能够一定程度上改善商业健康保险出现的问题。同时通过国内外两款典型大数据健康保险分析对比，得到商业健康保险产品创新的启示：第一，我们要拓展外部数据针对个体健康状况进行精准定价；第二，利用大数据技术突破可保风险承保范围增强保障水平；第三，利用大数据技术进行慢性管理降低医疗费用索赔支出。通过理论和实践的分析，深入阐述了大数据在商业健康保险产品创新起的重要作用，与此同时也要看到由于我国大数据发展时间较短，大数据在我国发展过程中存在的一系列问题，主要是数据连接、大数据技术、综合性人才以及法律监管方面等等。最后，根据上述问题和启示，提出了大数据背景下助推商业健康保险产品创新的建议，重点是平衡产品结构，丰富产品体系，加大健康产品创新和构造商业健康保险的良好行业环境。
关键词：大数据；商业健康保险；产品创新；健康管理；差异化定价。
ABSTRACT
Health insurance products have the functions of economic compensation，financing and social management,and play an important role in ensuring social and economic life and adjusting the operation of the national economy.In recent years,the health insurance market has continued to grow rapidly.By 2018,China's commercial health insurance has realized premium income of 544.813 billion yuan,an increase of 24.12%over the same period last year.There are more than 149 insurance companies in China that carry out commercial health insurance business.More than 8000 health insurance products have been registered in the CIRC.It basically forms the full coverage of disease insurance,medical insurance,disability income loss insurance and nursing insurance.In 2016,the State Council of the Central Committee of the Communist Party of China issued the Outline of the"Healthy China 2030"Plan,which pointed out that we should enrich health insurance products and encourage the development of health insurance products related to health management services.With the rapid development of big data,it brings opportunities to the innovation of commercial health insurance products.It not only changes the market-oriented product design and pays more attention to customer needs,but also provides data support for the precise pricing of commercial health insurance products.It also provides a possibility for consumers to form health intervention in the whole process beforehand,in the aftermath,and to promote the sound and rapid development of commercial health insurance.Based on this background,this paper intends to study the innovation of commercial health insurance products under the background of big data.
This paper studies the innovation of commercial health insurance products from the perspective of big data,using literature analysis and case analysis.The main content of this paper is to point out the problems of unbalanced productstructure,insufficient product guarantee level and serious product homogeneity in commercial health insurance,and the causes of these problems by analyzing the current situation of commercial health insurance.Opportunities brought to theinnovation of commercial health insurance products,think that big data can improve the problems of commercial health insurance to a certain extent.At the same time,through the analysis and comparison of two typical big data health insurance products at home and abroad,we can get the inspiration of innovation of commercial health insurance products:first,we should expand external data to accurately price individual health status;second,we should use big data technology to break through insurable risk coverage to enhance the level of protection;third,we should use big data technology to reduce medical costs through chronic management.Claim for expenditure.Through the analysis of theory and practice,this paper elaborates the important role of big data in the innovation of commercial health insurance products.At the same time,it should be noted that due to the short development time of big data in China,there are a series of problems in the development process of big data in China,such as data connection,big data technology,comprehensive talents and legal supervision,etc.Finally,according to the above problems and enlightenment,this paper puts forward some suggestions to promote the innovation of commercial health insurance products under the background of big data,focusing on balancing product structure,enriching product system,increasing health product innovation and constructing a good industrial environment of commercial health insurance.
Key words: big data;Commercial health insurance;Product innovation;Health management;Differential pricing。
1 绪论
1.1 研究背景和研究意义。
自 2014 年以来，商业健康保险政策红利持续释放。商业健康保险定位逐步从社会保障体系的重要支柱上升到深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用，2016 年，中共中央国务院更是发布了《“健康中国 2030”规划纲要》，这是建国以来首次在国家层面提出的健康领域中长期战略规划和推进健康中国建设的行动纲领。《纲要》高度重视商业健康保险。在积极发展商业健康保险方面，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品[1]。
截止至 2018 年底①，国内保险总体保费收入 38016.62 亿元，健康险业务占比 14%，保费收入 5448.13 亿元，同比增长 24.12%；从 2014 年到 2018 年健康险近 5 年复合增长率 27.97%，随着大众对健康的越发重视，近年来商业健康保险取得快速发展，特别是 2013-2018 年这 6 年来，也是保险创新最疯狂的阶段。但是从市场占比看，商业健康险在保险行业以及人身保险行业占比不断增加，总体看来，健康险存在规模小，增速快，发展空间大的特征。保监会备案销售的健康保险产品基本覆盖全部，包括疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入损失保险等四大类，共计 8000 余种产品。商业健康保险的潜在需求很大,但是市场上在售产品却只有 4500 多种，因此市场的有效供给却很小,从目前健康保险市场上销售的产品来看,健康保险产品的开发速度很快,各个公司在保监会报备的产品数量多、种类齐全,但是存在产品结构失衡、产品保障水平不足，产品同质化严重等问题。因此，加快商业健康保险产品创新成为当前急需解决的问题。
2015 年党的十八届五中全会公报提出要实施“国家大数据战略”②，这是大数据第一次写入党的全会决议，标志着大数据战略正式上升为国家战略。五中全会，开启了大数据建设的新篇章。随着大数据的迅猛发展，给商业健康保险产品创新带来了机遇，不但改变了以市场为导向的产品设计，更加尊重客户需求，还为商业健康保险产品精准定价提供了数据支持，对消费者事前事中事后整个流程形成健康干预，改进健康管理，为商业健康保险又好又快的发展提供可能。
产品创新是商业健康保险企业可持续发展的核心竞争力，不断进行产品的迭代和产品创新有利于商业健康保险企业在市场的获得更大份额和发展的稳定性，因此大数据技术的应用将是未来发展的刚性需要，尤其是在保险科技发展日新月异、产品生命周期大大缩短的大数据时代，商业健康企业面临的挑战更加严峻，未来拥抱大数据，提升产品的竞争力，拓宽市场，树立良好品牌的商业健康保险公司，必将获得更大的市场份额。通过本文的研究，希望对商业健康保险企业在产品创新方向有所助力；有利于增加健康保险企业核心竞争力，促进商业健康保险市场又好又快发展；有利于发挥大数据在商业健康保险行业的重要作用。
1.2 国内外文献综述。
1.2.1 关于大数据与保险行业方面。
大数据成为业界热门话题。麦肯锡在“Big Data：The next frontier forinnovation,competition,and productivity.”定量分析大数据价值，将极大推动相关传统行业如制造业、医疗服务业、零售业、公共管理部门等的价值[2]。对于金融中保险行业而言，大数据有利于保险行业各个环节的创新。
大数据对保险产品精算定价方面：利用大数据进行保险险种的费率计算，有别于传统方式依据历史理赔数据，而是基于保险是保障风险的理念，对消费者实时可能风险数据进行监测、计算，同时做到调整，以消费者为中心，实现差别费率[3]。车险中，国外 UBI 保险取得不错发展，美国的保险公司走在世界前列[4]。
比如美国 Metromile 汽车保险公司根据里程收费、美国前进保险公司（Progressive）的快照（Snapshot）车险产品，基于驾驶行为的驾驶风险预测模型来设计车险产品[6]；随着车险费率市场化，我国还处在理论阶段，国内学者认为保险公司通过大数据技术监测消费者的驾驶方面（包括驾驶行为、驾驶时间、驾驶频率和驾驶路程）和车辆情况方面（轮胎磨损情况、定期保养、车辆公里数和车辆性能）数据进行风险评估，从而进行差异化费率定价[7]。保险公司应该在定价中充分利用所掌握的全部数据，利用大数据技术定价基础可以从样本精算转移到全量精算，获得数据更加精确，获得更大定价空间[8]。
大数据对保险产品创新方面：利用大数据技术，主要是可以通过互联网等客户端进行消费者的潜在需求分析，再根据需求设计创新产品，从而有效解决保险产品同质化以及产品结构单一问题[9]。比如互联网保险产品--众乐宝，利用互联网的实时和便捷性特点，在定价和理赔、责任范围进行了产品创新。或者利用各种移动终端，实时对消费者的风险信息获取，有效减少信息不对称产生产品高保低赔和保障不高的问题，让消费者获得更适合他本身风险的保险产品[10]。
大数据对产品营销方面：传统保险产品营销保险代理人的方式，以市场为导向，以产品的特性，或者夸大产品特性去进行宣传，容易产生以卖方为主导，忽略消费者实际需求的问题，对潜在消费者的培养和需求缺少挖掘，大数据技术能有效降低挖掘成本，形成以消费者为中心的营销[11]。比如我国学者提到的“统一客户视图”，其重点是利用大数据管理的概念，导入大量数据流，可以压缩挖掘市场信息和消费者潜在需求信息的时效，有针对性的进行保险产品的精准式营销。同时节约线下人工和销售成本[12]。
大数据对产品理赔方面：大数据可有效提高理赔效率。国外，美国前进公司通过投资建设“自动理赔管理系统”缩短理赔时间，可以将平均理赔周期从原来的 42 天缩短为 6 天，加快保单理赔进度，从而提高理赔效率。这样不仅提高客户满意度，还有效增加客户续保率，减少客户流失[13 。国内学者认为通过大数据技术增加风险因子进行精确化模型训练建立评分模型，降低人工定量操作，节约人工成本，提高核保效率[14]。
大数据在反欺诈方面：通过大数据技术，可以监测消费者身份信息、投保信息、异常信息来剔除欺诈行为的消费者，提前预防消费者的欺诈行为。美国保险公司（Allstate Corporation）通过大数据技术对历史理赔数据、行业数据、网络数据进行整合和分析，发现欺诈规律，形成欺诈模型，在理赔前通过大数据进行自动审核，降低人工审核成本，从而提高反欺诈能力[15]。
1.2.2 关于大数据与商业健康保险方面。
在商业健康保险领域，同时大数据的广泛应用也给健康保险行业带来了新的机会。
大数据在核保方面：根据投保人的医疗、社交、地理位置、金融消费历史等数据，保险公司能够更好地计算出该客户出现健康问题的可能性。即使该客户曾经因为健康问题被拒保,这种技术能够使得恢复健康的客户再次获得投保资格[16]，提高核保管理准确性。
大数据在健康管理方面：美国疾病控制与预防中心（CDC）的大数据试验项目 biomosaic[17]，通过实时整合人口数据、健康数据，并以数据作为依据，去预测和锁定疾病的手段，同时还能够对潜在疾病的追踪和遏制起到重要作用，这为商业健康保险公司的健康管理中疾病预测、早期预防提供支持[18]。
大数据在差异化定价方面：利用大数据技术可将消费者的健康信息进行实时反馈，如消费者作息、运动、社交数据等整合和分析，从而对个体健康数据进行评估，以便对不同健康风险的个体进行不同费率定价，实现差异化保险产品[19]。
这也将成为保险公司的核心竞争力。大数据将有效提高保险公司的精算能力，提高其自身竞争能力。美国大都会人寿保险公司(MetLife)投资 3 亿美元打造一个新式信息系统，用于收集存储客户信息，实时更新，为按照每个人的健康状况厘定个性化的商业健康保险费率提供大数据支持[20]。另外最早结合可穿戴设备的保险巨头约翰汉考克美国（John Hancock）与 Vitality 合作推出“健行天下”保险计划，Beam Dental 牙科保险公司通过提供智能牙刷方式共享牙齿方面健康数据来监测客户的牙齿健康情况的保险[21]。可穿戴设备的创新与发展为健康险市场带来强大的技术支持。改变了传统保险只能历史理赔数据、生命表为基础的保险精算技术，特别是可穿戴设备能实时、精准地掌握保险标的风险状况，个体风险数据为保险公司推出差异化产品提供了数据支持[22]。
1.2.3 国内外文献研究现状评述。
通过浏览阅读以上文献，对笔者研究商业健康保险有一定借鉴意义，通过对文献的研究，笔者发现大数据正在深刻的改变着保险行业，使得大量学者对它的追捧和研究。大数据的价值在保险行业的发展已经体现在各个环节，特别是精算、定价、营销、反欺诈上，但是在国外的发展远比国内成熟，我国大数据在保险行业的发展多在理论层面。大数据在精算定价、开发差异化需求产品方面大有可为，有利于商业健康保险产品创新。因此，本文尝试从案例实践的角度去探索大数据在健康险产品创新的方向。
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1.3 研究思路和方法
1.3.1 研究思路
1.3.2 研究方法
1.4 研究的重难点、创新及不足之处
2.相关基础概念的概述
2.1 大数据的概述
2.1.1 大数据界定
2.1.2 大数据的特征
2.2 商业健康保险的概述
2.3 产品创新的概述
2.3.1 传统背景下保险产品创新的界定
2.3.2 大数据背景下保险产品创新的界定
3.商业健康保险现状
3.1 商业健康保险市场发展现状
3.1.1 健康险市场规模小，增速快，发展空间大
3.1.2 商业健康险市场主体趋于多元化，市场集中度高
3.1.3 商业健康险市场产品数量多，产品类别基本覆盖
3.2 商业健康保险产品存在的问题与原因
3.2.1 商业健康保险产品结构失衡
3.2.2 商业健康保险产品保障水平有限
3.2.3 商业健康保险产品同质化严重
4.大数据给商业健康保险产品创新带来的机遇
4.1.大数据有利于商业健康保险产品精准定价
4.1.1 定价数据从有限的样本数据过渡到海量总体
4.1.2 定价基础从大数法则到个体健康数据
4.2 大数据有利于提高商业健康保险产品保障功能水平
4.2.1 以客户为主导，增强保障针对性
4.2.2 重塑可保风险的判断标准，扩大保障范围
4.3 大数据有利于商业健康保险产品健康管理服务的改进
5.商业健康保险产品运用大数据实践案例分析
5.1 案例介绍-国外 Clover health
5.1.1 Clover health 健康险公司简介
5.1.2 Medicare Advantage 保险
5.1.3 MA 计划产品创新：
5.2 案例介绍-国内--众安健康险
5.2.1 众安保险
5.2.2 糖尿病并发症保险
5.2.3“糖小贝”产品创新：
5.3 对比案例分析
5.4 启示
6.大数据运用在商业健康保险产品创新存在的问题.
6.1 大数据基础薄弱
6.2 大数据技术待升级
6.3 专业综合性人才待培养
6.4 保险监管体系需要完善
7.大数据背景下促进健康保险产品创新发展的建议
7.1 平衡产品结构，丰富产品体系，加大健康产品创新
7.1.1 大数据背景下医疗保险产品创新方向
7.1.2 大数据背景下疾病保险产品创新方向
7.1.3 大数据背景下护理保险产品创新方向
7.1.4 大数据背景下失能收入保险产品创新方向
7.2 构造商业健康保险的良好行业环境
7.2.1 转变思维模式,树立数据开放、数据融合的发展战略
7.2.2 提高健康保险企业应对大数据的核心能力
7.2.3 深化大数据+保险+医疗综合型人才资源培养
7.2.4 创造良好的大数据时代监管环境
8 大数据背景下商业健康保险的未来发展
在未来的健康保险市场中，大数据背景下，保险科技蓬勃发展，保险科技将贯穿整个保险环节，从前端销售到承保，再到理赔服务，保险科技都将极大地提高效能，提升客户体验，甚至颠覆现有的运营模式。而保险各项保险科技之间又是相互依存、相互融合的。目前，人工智能、区块链、云计算和远程医疗这四个领域备受关注，在保险领域上也有初步探索。
人工智能是指由人制造出来的机器所表现出来的智能。人工智能通过机器学习熟知出现图片识别进而帮助核保，有望降低信用风险，优化客服操作流程和运营成本，数字化智能理赔管理系统，识别简易案件，自动完成理赔。
区块链是用分布式数据库识别、传播和记载信息的智能化对等网络，也称价值互联网。包括 3 个特点：一是分布式，也就是安全性能好，攻击一个单独的节点无法控制破坏整个网络；二是去中心化，也就是无须信任系统，通过算法的自我约束，任何恶意欺骗系统的行为都会遭到其他节点的排斥和抑制，因此，区块链系统不依赖与权威机构的支撑和信用背书，使系统内的信息透明，提升效率45]；三是不可篡改和加密安全性，每个新产生的区块严格按照时间线性顺序推进，因此区块内信息篡改很容易发现被追溯。可以利用区块链技术确保被保险人的信息完整，在保险期间可追溯，从而可以提升保险从投保的身份认证到理赔支付的效率和安全性。
云计算指基于互联网的计算方式，通过这种方式共享的数据中心的硬件和软件资源可以按需求提供给计算机和其他设备[46]。云计算达到一定规模后就可以进行资源共享，达成规模经济，这些共享资源可以为健康保险行业提供更多数据和便利。同时将企业迁移到“云”上，节约了企业成本，健康保险公司可以从云基础设施采集客户健康数据，也可以促进行业内信息共享，以打造全行业的信用信息平台。
远程医疗是利用电信和信息技术远距离提供临床医疗保健，特点是克服距离障碍，改善弱医疗地区的医疗服务。在健康险领域，远程医疗可以更方便获悉被保险人的身体状况，更好形成健康管理，特别是慢性病管理或者特定性疾病，可以使用技术设备远程监控患者，有利于洞悉患者健康情况，调整健康保险方案，提高差异化健康保险的精准度，提高差异化保险的可行性。
未来，保险公司可以利用人工智能，训练机器自动核保理赔、使用机器人客服，并通过与客户的电话判断客户需求自动匹配合适的保险产品。利用区块链技术，可以加强自身信息的隐私，通过区块链的可追溯技术对被保险人的身体状况进行审核。云计算技术能帮助促进保险企业迁移云上，节约了基础设施建设成本，同时促进行业内部信息共享。远程医疗有利于健康保险公司更好进行健康管理，降低医疗费用支出。未来的健康保险公司不只考虑技术的先进性，而是结合健康保险行业本身特性，选择最为实用的技术创造价值。
9.参考文献
