摘要
中国经济与民航业的快速发展，给予了航班延误保险一个跳跃式增长的机会。2010年至 2017 年间，航班延误保险从一个无人问津的产品摇身一变，成为了保险公司大力宣传推广的“香饽饽”。2017 年夏季，因极端天气影响导致航班延误率大幅提高，保险公司纷纷通过停止销售航延险产品的方式来止损。航延险产品停售事件是其由盛转衰的重要转折点，向公众揭开了航延险市场的乱象并暴露出从产品设计到市场运营中存在的问题。
一个保险产品能否被市场所接受、能否拥有广阔的发展空间，很大程度上取决于产品的运营策略与方法是否得当，而错误的运营策略正是将航延险拖入停售深渊的黑手。把航班延误保险当成一种“投机游戏”、提高手续费、盲目地迎合市场，在短期内固然可以快速打开市场、增加规模。但从长期来看，这种违背经济规律的行为所制造出的虚假繁荣，终究会如镜花水月一般难逃破灭。
保险产品的设计与定价是否切实符合市场需求，是决定产品能否具有生命力的根本。产品定价没有真实地反映的保险风险；产品风控措施不完善，未能有效地规避逆选择问题；保险金额与产品组合不能有效满足客户需求，是航延险停售并制约其发展的根本原因。
科学设计产品、规范市场运营与严厉坚决地监管是解决航延险产品问题的三大法宝。提高产品定价准确性与公平性，是航延险健康发展的基石；市场行为的规范化，避免过度、恶意竞争，是航延险良性发展的有力保障；加强监管检查与执行力度，是航延险快速发展的外部抓手。
关键词： 航班延误保险；航班延误责任保险；市场运营问题；产品定价。
Abstract
The rapid development of China's economy and aviation industry provide the opportunity for flight delay insurance to jump. From 2010 to 2017, flight delay insurance has become a heavily promoting product of the insurance company from an unassuming type of insurance. In the summer of 2017, flight delay has been exacerbating by the severe weather. Therefore, the insurance companies have to stop selling flight delay insurance to reduce the loss. The event of stopping flight delay insurance sale is a sign of changing from flourish to decadence, also reveals to the public the chaos in the flight delay insurance market and the problems from product design to market operation.
Whether a product can be accepted by the market or have a great development depends largely on the product's operational strategy and method. In the short term, turning insurance products into a game of chance, increasing commission and blindly catering to market can quickly expand the market and scale. But in the long run, the false prosperity created by violating of economic laws is doomed fell through.
The essence of vitality is product design and pricing according with market demand.Product pricing not really reflecting the real risk of insurance, product design not controlling risks effectively, avoiding adverse selection problems and product portfolio not meeting customer's demand effectively are the basic reasons for the stopping and restricting the development of flight delay insurance.
Scientific designing products, standardizing market operation and strict supervision are the three magic weapons to solve the problems of flight delay insurance. Improving the accuracy and fairness of product pricing is the cornerstone of the benign development.
Regulating market behavior, avoiding excessive and malicious competition are a strong guarantee for the benign development. Strengthening the supervision and enforcement are a powerful external grasp of the benign development.
Key Words: Flight Delay Insurance, Flight Delay Lability Insurance, Problems of Market Operation, Product Pricing。
第 1 章 绪论
1.1 选题背景。
随着我国民航业与经济的快速发展，乘坐飞机出行逐渐成为一种常态，航班延误也愈加频发。根据中国民航局公布的《2016 年民航行业发展统计公报》数据显示，2016年我国民航业共完成旅客运输量 48,796 万人次，相比上年增长 11.9%；民航运输机场总计完成飞机起降约 23.8 万架次，相比上年增长 7.9%。2017 年全国客运航空公司平均航班正常率仅为 71.67%，民航配套设施的不完善与民航巨大需求的不平衡导致航班延误问题十分严重。
民航局于 2017 年 1 月 1 日起开始实行《航班正常管理规定》（以下简称“航班规定”），对承运人的定义、责任与义务以及航班延误补偿等做出说明。尽管《航班规定》对承运人原因导致的延误，要求承运人对旅客进行赔偿，却没有明确具体的补偿措施与标准。此外，航班延误原因的不透明、航空公司服务意识薄弱、监管执行不严格等问题导致《航班规定》的要求未能有效施行，旅客的合法权益没有得到有效地保护。
航班延误带来的焦躁情绪引发了多起旅客与机场地面工作人员的暴力冲突事件，严重影响了民航业的发展与社会的稳定。2017 年 8 月，消费者因航班延误与取消问题向民航局投诉的案件数量与总投诉案件数量之比高达 56.95%①。在航空公司对旅客延误赔偿不重视、执行不力的大背景下，保险公司开发销售航班延误保险（以下简称“航延险”）保障旅客转移航班延误的风险是十分必要的。据统计，2011 年至 2016 年间，航班延误保险的保险费收入由 2,200 万元快速增长至 9.5 亿元，5 年间内提高近 46 倍，平均年复合增长率超 110%②。航延险产品为旅客提供航班延误风险保障，在航班延误发生时给予旅客一定的经济补偿，从而间接缓解旅客的不良情绪。航延险市场的快速发展也证明了旅客对航延险产品的认可与支持。
2017 年夏季，全国恶劣天气频发导致航班延误大规模增加，保险公司不堪高额的赔付，悄然停止销售曾大力宣传的航延险产品。停售事件一经曝光，第一时间引起了旅客的强烈不满与社会舆论的广泛关注，给保险公司乃至保险行业都带来了极其恶劣的负面影响。尽管保险公司后期采取与航空意外险组合销售的方式为旅客提供综合保障，但多数旅客并不认可该“捆绑”销售行为，反而引发了更强烈的不满与投诉。从 2017 年 9 月开始，全国恶劣天气情况有所缓解，保险公司逐渐恢复航延险的销售却不再大力宣传，航延险浪潮从此销声匿迹。航班延误的常态化带给航延险广阔的市场发展空间，却不幸发生了集体停售事件。
在这种大背景下，深入研究航延险产品下架的原因，对航延险产品从设计到市场运行中暴露出的问题进行剖析是十分必要的。系统分析地航延险产品问题与缺陷，进而优化、完善符合市场需求的航延险产品，为消费者提供更好、更适合的航延险产品与服务。
1.2 研究目的与研究意义。
1.2.1 研究目的。
通过分析研究航延险产品在设计、销售、运营等方面的问题，本文拟达到以下四点目的：
第一，回顾航延险十多年的发展历史，对主流产品进行对比分析。
第二，深入分析 2017 年夏季产品下架事件，探求产品下架原因，分析航延险市场运营的问题。
第三，利用飞常准网站披露的航班延误数据进行手续费率定量模型分析，对航延险产品设计上的缺陷与不足进行研究。
第四，分析航延险产品设计和市场运营中存在的问题，提出解决建议与方案，从多角度优化航延险产品设计。
1.2.2 研究意义。
航延险产品本身有着广阔的市场前景与社会效益，但因为产品设计与运营的缺陷引发了 2017 年产品下架、险企普遍亏损等问题，严重制约了航延险市场的健康、快速发展。国内学者对航延险的相关学术研究较少，且多集中于航延险产品的可行性分析、法律分析和运营问题优化。对航延险产品设计、定价和产品创新的研究几乎没有，也缺失针对航延险近几年发展中出现的新问题与 2017 年夏季产品下架问题进行研究。
本文通过对航延险产品设计与市场运营的剖析，着重分析产品定价和产品创新的不足，提出航延险产品创新、科学合理定价的思路与建议，有助于保险公司发散产品创新思路、解决产品同质化问题，改善航延险经营状况。同时，通过产品创新发展，更好地为消费者提供符合其需求的高性价比产品，把创新的红利真正地惠及消费者，促进航延险市场的良性发展。
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1.3 文献综述
1.3.1 航延险可行性研究
1.3.2 航延险问题优化
1.3.3 航班延误影响因素研究
1.3.4 文献简评
1.4 研究内容与研究方法
1.4.1 研究内容
1.4.2 研究方法
1.5 创新与不足
1.5.1 本文的创新
1.5.2 本文的不足
第 2 章 航延险产品分析
2.1 航延险相关概念辨析
2.1.1 航班延误保险
2.1.2 航空意外伤害保险
2.1.3 航空公司延误补偿
2.1.4 航班延误责任保险
2.2 航延险产生原因
2.2.1 旅客投诉与暴力冲突频发
2.2.2 航空公司补偿与服务不足
2.3 航延险产品历史演变
2.3.1 航延险产生背景
2.3.2 航延险产品发展历史
2.3.3 航延险产品下架事件
2.4 主流航延险产品分析
2.4.1 携程网航延险产品
2.4.2 去哪网航延险产品
2.4.3 众安在线航延险产品
2.4.4 各平台产品对比
2.4.5 国外航延险产品
2.5 小结
第 3 章 航延险市场运营与定价问题分析
3.1 航延险市场运营问题
3.1.1 逆选择与欺诈问题
3.1.2 销售渠道的严重依赖
3.1.3 产品设计问题
3.2 定价分析
3.2.1 航班延误影响因素
3.2.2 航延险定价方式
3.2.3 产品组合单一
第 4 章 市场运营与产品开发建议
4.1 市场运营建议
4.1.1 以附加险形式保障航班取消责任
4.1.2 提取准备金或资金池
4.1.3 积极发展自主销售渠道
4.2 产品开发建议
4.2.1 保险金额的确定
4.2.2 大数据技术精准定价
4.2.3 开发航班延误责任保险
4.2.4 研发次数型航延险
4.3 政策建议
4.3.1 明确具体赔偿细节
4.3.2 培育航班延误公示机构
4.3.3 加强航延险市场监管
结论
航班延误保险经过十多年的发展，其产品设计与市场运营问题在 2017 年夏季产品下架事件中得到了集中体现。产品定价与设计不符合实际风险状况以及手续费率过高两个问题是制约航延险发展的主要问题。本文从市场运营、产品设计定价与政策建议三个方面对航延险提出优化建议。
第一，市场运营方面首先可考虑把可选的航班取消责任，变更为附加险形式销售。其次，保险公司可以考虑计提资金池等风险准备金以应对短时大额赔付。最后保险公司应积极利用移动互联网与智能终端等技术，大力开展移动或线上销售平台的搭建与优化，提高品牌营销能力与影响力。
第二，航延险产品设计与定价应以航班延误影响因素为依据优化改良。单程的航延险产品利用大数据技术以及航班延误预测模型等工具，提高延误概率预测的准确度，进而提升产品定价的准确性。研发“次数型”航延险产品以达到短险长做的目的，有助于减少消费者投机行为与逆选择，保证经营的稳定性。根据航班延误原因的不同，研发航班延误责任保险，有利于旅客节省不必要的保险费支出，有助于航空公司履行赔偿责任，实现航班延误风险保险费收取的公平性。
第三，中国民用航空局与中国银行保险监督管理委员会应加强监督检查，做到违法必究。通过强监管的实施，肃清市场乱象，维护良好的竞争秩序，将航延险市场发展轨迹带回正轨。监管部门可考虑组建航班延误公示机构，或培育第三方机构对航班延误情况进行分析与公示。航班延误原因的准确、及时公示是保障《航班规定》有效执行与开展航班延误责任保险的关键。
航班延误的高发，既为航延险发展提供了广阔的市场平台，也对保险公司开展航延险业务提出了更高的要求。同质化、不公平、高价格的航延险产品已不能满足变化的航延险市场需求，保险公司和监管机构应积极推动航延险产品优化设计，为消费者提供性价比更高的航延险产品。
参考文献
