网络金融的发展弱化消费的流动性约束。传统的经济交易依赖能够实现资金交付的银行等金融体系，而到了网络经济时代，第三方支付机构以及银行的线上支付体系成为网络经济运行的纽带。网上支付已经成为线上资金交付的主要渠道，它比传统银行的资金处理更加便捷有效率，成为网络经济时代金融服务体系的重要组成部分。目前我国居民进行网络支付的方式主要为第三方支付账号余额支付和网上银行支付。第三方支付企业和商业银行是我国在线支付的主体，这二者之间具有优势互补的关系，商业银行更加愿意服务稳定、安全和成熟的市场，因此它一般为大企业提供支付服务，这也就为第三方支付企业提供了发展空间，第三方支付企业主要为一些中小商户提供个性化和专业化的金融服务。第三方支付企业是传统银行支付业务的延伸，它丰富了资金结算途径、提升了消费者的支付体验。此外，网上支付所支撑的领域是十分广泛的，包括网络购物、航空客票、网络游戏、电信缴费等等。网络金融支付的便捷性和快速性使之受到居民的青睐，成为居民网络消费时的重要支付手段，截止到2012年上半年，我国有1.87亿人使用了网络支付功能，第三方网络支付的金额高达38039亿元，比上一年增长76%.在网络金融技术的支持下，消费者随时都可以将储蓄金变为消费支出，这也刺激了居民消费。
网络经济环境下制约消费增长的问题
网络消费应用的广度和深度不够。一方面，我国网络经济存在区域发展不均衡的问题。从2012年的统计来看，华东地区网络购物的渗透率为47.1%,华北、东北、中南、西南地区的渗透率保持在41%到42%之间，而西北地区的网购渗透率仅为38.8%.另一方面，我国网络消费存在明显的城乡差异，91.1%的网络购物者居住在城镇，而只有不到9%的用户居住在农村。
最后我国的网络消费还存在消费领域失衡的问题。大多数网络消费者更倾向在网上购买实物，如81.8%的网络购买者是购买了服装鞋帽等实物，有31.6%的网络消费者购买日用百货，还有29.6%的用户通过网络购买了数码产品及相关数码配件，但仅有 9.5%的用户通过网络来预定机票或酒店，而餐饮服务则只有 8.5%的网络购买者。这种区域发展不均衡与消费领域的失衡都制约着网络经济的发展，也不利于提升居民消费水平。
消费实现的支撑体系不健全。首先，网络消费的商品配送面临着高成本问题。网络消费改变了以往消费者自我运输配送的行为而转为由厂商来统一配送商品，这方便了消费者。由于网络消费的兴起，我国的快递物流业也快速发展起来，但数量庞大的网络消费产品还是给物流快递企业带来了分拨和分检复杂的问题。而且我国的快递产业存在规模小、经营分散、集中度低的问题，国内注册的快递企业有几千家，而只有20多家成长为规模企业，快递业这种“小散乱”的状况拉低了我国快递产业整体的服务水平，也阻碍了快递物流产业的规范化、一体化和标准化发展。其次，网络消费的在线服务存在技术与管理方面的风险。居民在进行网络消费时使用在线支付功能能够降低交易成本，但与此同时这项技术却存在一定的安全问题，一些不法分子便利用在线支付的安全漏洞来盗取用户信息，进而转移用户资产、盗刷银行卡，这给网络支付用户带来巨大经济损失。最后，互联网金融还冲击着传统的金融秩序。互联网金融将金融活动与互联网技术联合起来，弥补了传统金融服务的诸多弊端，因此在短时间内吸引了大量用户，如余额宝一周内便吸引600万客户，半年内吸进5000亿元资产。互联网金融的快速扩展冲击了传统的金融体系，而且我国缺乏监管互联网金融的法律法规，这些都影响了金融市场的稳定。
网络交易市场秩序存在风险。首先，网络交易的虚拟性带来了消费纠纷。网络的交易双方对彼此并不了解，也非现场交易，这种虚拟性虽然给居民消费购物带来便捷，但也增加了交易风险，容易发生交易纠纷。以北京为例，2014年北京工商局发布报告显示，网购投诉量占整个消费者投诉的半数之多，北京12315服务平台2013年受理的网购投诉达31023件，占到整个平台投诉总量的52%.其次，网络交易的技术安全仍然存在问题。在目前的网络交易环境中，技术风险仍然对消费者的网络交易存在威胁。据中国互联网络信息中心调查，2011年，我国有1.19亿网民遭遇账号或密码被盗，仅2011年一年中国反钓鱼网站联盟就处理了40219个钓鱼网站，这其中电子商务与金融债券类钓鱼网站排在前两位。这种技术风险造成了居民消费者的恐慌，阻碍了他们网络购物活动，不利于网络经济的发展。最后，网络经济还存在严重的侵犯知识产权的问题。由于网络交易并非现场交易，这给一些不法商家提供了售假的机会，一些市场上价值成千上万的名牌产品，在网络上仅仅以几百元的价格成交。一些消费者明知是假货，但为了省钱和满足虚荣心，很多消费者还是主动购买，而遭遇知识产权侵权问题时，因为怕麻烦且标的小，很少发起维权行为，这也进一步助长了网络售假。
网络经济环境下扩大居民消费的政策建议
积极建设促进电子商务发展的政策体系。针对我国网络经济地域发展不均衡问题，政府可以设立专项资金用于支持西部不发达地区的电子商务建设，包括电子商务基础设施建设的完善以及人才培训等。政府还应该大力支持电子商务中的服务业发展，提升企业电子商务的应用能力。政府可以制定相应的鼓励政策，建立电子商务示范企业或基地，引导电子商务规范化发展。针对电子商务城乡发展差异较大的问题，各方应该积极探索利用网络交易来促进城乡居民消费协调发展的途径。
2014年，我国的农民网民在网民总数中已经占比27.5%,因此农村的网络消费需求空间是巨大的。而网络交易平台提供了一个工业产品下乡和农业产品进城的双向渠道，应该积极在农村发展电子商务，促使那些会操作电脑的农民群体参与网络购物。
政府部门可以在一些配套条件较好的农村开展试点工作，之后将试点经验推广，逐步建立起农村网络经济。健全网络消费物流配送体系。要想通过网络经济拉动居民消费，还需要继续健全我国的物流配送体系。我国注册的物流快递公司虽然超过千家，但我国的物流设施总量仅为580万平方米，显然不能够满足数量巨大的网络交易需求。物流运送慢的问题也降低了消费者通过网络购买消费品的意愿。因此，要想以网络经济拉动居民消费，必须加快物流体系建设，提高物流产业的空运能力和仓储能力。政府可以通过土地使用优惠政策、财政补贴或税收优惠等措施，鼓励物流企业提升自身的运送能力。要鼓励我国的物流企业整合资源，引导优势企业进行兼并和重组，改变目前物流市场“小散乱”的现状，提升物流企业的服务水平。
规范互联网支付和金融市场。其一，要提高我国互联网支付的安全水平。政府应该加快有关在线支付安全的立法，约束第三方机构，保护消费者的权益，政府需要联合安全厂商以及第三方支付企业打击利用网络支付漏洞犯罪的行为。第三方企业应该不断完善自己的支付环境，并帮助用户养成良好的安全支付习惯，维护用户的合法权益。其二，要促进互联网金融的健康发展。近年来，我国以余额宝为代表的互联网金融获得了较快发展，吸引了大量用户使用。互联网金融的发展推动了我国金融体系的改革，提高了金融交易的效率，使金融资源得到优化配置，但与此同时，自身体系的不完善以及监管的缺失，也给互联网金融带来巨大的风险。为此，一方面要继续推进金融体系改革，为互联网金融创造良好的宏观环境，另一方面也要尽快建立健全互联网金融监管体系。在线支付与互联网金融安全性有保证，才能够让消费者信任网络经济，在网络交易平台进行消费。
降低网络市场消费风险。一方面，需要加强对网络交易的监管，减少网络交易纠纷，切实维护消费者的合法权益。网络交易具有虚拟性、隐蔽性的特点，这导致很多不法分子利用取证困难而在网络空间中发布虚假广告、销售假冒伪劣产品、进行网络销售欺诈，这些违法行为严重侵害了消费者权益，打击了他们进行网络消费的积极性。为此，我国应该建立适用网络交易的监管体系，规范网络经济秩序。应该督促第三方企业担负起主体责任，使之规范管理网络交易平台，处理消费者投诉。
还要加大对网络交易市场的检查力度，打击网络制假、售假、侵犯知识产权商品等违法违规行为。另一方面，应该建立适合网络经济特点的信用评价体系。政府可以将掌握的企业资质、许可认证、涉信执法等信息公开，让网络零售平台以及消费者掌握卖家信息，建立一个诚信的网络消费环境。政府还应该积极鼓励第三方信用服务机构的建立，其能够为电子商务提供认证、征信和信用评价等专业服务，它可以通过定期公开电子商务企业信用排行榜的方式来监督企业，也为居民的网络消费提供信誉参考，提升消费者对网络消费的信任度。
