3.2.3 取得的成效
该行自开业以来，在监管部门的不断督导和自身的严格自律下，始终恪守服务“三农”的宗旨，严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作，坚持差异化、特色化的发展道路，发挥“机制灵活、决策迅速”特点，以“优质、高效、准确、快捷”的服务理念，服务于县域经济，两次得到当地政府“支持县域经济发展贡献奖”.
（1）支农支小效果显着，促进了农村普惠金融的实现。
由于金融体制的原因，传统金融特别是银行机构是一个“劫贫济富”、“嫌贫爱富”的角色，广大的存款客户贡献了最多的资金，却得不到银行的融资贷款服务，尤其是广大的农村地区人口多，急需资金促进经济发展，而得到的金融服务却最少。因此政府和监管部门提出大力发展普惠金融，从该行的发展来看，根据银监会内部统计数据，截至2013 年末，该行已累计发放贷款 272 笔 34223 万元，全部是涉农贷款，其中累计向小微企业发放贷款 49 笔 17708 万元，累计发放农户贷款 220 笔，14915 万元，资金全部用于了支持当地“三农”和小微企业的发展，有力地支持了当地县域经济的发展，这也正是当初设立村镇银行的初衷。
（2）增强了县域金融的市场活力
经过多年的发展，由于国有商业银行在该县农村金融市场占有率越来越低，农村信用社的垄断地位不断增强。而农村信用社历史包袱沉重、历史遗留问题多，存在的主要弊病有：低下的管理效率，较多的不良贷款，较低的资金利用率，难以清收的不良贷款等。虽然监管部门和上级机构多次推进改革，但是没有取得什么成效。最重要的原因就是，在农村金融市场中，农信社处于垄断地位，在没有外力推动下，它自身改革的动力不足。然而，在市场定位、产品特征和客户群体上，村镇银行和农村信用社非常接近，村镇银行的设立，将抢占信用社的部分市场，形成有力的竞争，从而在客观上加快了农信社的改革发展，农村地区的广大客户将会从中受益。同时，村镇银行的设立，为部分民间资本进入国家正规银行提供了平台，可以吸纳一部分民间资金进入银行业，加快民间融资的正规化和合法化进程。
（3）完善了县域金融市场体系
金融体系不健全是县域经济发展的制约因素之一，其主要表现有：银行等金融机构比较少，金融网点在乡镇的覆盖面不够，金融对农户和小微企业的供给不足等。在该县设立村镇银行，是贯彻落实农村地区金融市场改革的有效措施，完善了该县的农村金融市场，对县域银行产生了“鲶鱼效应”,其灵活运行机制、独特的商业模式、以及深入、细致、广泛的宣传活动，给其他银行业机构带来了压力，农村信用社、邮储银行等机构也纷纷跟进，加大业务推广力度，缩短贷款审批周期，提高服务质量，从而使整个银行业支持县域经济的能力得到有效提升。
（4）取得了良好的社会效益
从贷款投向上，村镇银行把全部贷款投入到了县域“三农”行业，体现了村镇银行服务县域、服务“三农”的设立初衷。从服务方面，不仅满足了周边居民的存款、贷款、结算等基础金融需求，电费、电视收视费等代收业务也方便了居民的日常生活；在信贷方面，该行信贷审批链短、时效性强，而且贷款方式灵活，如该行结合农村经济特点开办的村委会保证贷款、票据存货质押、农户联保等抵质押方式，有效的破解了部分“三农”贷款抵质押难的问题，贷款利率也较农信社、邮政储蓄银行低，降低了借款人的融资成本，取得了较好的社会效益。
3.3 村镇银行发展制约因素分析
3.3.1 存在的问题
（1）市场定位不准确，存在“垒大户”现象
村镇银行的根据地在村镇，应该永远全心全意为县域城乡社区居民和小微企业服务，不能“求大求全求快”,急功近利，从而偏离支农支小的方向。A 村镇银行在有力支持当地经济发展的同时，也存在“垒大户”的现象。根据银监会内部统计数据，该行 2013年 12 月末各项贷款 14019 万元，贷款户数 62 户，户均贷款余额达到了 226 万元，远远超过了监管部门制定的户均贷款余额不得超过 100 万元的标准，比全国村镇银行的平均值 58 万元多出 178 万元，前十户贷款余额全部是 500 万元，而该行注册资本为 5000 万元，单一客户集中度都达到了 10%的监管上限。村镇银行资金实力小，抵御风险能力差，一旦发生大客户违约，会对村镇银行产生致命的风险。
（2）业务发展有停滞趋势
在经过前2年的快速发展后，该行在2013年下半年就出现了业务增长乏力的现象，今年上半年存贷款更是首次出现了负增长。根据银监会内部统计数据，截至6月末，该行各项存款余额24588万元，比年初下降了2526万元；各项贷款余额13136万元，比年初下降了884万元。由于村镇银行的经营范围有严格的地域限制，必须在本县开展业务，随着去年中国银行和保定银行等新设机构的加入，县域金融竞争加剧，而该县属于国家级贫困县，本身县域经济就不发达，A村镇银行的存贷款业务如果不能迎头赶上，积极拓展业务规模，该行的可持续发展将会受限。
（3）违规经营时有发生
该行成立时间短，内控制度不健全，从业人员大部分是新毕业的大学生，没有什么从业经验，再加上受股东追求经营业绩的压力，在业务经营中常常存在违规现象。例如在成立之初，受股东压力影响，还没有建立相关业务制度的情况下就办理了汽车贷款业务；违反监管部门规定办理票据业务，偏离了支持县域实体经济发展的市场定位。村镇银行是新生事物，在其发展过程中不可避免的会出现各种问题，其中的原因，一方面是村镇银行自身缺陷造成的，另一方面是外部因素的制约。
3.3.2 村镇银行发展的内部制约因素
（1）法人治理不完善
村镇银行的法人治理建设虽然是按照监管部门的要求进行的，表面上是“三会一层”的治理结构。然而，由于发起行在董事会、资金、管理、科技支撑、产品开发等方面的强大影响力，使得村镇银行在人员招聘、财务开支、业务经营等方面受到发起行的限制，不能行使独立法人的自主决策权力。例如A村镇银行的董事长和监事长均由发起银行人员兼任，长期不在村镇银行办公，履职不到位，董事会不能按期召开，一定程度上被视同发起行的分支机构管理。超授权贷款审批、经营绩效的考核、和财务开支预算等均需报总部审批，致使村镇银行实际自主决策权较小，丧失了决策链条短、经营灵活等优势。
另外，由于发起行的强势地位，致使其他股东在股东会和董事会里话语权较小，逐渐造成其他股东不再关心村镇银行的管理，失去了为村镇银行出谋划策的动力，致使股东会、董事会难以发挥应有的作用。
