摘要：随着网络技术的不断发展和完善, 互联网为校园贷提供了可依赖的平台。而网络借贷的兴起, 使一些不法分子通过利用网络借贷平台, 以降低贷款门槛、虚假宣传等方式对高校大学生进行诱骗, 使他们过度消费, 从而陷入其中不能自拔。基于此, 从校园贷的发展现状、校园贷对大学生消费行为的影响以及完善校园贷模式的策略建议等方面进行分析。
关键词：校园贷; 大学生; 消费行为; 消费心理;
一、校园贷在高校的现状分析
校园贷指的是一些贷款机构通过网络对大学生进行贷款的贷款模式。
伴随着社会经济的发展, 互联网金融行业作为一个新兴行业逐步发展起来。常言道, 有两种人的钱是最好赚的:女人和学生。因此, 网络金融在高校园区也慢慢地发展起来。越来越多的大学生开始从“借贷宝”、“人人贷”、“零零花”等网络贷款机构进行贷款超前消费, 这些机构的贷款金额对于大学生来说有点大, 一般都是1 000—50 000元。去年, 有一名大学生就因为贷款的事情跳楼自杀。他是一名就读于河南郑州牧业经济学院大二学生, 私自通过联合28名学生在十多家网络信贷平台进行贷款, 最后却因为自己没有办法偿还巨额贷款而选择结束自己的生命。这件事在全国各大媒体引起了轰动, 从而使得校园贷受到社会各界的重视。
根据调查显示, 校园贷的风险特别大, 甚至许多平台把学生的信息收集起来卖给其他平台获取利益。更有甚者, 利用大学生的消费心理诱导他们进行过度消费, 使其陷入其中无法自拔。
(一) 分期贷款的出现导致学生步入误区
据调查显示, 2017年是校园贷市场高速发展的时期, 这其中有将近70%的学生认可分期消费, 大部分学生都已经开始尝试利用分期付款来进行消费。
在庞大的大学生消费团体面前, 大部分分期消费购物平台都选择和借贷公司进行合作。他们都是通过让学生先下单, 然后让他们通过自己的身份信息去贷款平台借贷, 然后再直接去产家低价提货, 然后以分期付款的形式卖给学生, 从中赚取差价和放贷的利息。
(二) 校园贷的广告较多, 办理简单方便
在大学校园中, 许多学生为了赚取生活费, 在信贷平台的利诱之下, 进行多方面宣传活动, 如发广告、集会、赞助学生会活动等, 这就使得大学生耳濡目染, 对校园贷有了一定的了解。网络信贷一般都是仅仅需要学生把身份证、学生证等资料上传, 然后把父母或者老师和自己的联系方式一并上传就可以获得贷款, 并且以“分期付、利息低、当日放款”等噱头去吸引大学生进行借贷。
(三) 一些不法分子通过借贷平台给学生设陷阱
一些不法分子通过对实际的资费标准和违约金等比较重要的条款进行隐瞒或者糊弄, 使得单纯的大学生们在不知不觉中就欠下借贷平台巨额的利息, 由于还不起, 就引发了一系列极端状况的出现 (自杀、抢劫、偷窃等) 。
二、校园贷对大学生消费行为的影响分析
(一) 对大学生利用校园贷的意愿、金额和用途的分析
首先, 大学生通过网络平台进行贷款的的意愿比较强烈。据调查显示, 大学生对于校园贷相对十分认可, 在调查的样本中有将近一半的的学生表示愿意通过校园贷取得资金进行超前消费, 40%的学生表示既不赞成也不反对, 只有约1/10的大学生表示他们不要通过校园贷获得资金。调查这种状况的原因主要是以下几点: (1) 社会生产力和经济的发展进步使得商品、服务类别变得越来越丰富, 从而导致大学生在这些项目上花的钱也逐渐增多, 大学生消费需求日益增长; (2) 校园网络借贷打着当日放款、操作简单等旗号吸引大学生进行贷款; (3) 在大学生活中, 初懂人情世故的大学生脸皮薄, 在需要钱的时候不愿意去找家人要, 也不好意思向同学借, 这个时候, 校园贷就成了他们眼中绝佳的选择。
其次, 校园贷的贷款额度一般都比较小。绝大多数大学生运用校园网络借贷平台的借款金额都比较低, 根据调查显示, 有将近70%的学生借贷金额在3 000元左右;将近20%的学生借贷金额在3 000—10 000元;借贷超过10 000元的学生仅仅占到十分之一。究其原因, 主要是: (1) 大学生对于贷款的偿还能力有限, 所以不敢借贷太多。 (2) 大学生消费的普遍特征就是类型多但金额普遍较小, 一般适用于聚会吃饭或者买衣服、旅游等一类的娱乐活动, 也不需要太大的金额。
此外, 大学生通过校园贷获取资金主要还是为了应急周转。在这个群体当中, 出现过度超前消费的现象很少发生。由此可以看出, 大学生的消费观念还是相对理性的。在这其中, 还有一个比较重要的发现, 就是部分学生借贷的目的是为了参加培训让自己获得一门技能, 为自己以后的就业打基础。还有部分人利用校园贷进行创业。由其可见, 利用校园贷用于正当事情的大学生也不在少数, 他们通过校园贷为自己将来的梦想做着打拼。
(二) 校园网络借贷对大学生消费行为的影响
校园贷是一把双刃剑, 对大学生来说, 既有好的一面, 也有坏的一面。
从好的一方面来说, 校园贷在短期使得大学生的支付能力得到提高, 从而使得大学生的消费行为得以丰富, 从这方面看, 校园贷为大学生实现自己的梦想给与了一部分资金支持, 相对而言, 这是校园贷的一大优势。正如上文所说, 校园贷得到了大部分大学生的认同, 主要还是因为他们有这方面的需求。此外, 借来的资金主要是用于创业、培训、就业、旅游等等, 比较多元化。这对于帮助大学生实现自己的想法与目标有很大的用处, 别说学生在创业方面进行借贷, 这对于培养学生的动手能力与社会实践能力有很大的帮助, 不仅可以让他们认识到市场竞争和社会就业的残酷性, 还可以让他们学会更多的生存技能, 这些都是对他们未来步入社会很有用的。
然而, 从坏的一方面来说, 校园贷在一定程度上起到了负面作用, 它会纵容大学生进行非理性消费, 使得大学生的消费理念慢慢地被改变。根据调查显示, 有将近20%的大学生利用校园贷进行购物消费, 甚至有10%左右的大学生通过校园贷获得的资金去游山玩水。由此可以看出, 在大学生支付能力得到提升的时候, 他们的消费观念开始不理智, 这不是一种理性的消费理念与习惯。因此, 我们有必要给认识的大学生朋友提个醒, 敲个警钟, 让他们自己认识到校园贷还款来源主要还是父母或者自身未来的生活费与其他收入, 是对自己未来消费的透支, 一旦过度, 容易造成不良的后果, 悔恨终身。
三、引导大学生在面对校园贷时理性消费的策略
上文提到校园贷是一把双刃剑, 具有两面性, 就看大学生如何利用它。在大学生自己对其进行认识的同时, 还需要政府、金融机构、学校教育、家庭培养等几方面共同努力, 来让大学生认识到校园贷能为他们带来什么, 从而引导他们理性消费, 避免因为错误认识而导致不良后果的发生。
(一) 政府和金融机构要对校园贷加强整顿力度, 避免校园网贷无序扩张
政府和金融机构必须加强对校园网贷平台的监督管理。避免校园网贷无序扩张是净化校园网络借贷的前提条件。一方面, 政府必须对校园网贷平台建立健全科学有效化、常态系统化的监督管理机制体系, 要设立一定的标准, 限定什么样的金融平台才能入驻校园应明确, 并要对其金融产品进行审核分类, 引导校园网络平台用于帮助大学生去进行学习培训、就业创业等方面的工作;另一方面, 政府要加快推进网贷行业协会的成立, 完善网贷行业自律规章, 防止校园网贷平台毫无节制的发展, 杜绝不当竞争带来的虚假繁荣, 尽快让校园网贷有法可依。此外, 政府还可以把校园贷的各大平台、机构联系起来进行校园征信记录, 并合理设置大学生借贷限额。
(二) 高校应完善对大学生的消费观念教育, 预防学生过度超前消费
高校加强对学生的消费观念教育, 预防学生过度超前消费是完善校园网络借贷的重中之重。为了有效遏制不良校园贷的恶性循环, 从而引导学生理性对待校园贷, 首先, 学校必须要积极教育和引导大学生认识到学习才是最重要的, 在消费上要引导大学生做到“量入为出, 理性消费”, 不过度奢侈消费, 不在同学之间搞攀比摆阔;其次, 学校必须经常对学生开进行诚信教育课程培训, 给他们讲述信用的重要性, 从而引导大学理性地对待校园网络借贷平台这一金融工具;此外, 如果说大学生学习、就业、创业等方面的借贷支出是在风险可控及个人条件允许的条件下, 学校可以引导他们进行尝试与创新。
(三) 家庭必须培养子女正确的消费观念, 改掉过度奢侈消费的坏习惯
大学生消费观念的培养与自己的家庭有着千丝万缕的关系。家庭加强对子女消费观念的培养, 减少子女过度奢侈消费是完善校园网络借贷的重要补充。家长必须从小对孩子进行规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力等思想观念的教育, 从而使得他们形成健康的消费习惯。此外, 家庭还要最大限度地避免子女过度奢侈消费, 帮助子女理性对待校园网络借贷平台, 确保大学生消费的可持续。与此同时, 家庭应该多关注子女的消费需求, 要对其进行沟通、交流, 帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。
参考文献
[1]北青.校园贷如何套牢大学生[J].小康 (中旬刊) , 2016, (8) .
[2]王久才, 田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商论, 2016, (6) .
