第五章研究结论、对策建议及研究展望。
一、研究结论。
本文对城市商业银行创新小微企业融资模式进行了系统的理论研究，并在市场调查的基础上分析了 CS市小微企业行业特征和融资现状，以CS银行为例对城市商业银行小微企业融资模式进行了重构。主要研究结论如下：
（一）通过对城市商业银行创新小微企业融资模式的动因的研究，发现在利率市场化改革的推动下，如果城市商业银行不能够利用自身地缘优势，迅速改变发展策略，牢牢抓住小微企业这一广泛的客户群体，未来将失去市场定位的好机会，在竞争中落后于其他股份制银行。目前政府大力支持小微企业发展，监管机构也为小微企业发展放开了很多政策的准入和门滥，这为城市商业银行创新小微企业融资模式提供了良好的机遇。对国际经验的研究也表明，金融市场在小微企业仍然有很大的发展空间。从城市商业银行自身来看，由于地缘优势、社会需求增加、科技进步带来的技术支持等微观因素也使得城市商业银行创新小微企业融资模式具有必要性、重要性和迫切性。
（二）针对CS银行现有客户群体的调查研究表明，小微企业贷款需求呈现周期性与行业性的特征，并且连锁加盟企业、供应链、商圈、销售链的客户，与大众生活联系紧密的批发零售行业、建材家装行业、超市、百货经销商和供应商、品牌代理商、电子专业销售市场、大宗农副产品批发交易市场、街区商业市场、餐饮和地方特色消费品批发市场等是小微企业融资需求的主体。
（三）在调查结果的支持下，本文构建了创新性的城市商业银行小微企业融资模式。融资模式的目标是为了做大做强区域市场内城商行小微金融业务，为未来可持续发展集聚微观力量。具体实现上，城市商业银行以组织结构优化、产品结构创新和资源结构优化为主要抓手，在组织结构优化上，借鉴和吸收民生银行事业部制度改革的先进经验，分行业成立行业金融部，在对行业进行深入研究的基础上，从行业规模、资产负债状况、利润率等方面综合考虑和设计金融产品，并设立专门的小微金融部，为小微企业提供量身定制的服务；在产品结构创新方面，对于抵押担保、质押担保和信用贷款等方面进行了全面创新，并开发出长湘贷等具有竞争力的核心信贷产品；在资源结构优化方面，外部充分挖掘市民银行的地位，整合城市商业银行在区域内的资源，内部调整人力资源管理模式，对内外部资源进行重新整合。
二、对策建议。
（一）成立小微企业信贷中心。针对小微企业抵押物不足，融资需求小，周转短平快等基本特征，CS银行引进德国法兰克福金融管理学院微贷管理技术，在湖南率先成立小微企业信贷中心。贷款调查基于借款人的还款能力和还款意愿；通过实地调查获取借款人真实的财务和非财务信息，并对这些信息进行交叉检验；信任建立在定期监控的基础之上；建立标准、简单、高效的信贷流程，减少对贷款资料的要求，充分满足小微企业的现实诉求。
（二）创新小微企业融资服务模式。从调研的结果可看到，只有创新小微企业融资服务模式，才能够切实解决小微企业的具体问题，在这一过程中让小微企业体会到城市商业银行在融资服务的优势，提高客户忠诚度，培育小微企业客户群体，形成独特的区域市场竞争力。因此，CS银行从组织结构优化、产品结构创新和资源结构优化三个方面重构小微企业融资服务模式，快速响应市场需求，合理扩大授信额度，创新抵质押模式。
（三）构建小微企业融资的专业市场制度。成立准事业部制的专营机构，由专营机构负责小企业市场调研、产品创新、集群营销方案制定及小企业业务特色的评审。专营机构包含：市场研究团队、营销团队、审批团队和管理团队。分步进行，第一阶段，组建以产品经理为主的市场调研力量，主要负责向分支行提供集群营销技术支持，不与支行抢存量客户，着力提升全行集群营销效率；组建专属审批团队，着力提升小企业审批效率。第二阶段，组建直属核心营销团队，协助支行开展重点客户的总部营销，集中力量直接批量开发新市场，形成新的业务增长点。为企业做好后续服务保障，真正实现与企业共同成长，实现小企业金融服务的收益最大化。
（四）创新产品结构。创新抵押担保方式，通过建立标准化的抵押价值库，设计标准化的房产抵押产品，实施组合担保策略，给予综合授信，新客户一周内放款，老客户三天内放款这样的标准化抵押担保组合贷款流程来提高小微企业抵押担保融资的综合效率。创新质押担保方式，增加质押种类，引入知识产权、动产、股权、枪单、应收账款、租赁权等质权，建立八大类质押价值库，分类设计标准化的质押产品，实施组合担保、授信、放款。创新其他担保方式，在联保方面，明确行业准入，结合行业利润率、周转率、资产负债率等基本特征授信，对三个以上法人或自然人连带担保进行授信通过产品结构的创新，提升小微企业信用额度和水平，切实解决小微企业融资难的问题。
三、研究展望。
基于笔者在研究时间以及能力方面的局限，本文还有很大的改进空间。之后的研究还可以从以下几个方面入手：
1、本文的研究是基于对问卷调查的结论分析，只有样本数据越大，误差才越小。考虑到数据的可获得性以及被调查者的知识结构差异等原因，问卷调查存在样本规模小，受访者水平与能力参差不齐，可能实际的结果会与真实状况存在明显差异。因此未来可以考虑通过选取区域内相近或者相似的多个城市，由政府来协调和组织调查，这样更具有代表性。
2、目前关于小微企业融资服务的研究，尤其是银行类金融机构的研究，大多推荐和采用了民生银行的事业部制改革方案。本文的研究也基于这一方案对CS银行行业金融部进行了规划和设计。但是事实上，区域性银行和全国性银行在行业定位和分工应当是不一致的，因此城市商业银行应该有更为细致的行业分工和准入，这也是未来进一步研究的方向。
3、产品结构创新方面，本文仍然沿袭了抵押、质押和联保的基本分类模式。实际上，互联网金融、社区银行、大数据处理等新兴技术和概念等已经为小微金融的可持续发展指明了未来的方向。用大数据技术武装的互联网金融将成为小微企业解决融资难的利器，如何有效的结合这一技术来完善小微企业融资信用建设，是未来研究的重点。由于市场需求目前还有待培育，相关产品还没有开发出来，在这一方面本文缺乏实质性的创新。
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致 谢
首先，我要感谢我的导师王素玲教授，感谢学院领导、感谢班主任张辉老师，感谢所有给我指导的老师。
其次，要感谢所有支持我的安大2010秋MBA的同学们。在做论文的时候，他们不光给了我鼓励，同时也给了我许多的帮助，再后来的论文修改过程中，也有很多的宝贵意见。若是没有你们，便不会如此顺利。感谢你们三年来的陪伴。
最后，感谢我的父母以及家人。你们是我前进最强大的动力，也给我最无私的关爱和支持。
