关于征信的论文第三篇：区块链技术在征信业务中的应用成效
摘要：征信机构从多种渠道整合企业金融信息和涉企政务信息，打通银企信息对接渠道，利用信用信息缓解小微企业融资难融资贵问题。从实际效果来看，通过数据要素的倍增效应，信用信息促进了金融资源配置效率的提升，但信息损耗、信息难以共享、征信产品缺少验证机制等多种因素制约了信用信息促融作用的发挥。为解决这些问题，可将区块链的私有链、公有链、联盟链3种技术应用在征信业务的不同环节，构建征信混合链，通过发挥各种区块链技术的优势，全面重构征信业务生态。在数据要素倍增效应的作用下，征信混合链使得征信信息不但能促进金融资源配置效率的提升，还为我国更广泛的经济领域发展提供有效的数据支撑。
关键词:区块链;征信信息;互联互通;
2020年，中共中央、国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，将“数据”作为一种新型生产要素，并指出了数据对其他生产要素效率的倍增作用。为缓解小微企业融资难融资贵问题，人民银行积极推进地方征信体系建设，推动征信机构整合企业金融信息和涉企政务信息，打通银企信息对接渠道，促进小微企业“以信换贷”。从实际效果来看，通过数据要素的倍增效应，信用信息确实促进了金融资源配置效率的提升。但是，由于征信机构各自为战，缺乏互联互通和沟通交流机制，“信息孤岛”问题比较严重，使得信用信息促融作用并未充分发挥。
一、信用信息促融作用的制约因素
目前，市场上各征信机构的数据优势不同，征信产品的服务侧重点也不同，机构之间没有实现互联互通。金融机构在应用征信产品时，不得不使用多家征信公司的产品进行相互验证，期望通过产品的优势互补来提高判断小微企业信用状况的准确率。这种现状使得金融机构需要投入更多的精力，同时，当不同征信机构提供的信息不一致时，金融机构难以验证真假，降低了信用信息的使用价值。下文，笔者将结合征信业务的运行流程分析造成这种情况的原因。
（一）信息归集加工过程中存在损耗，导致信息失真
一是传统的跨系统数据交互方式在数据提取、加工过程中，不可避免地会出现部分难以处理加工的数据，这些数据只能丢弃，造成数据损耗，从而导致信用信息缺失，不能全面地反应信息主体的信用状况，降低了数据质量。二是由于标准的缺失和信息获取能力的不同，各个征信公司采集的信用信息种类、规模、来源、质量均有较大的差异，即便是同一数据项，也可能因数据来源不同导致数据格式不同。三是各个征信公司的数据加工能力不同，同一数据源的加工质量也不同。这些因素导致征信机构的征信信息质量存在较大差异，而信用信息的质量直接影响金融机构促融决策的准确性。
（二）市场竞争使得信息难以互联互通，导致信息孤岛
信用信息是征信机构经营的核心资源，拥有更多信用信息的征信机构更容易在市场竞争中占得先机。此外，在当前市场环境下，征信机构往往需要花费高昂的成本才能够获取到企业的信用信息。为了获取已公开的企业信用信息，还需要从海量的互联网站上爬取，并利用大数据、云计算等技术深度挖掘分析，而涉企政府信息的获取则更为困难。征信机构普遍担心信用信息的共享会使得竞争对手以较小的成本获取自身所掌握的信用信息，从而降低乃至丧失自身在征信市场中的核心竞争力，因而不愿意将自身的信用信息予以共享，导致各个征信公司成为一个个信息孤岛，增加了金融机构的使用成本。
（三）征信产品缺少验证机制，导致应用受限
当前，我国尚未出台处理征信产品的统一标准，各征信公司的征信产品加工方式不同，产品的侧重点也存在差异，导致各征信产品的样式、内容、应用范围也不尽相同。而加密技术和验证机制的缺失，导致征信产品容易被篡改或仿造，这使得金融机构、社会公众等信息使用者仅信任自己从征信机构直接获取的信用产品，且在需要向别人提供、证明自己的信用状况时，现有的征信产品难以发挥应有的作用。
二、利用区块链技术构建征信混合链
习近平总书记就区块链技术的发展现状和趋势进行第十八次集体学习时强调，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口。征信混合链的构建，有望重构传统的中心化征信业务架构，提高征信供给质量，为金融决策提供更加有效的信息支撑，更好地发挥征信促融作用。
（一）区块链技术简介
区块链是使用密码技术将共识确认的区块按照顺序追加而形成的分布式账本，具有分布式、点对点、共识、加密等特点。应用到征信行业，区块链的诸多特性可以有效地解决征信业务中存在的系列痛点。
1. 共识机制能有效解决数据损耗问题
共识机制指的是链上所有记账节点对于认定与验证交易有效性所共同遵循的规则。通过共识机制，区块链网络可在不同机构的数据库间实现数据共享维度上的统一。在征信场景中，各征信机构对于征信数据的来源与加工存在差异，而区块链的共识机制可以保证同一数据在不同传递渠道上的一致性，最大限度地展示数据的原始状态，有效避免信息共享中的损耗问题。
2. 加密技术和智能合约解决信息共享问题
区块链是分布式网络，不存在管理中心。各征信机构可在将数据保存于自身存储中心的情况下，通过区块链技术实现数据的有限共享。利用区块链的加密特性，各征信机构可以在无需公开己方明文数据的情况下，将基于该征信数据的信息共享给其他征信机构。而利用区块链的智能合约手段，当各征信机构将其所拥有的征信数据上传至区块链网络后，其他参与方若查询该数据，则自动对数据所有方进行激励。共享数据产生的收益按比例分配，其中数据体量大、数据质量高的征信机构将获取更多的收益。通过以上措施，既规避了信息产权问题，又保障了征信机构的收益。
3. 不可篡改及可追溯解决征信产品互信问题
区块链实施的是分布式记账，每笔交易、每个动作都会被所有的节点记录，单个甚至多个节点篡改记录的行为将无法通过网络验证。因此，区块链技术可有效防止对征信数据的篡改，确保征信数据完整、准确。区块链中的每一笔交易都通过密码学方法与相邻两个区块串联，并且每个区块都带有时间戳，区块之间按照时间顺序相互连接，因此可以追溯到任何一笔交易的前世今生，这就使得每一个区块的数据均可追溯。应用在征信业务上，可以实现征信产品的不可篡改和可追溯，使得征信产品在经济活动中的互换成为可能。
（二）征信混合链的构建
根据中心化和开放程度的不同，区块链技术可分为公有链、私有链和联盟链。针对征信业务各个环节的不同需求，合理利用3种区块链技术不同的技术优势，组合成征信混合链，能更有效地解决征信业务中的系列痛点。
1. 在信息采集环节中构建私有链，降低信息损耗
私有链一般建立在企业内部，主要是提供安全、可追溯、不可篡改、自动执行的运算平台。一般来说，私有链仅有一个中心，具有高度封闭性和安全性。在征信机构和信息源之间构建私有链，可充分利用私有链安全、可追溯、不可篡改、自动执行、自我封闭等特性，保障信息的真实性和归集过程的安全性。
一是实现源数据的标准化。数据源单位借助区块链的“区块化”技术，对原生信用信息进行标准化处理，将其加工成一个个标准大小的“区块”，实现源数据的标准化。二是加密技术保障数据采集过程的安全性。征信机构在采集数据的过程中，利用“区块链”的加密技术对“区块”进行加密传输，保障了数据的安全性。三是实现源数据的无损加工。因为原生信用信息已经区块化、标准化，因此征信机构在采集信息时能够最大程度地避免信息损耗，从而全面提高数据的质量。四是能够高效处理异议信息。利用区块链技术的可追溯性，可快速定位异议区块，实现对异议信息的高效处理。
2. 在信息共享环节构建联盟链，促进信息共享
联盟链仅限于联盟成员参与，具有多个中心。联盟成员必须经审核后才能参与。联盟链兼顾了整体效率和管理的灵活性，而智能合约保障了收益的自动化、公平化分配。
一是实现数据的“可用不可得”。利用联盟链技术促进征信系统的互联互通，能够有效保障征信机构在向联盟链共享信用信息的同时，依然拥有信用信息的产权，且不被其他机构获取。二是实现产品收益的自动化分配。通过联盟链共享数据，增加了链上征信机构征信产品信息的完整性，既提升了产品竞争力，又实现了销售机会的共享，增加了产品销量。而借助智能合约技术，征信机构能够自动化地享受到自己应得的产品收益，增加了营业收入。通过隐私和收益的双重保证，能够最大程度地促进征信机构摆脱顾虑，积极开展信用信息共享工作，实现链上机构的合作共赢。
3. 在产品应用环节构建公有链，保障产品应用
公有链通常被称为非许可链，完全去中心化，各节点可自由地接入、退出，为社会公众使用征信提供技术保障。
一是实现征信产品的不可篡改和可验证。在征信产品提供环节构建公有链，利用公有链的特性，将信用产品上链或将数据摘要上链，能够保障征信产品不可篡改且可以验证，确保在经济活动中安全可靠地使用征信产品。二是实现征信产品的互信。利用公有链的特性，社会公众也可以自由加入、退出公有链。在经济活动中，交易双方通过公有链验证对方征信产品的真实性，便捷地实现信用互信。而征信产品的便捷使用，必然能够激发社会公众运用征信产品的热情，从而拓展征信产品的使用范围，让征信产品在更广泛的社会经济领域发挥促进生产力发展的作用，如图1所示。
图1 征信混合链
三、区块链技术在征信业务中的应用成效
征信混合链将私有链、公有链、联盟链3种技术应用在征信产业链的不同环节，可充分发挥各种区块链技术的优势，全面重构征信业务生态。
（一）增加征信行业的可信性
混合链利用区块链不可篡改及可追溯等特性，重构了现有的征信系统架构，将信用数据作为混合链中的数字资产，有效减少了信用信息的损耗问题，保障了信用数据的真实性、完整性，使得基于混合链的征信数据高度可信，有效解决了传统征信业的痛点。混合链中信息的传递均基于加密处理，能有效防止信息泄露和被非法获取，确保信息安全。
（二）减少信用信息的归集成本
在混合链的作用下，征信机构可以实现信用信息的互联互通，通过信息共享低成本地获取其他机构已有的信用信息，缩小了冗余数据的规模，减少了重复采集信用信息的可能性，从而降低了征信机构的信息采集成本，进而提升整个行业的运行效率。另外，借助区块链的相关技术，可以自动化地实现信息共享的执行和利益分配，从而降低结算成本。
（三）通过行业交流增加经济效益
通过建立混合链，可以促使征信机构之间加强交流沟通，给机构带来好的管理经验和产品设计理念，为机构提高自身管理水平提供决策依据，使其共同提高经营水平和管理能力，增加市场竞争力。通过相互合作，不但能提高征信产品的供给质量，还能共享市场，大大增加产品销售的机会，从而给上链的征信机构增加经济效益。
（四）为金融经济活动提供更有效的数据支撑
混合链能有效减少征信机构之间的恶性竞争，使得征信机构将精力专注于对核心能力的提升，从而营造高效率的生产环境，促进行业的整体发展。可信性的增加，使得征信产品能够在经济生活的各个领域发挥更为广泛的作用。而利用数据要素的倍增效应，征信信息不但能促进金融资源配置效率的提升，还能为我国经济领域的效率提升提供有效的数据支撑。
参考文献
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