（一）理财产品和业务化模式同质严重
目前，无论大型国有商业银行还是股份自商业银行纷纷推出个人理财品牌，发行了多种个人理财产品。理财产品同质化体现在各商业银行理财产品现在主要集中在传统业务或代售基金、外汇、保险、债券等产品投资组合上，不仅选择少，而且没有银行自己的自主创新，对个人客户来说实际也缺少吸引力。个人理财产品没有对市场进行明确的细分和定位，很难形成竞争优势。各家银行对产品目标客户群体定位基本相同，.造成产品类型趋同，理财产品相似度高。银行理财产品总是呈现一种“羊群现象”,某一家银行推出一款理财产品时，其它银行往往应声而动，例如，当互联网基金推出后，各家银行又纷纷推出定位目标客户为互联网客户的类似余额宝的货币基金理财产品，但是这类产品并没有太突出的特色，收益率也相差不大。
（二）新品牌识别度不够
银行新推出的产品往往不能在短时间得到客户的广泛认知。2014 年有 14 家银行上线直销银行，但直销银行的普及程度并不理想，据银率网 2014 年调查显示，有 66%的受访者不知道直销银行，直销银行的用户占银行的客户比仅11.43%.由于宣传力度较小，各家银行在直销银行的推广上层面不广，深度不够，很多营销策划只停留在总行层面，分行推广基本空白，导致客户对直销银行的认知度不高，用户对直销银行业务还不了解，银行没有对直销银行的目标客户有针对性的进行宣传营销。
（三）电商业务发展战略不清晰
银行自建的电商曾一度是银行抢滩互联网金融阵地的先锋，银行电商发展战略，是银行未来业务转型中面临着的一个重要的问题。商业银行一开始涉足电商，也是为了让商户、企业在自己的平台上交易，银行掌握交易数据，可以防止在未来金融脱媒，并有利于发展自身其它业务。很多银行打造自有的电商并没有进行长期战略规划，没有对目标市场进行划分，也没有对业务经营范围有明确的定位，现状就是各大商业平台既想发展 B2B 业务吸引企业，又想发展 B2C业务拉拢普通消费者。银行也没有考虑怎么改变客户的消费习惯，从而引导客流量。电商行业是一个需要大量资金投入的行业，银行即使背后有雄厚的资金支持，也不能不考虑电商平台未来的盈利能力。
（四）缺乏互联网营销能力
银行在金融互联网化时并没有很好地把产品营销互联网化，直销银行定位是互联网客户，如果不依靠大数据对这些目标客户进行有针对性的宣传，新品牌自然无法得到客户的认知。直销银行作为银行的一个新业务平台，要吸引线下平台的客户和潜在的目标客户，需要通过营销传达出这一新平台的特色以及打消客户对平台安全性的顾虑，要改变客户的消费习惯要靠长期不断的营销潜移默化。反观互联网金融的发展，互联网金融的火爆与社交网络不无关系，互联网营销具有即时可见性、费用低、针对性强、传播速度快等特点，余额宝就曾引爆微博热点话题，引起了全民广泛的讨论，在树立了品牌的同时，扩大了其知名度。
四 “互联网+”影响下商业银行发展转型的建议
（一）改变银行电商发展模式
1.发展专门化垂直型电商平台。相比多元化的电商模式，商业银行更应该发展的是专门化的“垂直型”电商，所谓垂直型电商就是指在某一个行业或细分市场深化运营的电子商务模式，这类网站多为从事同种产品的 B2C 或者 B2B业务。银行的优势在于保守而诚信，银行可以发展高价值产品，奢侈品投资品等这类高附加值行业的电商，美国最大的网络购物网站亚马逊，一开始也只出售图书，单一种类的产品能够让客户感觉更专业，也有利于银行掌控风险。
2.整合国外的优质商品到国内供应链。银行与跨国金融机构合作有得天独厚的条件，银行可以利用这一优势，与国外电商企业开展跨国合作，开展海外代购、海外直邮等跨国电商业务。同时，银行对外部入驻商户（包括普通商品和金融产品），银行可以提供平台型的商城渠道服务。针对内部金融产品，银行商城不仅仅提供一个向客户展示的渠道，还应当承担起对内部金融产品进行组合包装、流程改造、资源整合的职能。
（二）加强新品牌营销
1.加强产品互联网营销。银行要加强互联网营销，借助网络平台，增加对新品牌，新业务，新产品的宣传，反击互联网金融企业在网络舆论上的领先优势，树立良好的企业形象。随着各类社交网络的兴起，各大网络社交平台积累了大量用户，人们停留在手机和社交网站上的时间越来越长，社交网络营销成为经济而有效的营销平台。因此，银行要贴近用户需求，加速社交网络平台布局，加强社交网络营销，把社交网络新平台发展成一个高效的产品宣传客户服务平台。随着商业银行大力发展直销银行，线上体验好坏是能否吸引客户驻留的重要因素，银行应该对网页、手机客户端的进行用户体验优化，方便客户快捷的在网上直接查询并办理业务，让客户能够更快的找到所需要的功能，这样能够增加客户的信任和好感，积累客户口碑，良好的口碑可以使产品在客户之间进行传播，这样也对银行开展互联网营销有促进作用。
2.整合线上线下营销平台。互联网理财产品是借助互联网平台衍生出来的新的业务平台，银行的传统业务平台在线下，银行应该还加强线下营销，借助营业网点给予客户全面而直接的产品介绍，发展精细化营销。在移动互联网支付业务飞速发展的情况下，线上线下融合已经成为一种趋势。银行应该以实体网点为基础，进行智能化网点的建设，融合线上线下的优势，互为补充。直销银行是能够降低业务经营成本，线上模式有助于业务的推广，同时可以分担高峰期营业网点的等待人数，线下模式则有助于扩展直销银行的客户群体。商业银行拥有众多的线下网点，相对于互联网金融企业而言这是不可替代的优势。
概括而言，借助大数据、云计算、物联网等技术发展起来的互联网金融给人们的生活和工作带来了巨大的变化，互联网金融的普及不仅改变了传统的投资方式，为中小企业的发展提供了支持，而且提高了金融业务效率，反过来也促进了金融市场的变革。互联网金融对银行的个人理财业务是有冲击力的，基于互联网平台的金融业务带来的长尾效应是非常明显的，这已经在许多方面给银行造成了压力。银行已经在进行互联网金融的转型，说明银行已经意识到了危机。商业银行在互联网金融环境下的转型应该是一个整体的业务转型。银行具有许多互联网企业不具有的优势，遍布各地的营业网点就是银行最大的优势之一，银行要在未来的转型中整合自身资源和优势，打造统一的服务平台，银行还要树立互联网思维，建立以人为本的专业服务体系。未来瞬息万变，银行需要有主动创新的意识，才能在未来发展中不落伍。
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