李克强总理在 2015 年的第十二届全国人民代表大会第三次会议政府工作报告中提出实施“互联网+”行动计划，“互联网+”也被写入《政府工作报告》，纳入国家经济建设的顶层设计。“互联网+”由此成为企业竞争、产业竞争乃至国家竞争的新引擎。各类互联网金融产品在我国相继诞生，在引起了社会广泛关注的同时，给商业银行传统个人理财业务带来了巨大的冲击。第三方支付企业加速移动支付战略布局，互联网企业凭借着网络渠道的优势纷纷加入理财产品代销的行业，互联网金融的快速发展使得商业银行不再是普通客户投资理财的唯一渠道，这将对银行的业务发展、客户营销、交易服务、内部管理模式等变革产生了新的外部压力。
因此，有必要客观分析互联网金融给商业银行业务带来的冲击，深刻认识当前复杂的业务环境；深入研究互联网金融对商业银行客户行为变化的影响，重新审视自身的优势与不足，积极探讨我国目前商业银行的应对措施，促成商业传统业务拓展和经营管理模式的彻底转型。
一 “互联网+”对商业银行的影响
2013 年作为互联网金融兴起元年，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。当传统的金融机构调整结构时和国家鼓励新融资服务模式的政策窗口，以阿里金融的余额宝为代表利用同业货币市场基金的较高收益率和当地银行间市场资金紧张，互联网金融最先开始了在线理财。互联网公司没有资本的要求，也不接受央行，证监会，银监会等监管机构的监管。经过 2014 年到至今的发展，互联网的金融行业风口已经确立，互联网金融行业开始逐渐进行监管体系规范化，监管方提出以分类监管，创新监管，适度监管的三个原则合理合法规范互联网金融行业的发展未来。互联网金融的内涵和外延，也在逐步的试探中明确下来。保监会监管互联网的保险业，证监会监管股权众筹，银监会监管 P2P 行业，对腾讯和阿里两家互联网设立网络银行发放牌照。
互联网金融是具有中国特色的，在浙江，深圳等地对互联网金融实践很快。现在的互联网金融在业态上有 P2P 模式的网络借贷平台，互联网银行，众筹模式的网络投资平台，保险，证券，第三方支付，金控挖财类（模式）的手机理财APP（理财宝类）。
（一）对商业银行存贷业务的影响
1.网络融资分流银行贷款业务。利用互联网的优势，网络贷款申请的各个环节都可以通过网络申请平台完成。这些环节包括各类贷款的申请条件的了解，申请材料的准备以及平台的审核机制。网络贷款因其简单的可操作性，流程简短，高效快速，满足不同客户对贷款的需求以及更好的服务意识，在短时间内的得到众多客户的青睐。
2.网络贷款。由于受到客户的热捧，网上贷款平台也大量地兴起，进一步推广和普及网络贷款。P2P 网贷作为一种新兴的金融业态，提高了借贷双方的资金对接效率，它的出现弥补了国内银行体系对小微企业客户服务的空白，拓宽了小微企业融资渠道。从政府近期的金融和财税政策看，对小微企业一系列的减免和扶持政策使小微企业的发展得到充分足够的发展空间。中央工作会议明确提出各级金融机构要大力支持中小企业的发展。相较于商业银行传统的信贷业务复杂繁琐以及严格的审查流程而言，网络贷款有其自身快捷，高效的属性更受到小微企业的热捧。2014 年上半年，阿里小贷累计发放贷款突破 2000 亿，服务的小微企业达 80万家。网贷贷款由于减少了开设营业网点的资金投入以及无交易成本所带来的低成本，主要由计算机处理，处理业务及时所带来的效率高，互联网打破了地域的限制所带来的覆盖广的特点，网络贷款业务分流了商业银行对小微企业的贷款业务并且网络贷款业务有市场份额逐渐扩大的趋势。
（二）对商业银行个人理财业务的影响
影响银行个人理财服务定制化发展。第三方支付平台的快速发展，使得当前一些顾客的给付活动会超出银行系统，银行根本无法掌握全部的客户支付信息，使商业银行面临了严重的脱媒挑战。金融脱媒指的是金融管制的制度背景下，绕过银行等中介机构而直接将资金进行交易给资金的短缺者也就是资金需求者。金融脱媒是经济发展到一定程度的必然趋势，无法逆转。然而，银行要能够更好的推出理财产品以及为 VIP 客户定制更适合的产品，需要从大量的客户的交易活动中，收集数据，进行统计和分析，从而有针对性的对不同消费者提供差异化的理财产品和理财服务。
二 目前商业银行个人理财业务转型的路径
（一）推出自有电商平台
在电子商务、金融网络化到来之时，各大商业银行就已经开始了将传统业务网络化、移动化，发展网上银行、电话银行、手机银行、移动支付等业务。2013 年以来，银行纷纷推出了电商平台，直接与企业和客户连接起来，在推广自己的支付结算业务同时，还能方便收集交易数据，积累中小企业的真实交易数据，利用这些数据为贷款类业务做决策。
受到互联网金融和利率市场化的冲击，银行的存贷款利息差越来越窄，在存款利率市场化之前，能否有业务或产品能够产生稳定的中间业务收入，成了每个银行都要思考的事情，因此，自建电商平台成了银行在互联网金融环境下转型的发力点。目前来看银行业系电商，主要分两类，一类是信用卡网上商城，服务于自身银行的客户的 B2C 销售，以积分兑换商品和使用本行信用卡可以选择分期购物的 B2C 模式，例如招商银行、光大银行、广发银行等均在其官方网站信用卡主页的显要位置设置有网上商城链接；另一类则是纯电商模式，外来货源，与其他商城一样，消费者不局限本行客户，如建设银行的电子商务金融服务平台“善融商务”,交行“交博汇”电商平台，农业银行“E 商管家”和工商银行“融 e购”.
（二）建立直销银行
如果说电子银行是银行的网店，直销银行则可以说成是银行的电商。电子银行是实体网点业务的互联网化，是现有业务的渠道补充。直销银行则是互联网时代下的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行是在互联网极速发展的背景下诞生的，其借助于互联网技术和电子商务模式的日益成熟，一改传统店铺银行依赖网点扩张拓展业务规模的经营模式，银行没有线下的网点，客户获取银行的产品和服务主要是通过现代的通讯技术例如电子邮件，短信或者电话的方式。简而言之，就是客户可以在线办理所有的银行业务，无需再至柜台排队等候办理。直销银行具有独立的组织架构和人员配备，其业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，因此具有人员精、机构少、成本小等显着优势。目前，我国已经有超过 20 家银行开展了直销银行业务，国内直销银行已出现 3 大类型：以线下智能设备为主的“北银模式”、以存款灵活计息为亮点的“民生模式”,以及主打理财产品的“兴业模式”.
