一、单身期理财规划
此期处于单身阶段,收入低,花销大.理财目标是提高收入及购房筹款; 注重积累,选择合适的投资工具和方式,增加储蓄,从细节开源节流、定期定额买基金.均衡成本、分散风险.陈先生,27 本科,石家庄市某房地产策划部经理.目前住公司宿舍.家庭资产总计 30000,负债总计 10000,收入合计 40000,支出合计 24000,有单位提供的社保,理财目标是 3 年后买房结婚,清还债务,5 年后打算每月 1000 元做基金定投,1000 元做银行存款.
分析陈先生理财规划: 从陈先生提供的个人财务报表看,家庭的日常消费开支占比不大,储蓄意识很强,家庭资产的可规划空间很大.陈先生年轻,抗风险能力强,喜欢高风险的一些投资.可以拿一部分资金做一些股票投资.但建议投资货币市场基金、权证、黄金,以分散风险.房产方面,2014 年随政府政策变动,出现大城市房价下跌的现象.自住购房消费,仍将会受到政策的影响.陈先生主要购房主要是居住.
根据他目前收入分析一年后购房没有问题.石家庄市目前房价大约在6000 元 / 平米,以购买 80 平米的房子,首付 30% ,按揭 20 年,等额本息还款为例: 房款总额 = 6000 元/平米* 80 平米 = 48 万首付 48* 30%= 14. 4 万元.每月还贷 2515. 03.陈目前收入以工资收入为主,收入结构相对比较单一,抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险.尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险.房贷是家庭的重大支出项目出,风险大.所以他一旦买房需要购买定期寿险.
他目前有负债 10000 元,其中信用卡负债 5000 元,应尽快归还,然后再进行其它理财投资.陈先生资产结构过于单一,应增加家庭主动收入部分,改善家庭收入结构,增加家庭抗风险能力.另外家庭结余可购买理财产品,陈先生没有投资经验,应选择一些基础性理财产品,比如银行理财产品.
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时,收入增加且稳定,客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金; 合理控制支出,积极投资,做好现金流管理,保持资产的流动性,稳健的积累家庭资产.这一阶段应着力培养家庭理财意识,耐心做家庭理财计划.30 岁的刘某现在一家科技公司任职,月薪税后 5000 元左右.太太从事出纳工作,月薪税后 3000 左右.
由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住,房租 1000 元/月.每月净现金流量 2400 元,刘某一家没有购买保险也没有进行投资.刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用 5000 元; 中长期目标希望 5 年后生孩子.5 年后购置住房 80 平米一套; 长期目标 30 年后退休,可以得到有保证的晚年生活.
根据刘先生提供的个人财务报表分析,可以对其进行如下的理财规划: 家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约 3 万元; 孩子方面,在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加 2000 元.19 岁孩子上大学,若按照 2 万元/年的费用水平,考虑现值因素,24 年后方刘先生需要准备大约 23 万元.住房方面,如果刘先生要在 5 年后住房,不贷款的情况下,每年将结余全部投入,还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标,因此建议方先生采用 7 成 20 年的按揭购房,不建议完全自付.按照城市市价 7000 千元,购置 80 平的房产总价 56 万.5 年准备30% ,16. 8 万元的首付款,每月还款 2934. 2 元,在刘先生家庭的承受范围内.另外还应准备 6 大约万元的装修费用.接下来进行在退休方面理财规划,假设刘先生夫妇的寿命均为 85 岁,假设市场投资率与通货膨率相当的情况下.在刘先生 58 岁时大约需要准备超过一百万的退休款; 因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支.综合分析刘某一家没有投资经验,风险偏好较弱,承受风险的能力也不强.可以购买一些保本固定收益的银行理财产品.
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期,子女自立债务逐渐减轻,理财重点是增加收入和退休基金; 稳健增值及准备退休; 享受生活和规划遗产.以下理财规划案例:
天津的王先生今年 57 岁,夫人已经退休.二个女儿均已自立,王先生的家庭财务状况如下: 42 万元人民币包括活期存款 2 万元,2016年 12 月底到期的活期存款 20 万; 2015 年 10 月底到期的两年定期存款20 万; 黄金及收藏品为 33 万.房产大约在 80 万元左右.资产净值为155. 5 万元,王先生每月家庭开支大约 5000 元.. 收入为每月 4000 元,年终奖金 5000、存款、债券利息 8000.太太退休金为 2000 元.年度结余 25000.
理财规划分析如下: 年度收入总额为 110600 元,工资收入为 85000元; 投资收入为 27200 元,占总收入比为 25%,家庭以工资收入为主.
年度可剩余 6 万元左右的资金.基本属于较高质量生活水平.王先生的总资产 155. 5 万元,没有负债; 其中固定资产 80 万元,占总资产的51. 4% ,房产资产流动性较强,安全系数高,但是受政府政策影响也较大,尤其当前房产环境下,建议可以抛售.王先生将近退休,面临的问题是收入将大幅缩水,退休后计划出国旅游费用 8 万元.预计退休后寿命都是 35 年,每月的支出 5000 元来算,估计需要养老金 133 万元.
以王先生目前的资产和退休后的收入估算,可以满足这些要求并留下遗产.考虑老两口没有子女在身边,医疗费用和看护费用会大幅增加,还需要通过合理的投资,让资产增值.王先生的流动资金充足,建议仍保留 2 万元作为流动应急金,部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金,作为生活保障用的流动资金.规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立.手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有.每个生命周期的特点不同,因而每个时期制定的理财规划也不同.
重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划.购买相应的理财产品.使得资产保值增值.
参考文献
[1] 齐天翔. 中国居民储蓄的倒 "U 一曲线假说-不确定性与居民储蓄研究 [J] 管理现代化,2002,( 2)
[2] 李江. 王宏伟商业银行个人理财业务的市场细分实践 [J]. 洛阳师范学院学报 2005 ( 04)
[3] 李善民、毛丹平,2004: 5 个人理财规划理论与实践 6,中国财政经济出版社
