3.2 个人理财的基本法则和技巧
个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里,哪些是您必须做到的、为人父母(或子女)的责任;哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求,哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。
您必须清点您的现有财产和负债,对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样,才不至于过度负债消费或在投资上过度保守,以至错过很多投资的机会。 根据您的个人情况,做细致的分析和评估,以确定您的风险承受能力和风险偏好,以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。 根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划,坚持实施,定期反馈、检讨,并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。 那么是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢?显然不是。在谈论到理财规划时,很多人有一些明显的误区,比方年轻人就会说,我现在的收入少得很呢,日常开支、约会已经让我入不敷出,哪里还有闲钱投资?而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求,在投资方面对收益率的要求就特别高,而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理,设下重重 陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件,多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏;而对于老年人来说,更希望把钱存在银行里享受利息,认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的,但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见,在个人理财方面,误区是相当的多。
有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。
1、及早投资,享受复利的神奇魔力,成为百万富翁 大家都知道复利的神奇效果,其实不管你的收入和需要是多少,良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余,应该尽早开始投资。 有这样一对双胞胎兄弟,小明从25岁开始每年储蓄1000元,10年后总投资1万元,35岁后不再投资,用这些钱来生钱,60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资,也是每年投1000元,可他一直投资了25年,投了25000元,最终效果还不如早他10年投资的小明,才98350元。真是不算不知道,一算吓一跳啊。
2、定期定额投资,化解市场波动风险 投资是有风险的,这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确,从短期来看,股票和基金都是有风险的,即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看,稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此我们需要一些技巧,来化解市场波动风险,技巧之一就是定期定额投资。 定期定额投资最大的好处是两方面,第一是强迫您实施储蓄、投资计划,有利于您享受到复利的神奇魅力;第二是放弃判断波段,在低价位可以买入更多数量,在高价位买入少量份额,导致总体成本降低。
3.3 合理理财规划推荐
第一步,清理自己的资产状况,包括你目前有多少资产,多少负债,以及你未来收入的预期又是多少,知道你有多少财可以理,这是最基本的前提。在国外,理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据,按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不要以为自己没多少钱,不值得清理。现实生活中,很多人对自己的财务状况并不清楚,过日子也不懂得精打细算。其实,这也非常简单,尝试自己制作两张家庭财务报表,就会对自己的财务状况一目了然,这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲,家庭理财报表通常包括收支表,资产负债表两张表。
收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目,但一般来讲也可以包括这样几类,如:生活必需品支出、教育支出(有小孩的家庭)、银行按揭支出(住房贷款,汽车贷款等),投资支出以及消遣娱乐交往支出等。每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。但是无论是消费性支出还是投资性支出,总的原则是支出要小于收入,不能出现长期性的透支,否则经济上绷得太紧,自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似(资产=负债+所有者权益)。编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源,挣钱的出处一目了然,又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此,我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较,看哪些项目高了,哪些项目低了,想想背后的原因,考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面,正面的影响在来年如何保持,不好的影响有多大,自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源,节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。有心的朋友还可以在每年初,对自己和家庭当年的收入进行一个展望,也就是做一个预算,这样就更好了。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较,看看差异在什么地方,寻找背后的原因以及解决的对策,那效果就更好了。