个人投资理财业务现状、对策及发展趋势（本科论文）(2)

　　1.3  研究思路和方法 
　　
　　为什么要理财？其实这个话题可以分成两个内容来探讨。一是理财有什么好处，二是不理财会有什么坏处。我们先来看理财会有什么好处。
　　
　　1．理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。
　　
　　2．理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。
　　
　　3．理财有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的理想。要想成功理财，一般说宜分三个步骤： 
　　
　　第一步：设定理财目标，回顾资产状况。诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等，都可设定为理财目标，但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理，是理财最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身资产按有关类别进行盘点，包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。 
　　
　　第二步：了解自己处于何种理财阶段。人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。 
　　
　　第三步：测试风险承受能力。风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。要根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。如一些人把大部分钱放在股市，而没多考虑家庭责任，这时，其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。完成以上三步，就可合理分配各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。
　　
　　第二章个人投资理财业务现状分析  
　　
　　2.1   概述我国个人理财业务的发展状况 
　　
　　我国个人理财业务的发展状况大致可分为三个阶段：
　　
　　①初生期：以产品为核心，简单的一站式服务。  在初生期，各家银行都想把自己的理财中心创建成一站式、全方 位的交易平台，以推销本行产品为基础及最终目的，所谓为客户提供个性化服务，更多的局限于宣传和包装上。  这一阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上，问题的 结症在于开展业务时还没有一个正确的理念支持，但这正是个人理财业务在国内进行摸索的必经阶段，也可以说是初级阶段。同样正是有了这样的探索和尝试，才使得真正意义上的个人理财有了得以实施开展的空间。 
　　
　　②发展期：以客户为核心，“人生设计”理念贯穿其中的多元化金融咨询服务。  在渡过了幼稚的初生期后，各家银行都充分认识到理财业务极具潜力的市场空间，提供的理财服务逐步转为以客户为核心，并从原先的一站式朝多元化的金融服务转变，同时为适应大众的不同要求，相对丰富了理财产品。  这一阶段可以说是无论从政策上、理念上还是模式上找到了开展理财业务的方向和切入点，它以完全站在客户角度的全面综合的个性化理财概念的推出为标志。
　　
　　③成熟期：结合中国特色，以国际先进的私人银行展业模式为最终发展目标。  理财是国民经济水平发展到一定阶段的产物，它是随着社会与经济的进一步深入发展而不断成熟与完善。目前，混业经营成为世界金融业务发展的趋势，中国加入WTO也会推动金融领域的一系列变革，鉴于稳健角度考虑，会逐步从集团下的专业化经营模式开始尝试，最终趋向于金融业发展的主流方向。相信无论那种模式，都必将逐步给予个人理财更多的发展空间，给客户带来更具附加值的产品和服务。
　　
　　2.2   个人投资理财普遍存在的误区 
　　
　　个人理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱。在现代社会里，个人理财几乎包括了个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。成功的个人理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，可以储备未来的养老所需。因此个人理财不只是为了发财，也是为了丰富生活内涵，在个人理财过程中需持平常心，这是个人理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
　　
　　一是贪图高利。如王小姐在银行存了10万元一年定期，可是她挡不住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月，向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。 
　　
　　二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、Ａ股、Ｂ股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。  三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。有的人与此相反，走向了另一个极端——过分相信专家指导，不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。