2.2.3 理财市场整体环境发生了显着的变化，多元化理财产品迎来发展
根据图2可以看出，在历经高速增长期后，2015年上半年互联网理财使用率进入平台期。原因是股市投资对低龄、低净值投资理财者的吸引，而这类群体恰巧是互联网理财用户的核心用户群。同时受宽松货币政策的影响，货币基金的收益率持续下跌，当前市场主流产品的收益率跌破4%,“宝宝”类产品自身对投资者的吸引力有所减弱。从趋势分析，互联网理财产品向多元化转变。虽然货币基金已进入低收益率水平时代，但其高流动性和相比储蓄的利息优势依旧存在，且客户端产品与众多生活消费场景天然对接，依然具有很高的投资配置价值。商业银行需开发新的理财产品，丰富个人理财产品，使理财产品多元化，提高产品的流动性和收益率，研发适合更多投资理财者的需求。
3商业银行发展个人理财业务的新发展
面对互联网金融的冲击和挑战，商业银行唯有把握机遇，顺势而为，促使个人理财业务更好的发展。
3.1调整思维，开展普惠理财业务
商业银行应调整思维方式，运用互联网思维来对商业银行进行经营管理，开展个人理财业务。在原有的业务基础上拓宽商业银行自身平台及系统内的个人理财业务的经营模式，开展惠及广大中小客户群体的金融实践活动，提高客户的认同感，拓宽银行的理财渠道。
3.2合作共赢，提高理财业务效率
商业银行应选择合伙伙伴，坚持双赢主导的发展理念[5],积极推进网上银行业务发展，把发展个人理财业务与互联网相融合，实现跨界双赢。银行充分发挥产品种类繁多、重视风险控制的优势，而互联网公司则运用自身成熟的运营平台、大量的客户群体、丰富的运营经验及专业的运营人才，双方通过紧密合作，充分发挥各自的特点及优势，做各自专业的事情，这样才能做到互惠互利，协同发展。同时充分利用互联网+金融的大好势头，针对不同的理财产品，搭建不同的网络理财平台，全力提高商业银行个人理财业务的效率。
3.3发挥优势，健全理财产品和服务
商业银行应发挥自身的比较优势，如资源优势、资本优势及品牌优势等，同时借鉴国外商业银行个人理财业务的发展经验，完善自身的网络服务，以客户为中心，提高相应服务水平，完善门户网站使之与银行定位相匹配；建立和完善客户信息管理系统，提升银行的理财服务水平，拓展银行的理财服务渠道，降低银行开展个人理财业务的运营成本；与其他公司、企业合作利用双方的禀赋优势共建平台来开展个人理财业务，开拓新的客户市场尤其要重视中小客户群体；从理财产品方面进行创新，开发多样化的理财产品以满足客户的不同需求，如加大对保险、股票、房产、汽车等理财产品的深度开发，推出各种跨界理财产品，使其不仅具备金融理财产品的特色，而且兼具其他行业的优势[6].在互联网理财市场产品由初期货币基金包天下转变为货币基金为主，债券型、指数型基金和P2P模式的借款产品快速成长的新格局下，商业银行需开发多元化的理财产品，为受过初期互联网理财启蒙投资者提供更高流动性和收益性的理财产品，使产品趋向多元化，为网民投资提供更多更好的选择，带动个人理财市场的新一轮的增长。
3.4改进创新，扩宽理财产品营销渠道
我国商业银行需充分运用信息科学技术加大对理财服务营销渠道的创新，如发展专业化的“垂直型”电商[7],拓宽其个人理财服务的电子渠道，加快对原有网上银行、电话银行、手机银行及自助银行系统的改进，同时开发新的系统，使其与传统银行柜台业务之间紧密结合，将银行的服务通过各种方式提供给客户，最大化地延伸银行的服务空间，使客户不受时空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服务。
3.5提升服务，加强对专业人才的培养
商业银行应加重对服务质量的改进，加强对个人理财业务的服务信息管理、服务质量管理。同时培养更加专业的理财业务人员，给客户提供更优质的理财服务。通过专业人员对当前互联网金融环境下的大数据的整理和分析，设计更符合市场及客户需求的理财产品，拓宽理财的业务范围，吸引更多客户。目前我国理财专业人员比较稀缺，理财专业人员的培养模式也比较落后，需借鉴国外商业银行的人才培养模式。
为促进个人理财业务的长远发展，传统商业银行应着眼于发挥自身优势，扩大理财服务覆盖面、创新产品、提升服务精准度，与互联网金融一道将市场的蛋糕进一步做大做强。
参考文献：
[1] 王若璇 . 商业银行个人理财业务创新思考 [J]. 合作经济与科技，2015（13）：63-64.
[2] CNNIC.2015 年第 36 次中国互联网发展状况统计报告[EB/OL].（2015-07-22）[2016-01-05].http://www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/201507/t20150722_52624.htm.
[3] 罗明雄。六大互联网金融模式形成[N].中国电子报，2013-12-13（09）。
[4] 李萍。互联网金融冲击下商业银行个人理财业务发展对策研究[D].太原：山西财经大学，2015.
[5] 钟芳清。经济发展新常态下我国商业银行个人理财业务研究[J].财政金融，2015（9）。
[6] 张艳娇。我国商业银行个人理财业务分析 [J].中国市场，2015（16）。
[7] 刘力文。“互联网+”影响下商业银行个人理财业务转型探讨[J].湖南科技学院学报，2015（8）：82-84.
