摘 要： 村镇银行尽管成立时间不长，但是在促进农村金融发展、解决农村资金需求、推动农村经济繁荣等方面都起到了非常重要的作用。信贷业务作为村镇银行的基本业务，在发展过程中还存在一定的经营风险，亟须采取有效措施加以完善。基于此，文章分析了村镇银行信贷业务的优势及存在的问题，并详细阐述了村镇银行信贷业务的发展策略，以供村镇银行参考。
关键词： 村镇银行; 信贷业务; 贷款;
党的十九大明确提出了服务实体经济、防控金融风险等任务，各银行业机构都需根据自身情况来确定发展战略。村镇银行是金融兴农的重要力量，其主要服务对象是农业、农民和农村经济，环境的局限性难免使其信贷业务的发展存在一定的限制，并且面临一定的风险。对此，文章对村镇银行的信贷业务进行分析，并探寻发展对策。
一、村镇银行信贷业务的优势
(一)产品丰富
按村镇银行的贷款对象来划分，村镇银行信贷业务包括个人贷款、中小型企业贷款及三农贷款三种类型，其中个人信贷业务包括面向工资收入较高人群的个人消费贷等;中小型企业信贷包括企业联保贷款等;三农信贷业务主要是小额农户信用贷款、林权抵押贷款等。村镇银行的信贷业务不仅面向农村，也为城镇居民提供有针对性的信贷服务，信贷产品较为丰富。
(二)贷款还款方式灵活
我国是一个农业大国，国家历来对于“三农”问题高度重视，“三农”问题关乎国民素质与经济发展，并关系到国家富强与民族复兴。在服务“三农”上，村镇银行走在了前面，针对农户创业资金匮乏、抵押物价值低的现状，村镇银行规定，农户用于生产经营的贷款申请，在一定数额内无须任何抵押物，可以直接利用信用贷款，村镇银行在审核农户的个人履历及资产状况等情况后，只要符合规定就可发放贷款。对于小微企业，村镇银行采取小微企业联保贷款、订单农业贷款等方式。同时，村镇银行本着方便客户的原则，支持多种多样的还款方式，包括按月、按季分期还款、定期还款及到期还款等，不仅方便了客户灵活使用信贷资金，同时也提高了银行收回本息的效率。
(三)办理效率高
根据相关贷款法律、法规，村镇银行制定了灵活的信贷流程与还贷手续，决策链短，机制灵活，相较于其他金融机构，信贷手续更加简单，并且信贷业务的受理时间短，办理效率高。一般情况下，只要客户手续齐全，办理业务的时间都不会很长。
二、村镇银行信贷业务中的问题
(一)市场定位偏高
根据村镇银行的相关管理规定，村镇银行应在满足县域范围内农业经济发展需求的基础上，将富余投放到其他产业。但从实际情况来看，尽管多数村镇都设立了村镇银行的网点，由于“三农”信贷业务高成本、高风险、低收益的特点，多数村镇银行的资金并未全部用于真正需要资金的农村地区，而是投入到城镇范围内还款相对稳定的个人消费贷款及中小企业贷款上，导致大量资金重新流回城镇，农村地区的经济发展停滞不前，难以从资金上给农村经济发展提供有力保障。
(二)信誉不足
信誉需要长期的积累，作为新兴的金融机构，村镇银行的信誉不可能在短期内快速建立起来，所以在拓展业务及吸收存款等业务上必然面临较大的困难。根据相关调查，多数农户不了解村镇银行，认为其与国有商业银行相比不属于正规银行，当需要办理业务时，宁愿去县城的国有商业银行办理，也不愿在当地设有网点的村镇银行办理。这也是村镇银行发展中面临的主要问题，如果处理不好，将严重影响村镇银行的发展。
(三)存款吸收能力不足
根据相关规定，银行的存贷比要在75%以内，但截止2019年年底，多数村镇银行的存贷比在75%以上。根据当前发展态势，多数村镇银行的存贷比呈上升趋势，村镇银行的存款增长速度低于贷款增长速度。该问题主要出现在经济较为落后、农户收入偏低、闲散资金较少的边远地区。可以说，当前村镇吸储能力有待提高，而银行若无大量的存款作为支撑，就很难拓展信贷业务。
(四)信贷管理不到位
为了提高信贷业务办理效率，多数村镇银行在办理信贷业务时更强调简化办理手续、减少办理时间。这导致信贷审批出现了操作不规范的情况，甚至出现了在贷款资料不齐全的情况下就发放贷款的问题;还有的信贷员故意高估抵押物价值，审查机制的不严谨必然给银行资金带来较大的风险。
其次，贷款分类制度不健全。国家规定五级分类的目的在于防范信贷风险，但很多村镇银行并未落实贷款分类制度，在贷后管理时未能发挥贷款分类的作用。例如，一些村镇银行在进行贷款分类时没有细化分类标准，工作人员面对复杂的信贷情况，对贷款分类出现误判，甚至出现为降低不良贷款率而违规分类的现象，导致贷款资产状况失真。
三、村镇银行信贷业务的发展策略
(一)明确市场定位
当前，可根据农民经济状况的不同将其分为三种:一是生活在贫困线以下的农民，这些人的农田较少，收入较低，经济来源匮乏;二是正在脱贫致富过程中的农民，他们通过个体经营活动，温饱问题已解决;三是已富起来的农民，他们涉足多种行业，企业逐渐做大做强，已经实现小康。村镇银行需要为第一、第二种农民提供信贷支持。村镇银行设立的初衷是为农民脱贫致富提供资金支持，为“三农”发展、新农村建设提供服务。所以，要在乡镇区域内设置营业网点，并把服务对象定位在尚未脱贫的农民及处于脱贫致富过程中的农民，从而更好地服务于“三农”发展。
(二)加大宣传力度
村镇银行成立的初衷是服务于“三农”与小微企业，而在村镇银行信誉不足、存款吸收能力有限的情况下，就要采取措施，积极宣传村镇银行的存贷款政策，具体包括以下几点:一是与政府部门合作，充分利用政府信誉来提升村镇银行的公众知名度，比如利用政府部门的公众号、微博、党报党刊等宣传媒介，向农户与小微企业宣传其服务“三农”的宗旨;二是利用股东资源及其社会影响面，在社会范围内宣传村镇银行的发展理念，营造村镇银行发展的良好氛围;三是组织本部门员工利用乡镇集市进行宣传，提高村镇银行的知名度，从而吸引客户前来办理业务，提高吸储能力。四是积极开展金融知识下乡等活动，制作宣传手册，利用村镇银行网点宣传信贷服务、信贷产品，使地方农民群众了解金融。在宣传过程中，村镇银行要坚持立足三农，仔细研究本地客户的群体特征，针对不同层次的客户开展多样化的信贷产品营销。例如，在对地方中小企业授信时，可以采取家庭资产抵押的方式发放贷款;对于年轻的信贷客户，则可以使用电子化审批流程，利用科技手段开展营销管理。
(三)创新业务类型
作为面向“三农”的银行，开发有针对性、满足特定客户需求的产品极其重要。因此，村镇银行要根据农村经济的发展特点及农户、小微企业的金融需求特点，加强与农村经济组织之间的合作，详细了解相关农业产业政策，根据客户需求开发新型金融产品。首先，农村多数是以种植业、养殖业或旅游业为主，根据该产业结构，村镇银行要树立发展上述产业的意识，为农户提供信贷支持，使其形成有本地特色的农业主导产品与支柱产业。其次，针对农户有好的项目却苦于没有资金的问题，可以面向农户提供免扶补创业贷款，采取政府贴息、设立贷款风险补偿、设置担保部门等风险共担制度，帮助农户贷款建厂，建设美丽乡村。再次，面对农户子女上学困难的问题，可以设立教育贷款产品，为农村学生上学提供低息贷款，从而提高农户知识水平。最后，与乡镇妇联部门联合，由其推荐具备创业能力的妇女，为农村留守妇女提供巾帼创业贷款。
(四)做好信贷管理
村镇银行要构建贷款发放、资质审核相分离的管理机制。第一，在提高业务效率的同时，更要重视资金的安全，对客户提供的信贷资料要严格审核，减少因把关不严造成的信贷风险。第二，因农村经济水平较低，信贷环境较差，所以在信贷管理及授信审查等问题上一定要严格管理。第三，采取培训或讲座的形式，增强员工的信贷风险意识，掌握操作风险，提高员工对金融风险的敏感程度。第四，银行管理部门要对贷款中存在的风险及具体情况引起高度重视，进行全程管理，对信贷业务中潜在的风险及时采取应对措施。第五，细化贷款分类制度，可以采用定量分析法对每一笔贷款进行分析，充分考虑贷款人的还款能力，如客户所处地区、规模、行业发展情况、已还款情况、担保抵押情况等，并借鉴其他银行成熟的分类标准，制定适合本地区的贷款细分标准，为贷款管理的规范化奠定良好的基础。最后，村镇银行要加强对不良贷款的处理，对于一些大额不良资产，可以采取信贷资产收益权转让的方式将收益权转让给其他金融机构，从而变现不良资产;也可以借助互联网平台处理不良资产，减少村镇银行在处理不良资产时的信息不对称问题，也可以减少交易事件。
四、结语
由于我国村镇银行成立时间较短，信贷业务的风险控制水平还有待提高，所以村镇银行要根据自身实际，制订相应的措施，不断提高信贷业务的风险控制水平，保障自身健康稳定发展，更好地发挥对农业、农民和农村经济的金融服务功能。
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