农发行是我国现阶段农村金融的重要组成部分,致力于服务“三农”,解决农业、农村、农民落后的市场环境的问题,在带动农村经济发展、提高农民收入、提高农村基础设施建设中发挥重要作用。目前,为了确保农发行,控制农发行的信贷风险管理问题成为农发行面临的重要挑战和关键问题。
论文结合Z农发行的发展现状和贷款分类业务,首先阐述论文的研究背景,综述国内外研究文献;其次,分析z农发行作为政策性银行的信贷风险特征及其管理现状。剖析Z农发行信贷风险的具体表现和信贷风险产生的原因,如国家政策为主导、信贷资金来源单一、先天的资产包袱较重和粮油价格市场化等。再次,结合z农发行目前信贷管理现状,找出Z农发行信贷风险管理中存在四类问题:第一,信贷管理制度中规章制度不健全和贷款风险管理责任不清晰;第二,信贷审批和监控机制方面,缺乏有效的信贷审批约束机制和信贷风险监测手段落后;第三,信贷风险化解和补偿机制中,风险化解途径单一和风险补偿与分散渠道受限;第四,人员素质方面,全面风险管理意识薄弱、信贷客户管理水平较低、缺乏有效的风险管理制度执行力,以及队伍建设与业务发展不匹配等。最后,提出Z农发行政策性特色的信贷风险管理策略:(1)完善风险管理制度及其执行力;(2)改进信贷风险预警系统,开发信贷风险计量方法和应用压力测试法;(3)建立政策性贷款准入制度,贷款准确定位,推进贷款项目审查的定量化建设;(4)建立系统性的信贷资金管理机制,包括资金推出机制、资金使用约束机制、不良贷款分散和补偿机制等;(5)建设全员信贷风险管理文化,培养员工风险管理意识、巩固风险管理文化建设,建立有效的授信约束激励机制。
论文基于提出农发行政策性信贷风险管理策略研究为出发点,保证农发行服务好“三农”的基础上,增强自身的可持续发展,仅仅基于Z农发行现状,提出微观操作层面的建议,实践操作过程中可能还会遇到各种障碍和困难,还有待于今后在实践中不断加以改进。
关键词:政策性银行;农发行;贷款分类;信贷风险管理
AbstractAgricultural Development Bank of China is an important component of China's ruralfinance, which plays an important role in promoting rural economic development, increasesfarmers' income and improving rural infrastructure construction. Agricultural DevelopmentBank is committed to serve the "three rural issues" and solve the market environment problemsof agriculture, rural areas and farmers. Currently, in order to secure sustainable developmentof the Agricultural Development Bank, controlling the bank's credit risk management is amajor challenge and involves crucial problems that the bank needs to consider.
Combining the current situation and loan classification procedure This article starts withan introduction of research background, summarizing domestic and foreign researches;followed by the analysis of characteristics of Z bank's credit risk and description of reasonsand existing issues of Z bank's credit risk management, such as policy risks, lack of sources ofcredit funds, the innate asset heavy burden and the risks from the prices of grain and oil market.
Furthermore, combining the current situation of Z bank's risk management system, this articledescribes the four problems related to credit risk management. First, regulations related tocredit risk management is not robust and loan risk management responsibility is unclear.
Second, credit approval process lacks constraints and risk monitoring means are out of date.
Third, the bank lacks means to resolve risk and compensation and distribution channels ofrisk are limited. Fourth, in terms of personnel quality, overall risk awareness and ability ofmanagement of clients is lackluster; also lacking in terms of effective execution,teambuilding, and business development. The concluding remarks put forward several designschemes after combined with the actual situation of Z bank loan risk management. The first is toimprove the comprehensive risk management system and policy execution. The second is toimprove the credit risk warning system, and developing the credit risk quantification methodsand stress test methods. The third is to establish the access system of policy loans, in which theloan must be accurate in terms of status and quantity, and construct quantified loan reviewprocedures. The fourth is the establishment of systematic credit funds management mechanism.
The fifth is to establish a full risk management culture, cultivating staff awareness of riskmanagement, and establishing an effective incentive mechanism of credit constraint.
Using the strategies of risk management of policy credit loans as a starting point, thearticle puts forward some suggestions and countermeasures on the basis of the “three ruralissues" and improving self-sustainable development. Because it is only a reflection of thecuirerit situation of Z bank's issues, it can only put forward some suggestions at the micro leveland still needs to be improved in practice.
Key Words: Policy banks;Agricultural Development Bank;Classification of loans; Creditrisk management
目 录
摘 要
Abstract
1、绪论
1.1、研究背景及意义
l.1.1、论文研究背景
1.1.2、论文研究意义
1.2、相关文献综述
1.2.1、国外研究现状
1.2.2、国内研究现状
1.3、研究思路及研究方法
1.3.1、研究思路与论文结构
1.3.2、研究方法
2、Z农发行信贷风险特征及其管理现状
2.1、Z农发行政策性信贷风险概述
2.1.1、Z农发行的成立及其职能
2.1.2、Z农发行资产业务及贷款资产的分类
2.1.3、政策性银行信贷风险的类型
2.1.4、Z农发行信贷风险的具体表现
2.2、Z农发行信贷风险产生的原因
2.2.1、国家政策为主导
2.2.2、信贷资金来源单一
2.2.3、先天资产包裉较重
2.2.4、粮棉油价格市场化
2.3、Z农发行信贷风险管理的现状
2.3.1、设立专门的风险管理委员会
2.3.2、 “三位一体”的贷前审议审批机制
2.3.3、建立客户评级和授信管理制度
2.3.4、构建贷款风险分类管理制度
2.3.5、开发和应用信贷管理系统
2.3.6、粮棉油收购资金贷款封闭运行管理模式
3、Z农发行信贷风险管理存在的问题分析
3.1、信贷管理制度方面
3.1.1、规章制度不健全
3.1.2、贷款风险管理责任不清晰
3.2、信贷审批和监控机制方面
3.2.1、缺乏有效的贷款审批约束机制
3.2.2、信贷凤险监测手段落后
3.3、信贷风险化解和补偿机制方面
3.3.1、信贷风险化解途径单一
3.3.2、信贷风险补偿和分散渠道受限
3.4、人员素质方面
3.4.1、全面风险管理意识比较薄弱
3.4.2、信贷客户的管理水平低
3.4.3、缺乏有效的风险管理政策制度执行力
3.4.4、队伍建设与业务发展不匹配
4、Z农发行政策性特色的信贷风险管理策略
4.1、完善风险管理规章制度及其执行力
4.1.1、逐步完善信贷风险管理制度
4.1.2、提高信贷风险管理规章制度的执行力
4.2、改进信贷风险预警系统和风险计量方法
4.2.1、优化风险预警系统的效率
4.2.2、开发信贷风险计量方法和应用压力测试法
4.3、建立政策性贷款准入制度
4.3.1、贷款准确定位
4.3.2、推进贷款项目审查的定量化建设
4.4、建立系统性信贷资金管理机制
4.4.1、实行灵活有效的资金退出机制
4.4.2、完善资金使用约束机制
4.4.3、实施不良贷款分散和补偿机制
4.5、建设全员信贷风险管理文化
4.5.1、培养全行员工风险管理意识
4.5.2、巩固风险管理文化建设
4.5.3、建立有效的授信约束激励机制
结论
参考文献
致谢
