本篇论文目录导航：
【题目】潍坊乡村中小企业融资困境及发展措施
【第一章】农村中小企业融资发展研究绪论
【第二章】农村中小企业融资理论概述
【第三章】潍坊市农村中小公司融资现状
【第四章】潍坊市农村中小企业融资存在的问题分析
【5.1】国内外解决中小企业融资难的经验借鉴
【5.2 5.3】中小企业融资的直接、间接渠道建设
【5.4 5.5】农村中小企业机制的建设与融资环境改善研究
【结论/参考文献】潍坊农村中小企业融资问题研究结语与参考文献
5.2 潍坊市农村中小企业融资对策与建议
全面发展潍坊市农村中小企业对推动农村发展来讲，具有重要的现实意义，农村中小企业发展对转移农村富余劳动力、提升当地广大人民群众的收入水平，尤其是在开展社会主义新农村建设的进程中，更应全面体现农村中小企业的主导性作用。解决好束缚潍坊市农村中小企业发展的融资瓶颈，所以，需要从资金、政策等多个方面给予必要的支持与引导，解决好农村中小企业融资困境。根据中央 2003 年农村工作会议对发展农业实行“多予、少取、放活”的方针，农村中小企业获得政府的重视与大力支持，创造好的社会发展环境，提供一些利于企业发展的优惠条件。从政府的视角来讲，需要成立农村中小企业融资管理机构，负责开展针对农村中小企业发展的规划、政策、协调与咨询等方面的工作，采用财政拨款、民间借贷等途径，鼓励引导与市场发展原则包含农村中中小企业机构在内的各种社会团体，成为农村中小企业和政府之间连接的纽带，建立针对农村中小企业发展的系统性的支持和保障体系。并且，政府通过政策引导、资金扶持等多个方面的努力，全面调动农民投资发展中小企业的主观能动性，因此，破解农村中小企业融资难的额困境，需要在政府相关政策的指导下，财政拨款的支持下，发挥双重作用下，全面改善农村中小企业的融资，通过调动农民的生产积极习惯、企业自身积累，扩展资金来源渠道，为中小惬意创造良好的融资换将，加快农村中小企业实现健康、稳定发展。
5.2.1 要加大对农村中小企业的资金投入力度和政策支持
逐年增加中小企业发展专项资金。为充分发挥政策资金的引导作用，建议中央财政加大对金融机构和担保机构新增小微企业贷款担保风险补偿资金。落实和完善市级小微企业风险补偿、金融及担保机构年度考核奖励等政策。建议地方政府逐年增加潍坊市中小企业发展专项资金规模，重点支持中小微企业融资服务平台建设，加大对担保机构小微企业担保业务的补助力度，对重点小微企业落实贷款贴息政策。成立政府背景的创业投资基金，对初始创业阶段的高成长性小微企业进行扶持。
目前，建立的整套金融体系是面向大中型企业的，所以，在面向农村中小企业来讲，融资环境和融资体系还没有进一步的完善，尤其是面向农村中小企业的融资体系发展迟缓，要尽快建立并全面改善适宜农村中小企业发展的融资体系与融资环境，采用资金投资、政策支持，提高农村中小企业的经济实力。加强农村中小企业资金上的投入，但不是直接将资金注入该企业，这样做并不能全面发挥农村中小企业自身的造血功能。首先，扶持农村中小企业的资金是有限的，并不能完全满足企业所需要的资金额度，其次，政府是需要做到短期与长期效益相结合，切实满足广大人民群众生产发展和推动国民经济发展的需要，因此，进一步改善潍坊市农村中小企业的融资环境，让其在发展的进程中，走出融资难的怪圈才是发展的大计。
在未来发展的时间内，需要进一步加大对农村企业投资力度，创造好的融资环境，支持资源来源多元化，安排好建设投资、事业性经费对农村中小企业的支持力度，破解融资难的瓶颈。农村中小企业的主体是农民，但是因自身启动资金少，农民投入发展中小企业的积极性不高，这是导致农民增收迟缓，同城市居民重要原因之一。为加快中小企业自身的资金积累，需要调动广大农民投身到当地中小企业建设中，并保证给予其必要的资金、政策支持，来更好引导潍坊市农村中小企业发展，切实实现广大农民增收的目标。
5.2.2 深入激活民间资本，增加融资方式
民间资本进入到金融领域的脚步在加快，建立民营性质的银行的各界呼声也在逐渐加强。建立民营银行不仅可以为当前的银行体系注入新的活力，还可以有效加快银行间的竞争，这样能更有效提升农村中小企业获得融资服务质量，并解决困扰农村中小企业发展的难题。从政府层面来讲，设立民营银行需要推出银行破产条例、保险制度等方面的具体政策。全面推广温州等地民间金融机构科学、规范发展的具体做法，进一步畅通民间资本的投资状况，花大力气支持实体经济的发展。在进行具体建设的过程中，还需要进一步简化民间资本管理企业的组织创建审批程序。
5.2.3 成立农村中小企业贷款担保机构，降低融资成本
创建面向农村中小企业贷款担保金融系统，能有效解决企业发展中缺担保的问题，这让企业可以获得更多信贷。政府还需鼓励并全面支持中小企业的金融担保机构，切实发挥建设性作用。积极寻找适合市场需求的多元化业务。还需要积极创建担保的资本补偿机制，广泛吸纳更多的社会资本准入，积极鼓励大公司、企业准入，进一步壮大企业发展实力，提升担保公司对农村中小企业的支持能力。全面改善当前的担保机构运作方式，根据市场化、股份制的原则来进行运作，做到服务性与非盈利性并存。要全面提升担保机构管理能力，对社会上申请担保融资的中小企业给予资格认定，保证担保贷款公司有好的市场、成长性好、发展潜能大的企业。另外，政府需要给予农村中小企业担保公司必要的补贴，激励其更好为农村中小企业提供多元化的担保服务，同时，出台具体的法规与政策，鼓励担保机构的发展。
如果条件允许的话，还可以创建农业担保机构，积极鼓励商业性银行开展农村担保方面的业务。创建农村中小企业融资担保系统是全面改善融资外环境，不管是采取间接还是直接性融资，担保机构都是开展融资的重要力量，为了更好推动扶植农村中小企业发展，对融资担保机构发展可以从以下几个方面出发：
（1）积极鼓励政府出资来提供农村担保各项业务。这样做不仅能实现人才、技术与资源的全面整合，还能发挥好政府本身的政策性优势，将农村中小企业担保与服务农业发展有机结合起来，便于发挥其职能性作用，起到资源优势互补，实现良性发展的重要目标。（2）政府需要关注并强化整个社会的信用体系建设，为农村中小企业发展提供好的客观运作环境。在大力开展新农村建设进程中，创建“三农”为主要服务对象的信用担保机构，这是开展信用建设的基础性工程，能更好促进农村中小企业发展。（3）金融部门需要全面重视并关注农村担保机构的健康发展，创建风险担保的分担机制。既然农村担保是为了广大金融部门能全面深化对农民增收、农业增效的支持力度起到了一定的作用，金额部门也为农村担保的良性运作创造了好的客观条件与环境。一起来承担客观条件影响以及一些不可预见所导致的风险性损失。（4）全面加强农村担保机构建设，做到可持续发展。通过强化担保班子内部建设，提升农村担保队伍的业务素养、思想道德建设水平[36].
5.2.4 创建适宜农村中小企业发展的担保贷款系统
社会开始高度关注信用，诚信建设在社会发展中居于重要地位，中小企业在融资过程中如何做到按期还贷，这成为农村中小企业做到信用建设的关键。在《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》中指出，政府大力支持农村中小企业发展的一些政策，就是为了进一步促进农村中小企业健康发展，然而，发展到现在，信用体系建设还有一些有待完善的地方，良好的信用环境、信用文化建设还应该加强，企业才可以实现健康发展，将会对农村信贷市场的资源配置产生一定影响。从当前潍坊市中小企业信用建设迟缓的问题，需要全面发挥政府的优势，创建适宜农村中小企业发展的担保贷款系统，为农村中小企业融资提供一个好的信用支持系统，这是全面解决企业融资困难的富有成效的重要工作，在大力创建农村中小企业信用担保系统方面，政府还需要不断努力[35].
5.2.5 促进新型农村金融机构发展，为企业发展注入强心剂
新型农村金融机构是农村金融体系的补充，大力发展和培育村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，能有效解决目前农村金融体系中存在的很多问题，有利于推进现代农村金融制度创新，更好地服务“三农”和社会主义新农村建设。
有利于推进现代农村金融制度创新，激活农村金融市场，三类新型农村金融机构，面向基层、贴近农村、机制灵活、运作高效，通过发挥与农民、农村民营小企业信息比较对称、一级法人机构贷款所拥有的审批更灵活和资金借贷手续更简便等优势，不仅部分弥补了原有农村正规金融机构的支农不足，也部分替代了农村民间借贷，对原有农村信用社等“老牌”农村金融机构产生一种紧迫感，形成了竞争压力，直接或间接地促进了原有农村银行业金融机构主动去改善服务、创新制度和业务。因此新型机构的建立有利于推进现代农村金融制度创新，激活农村金融市场，从根本上改善农村金融服务能力和质量[32].
潍坊市农村中小企业发展中存在一定的风险，农村金融机构定位、经济实力等多方面的因素限制，而正规性农村金融机构对中小企业发展持有歧视心态，在发放贷款时，出现排斥性行为，往农村中小企业贷款少。外源性融资机构需要全面注意到农村中小企业对解决时下“三农”问题的价值，新型农村金融机构发展，在当地政府政策的大力支持下，面向农村中小企业的融资机构，降低企业营业税；采取贴息政策，为企业发展注入强心剂，让当地的农村金融机构、担保机构能转换思路，开发有效推动农村中小企业发展的一些业务，全面改善外源性融资环境，支持并推动其发展。
5.3 加快直接融资渠道、间接融资渠道建设步伐
5.3.1 加快直接融资渠道建设步伐
拓宽融资渠道以及优化调整融资结构，这对全面充实农村中小企业资金，有效弥补当前农村中小企业发展进程中出现的高负债率情况，全面提升自身素养。需要全面鼓励农村中小企业加快直接性金融投资，推动金融业务、交易、工具以及服务的多元化创新。
即便是在银行也要全面开展贷款、存款和其它相关业务，比如现金管理、结算、信息咨询以及代理等多个方面，广泛开拓资金的来源渠道，为农村中小企业发展提供更多的金融福利。
（1） 大力培养适宜农村中小企业发展的股权交易市场
当前，潍坊市的资本市场发展还处在初级阶段，不仅总量发展相对不足，而且存在层次性差异，尤其是低层次的资本市场存在缺陷。该情况与地区、企业对资本市场的多样化需求，尤其是和农村中小企业对市场还处在低层次需求，这还不相称，所以，强化资本市场的全面开发，这点非常重要。创建并发展区域性证券交易所，全面发展多层次性的场外交易场所，尤其是区域性小型的股权或证券交易市场。
虽然上市后能更好的帮助农村中小企业在短时间内募集发展资金，提升企业的整体竞争力，有效促进资源的科学流动以及整个产业的优化升级，这对企业发展来讲意义重大，对着力推进农村中小企业改革以及发展来讲，也起到示范性效应。然而，在未来一段时间内，大部分的农村中小企业离上市的门槛差距很大，这一格局在短期内不会发生改变。所以，农村中小企业充分利用资本呢市场，需要将重点放在交易所外。在潍坊市经济发展相对成熟的地区，可以建立区域性的产权交易市场、场外股票市场。
推动农村中小企业发展来讲极为重要。潍坊市也努力探索在农村地区建立区域性的股权交易市场，建立该市场后有助于创建加快农村中小企业发展储备金，缩短农村中小企业的融资时间，进一步强化对企业开展的监督，完善农村中小企业的运作机制，建立富有地域特点并能全面推动农村中小企业股权转让方面，起到了非常重要的作用。但是，自从 2008 年爆发金融危机后，政府对金融风险监管与防控力度提升，建立适宜当地的区域性股权交易市场的探索放缓。
建立适宜推动农村经济发展的区域性股权交易市场，这说明农村中小企业发展对资本需求越来越大，这对深化企业内部的产权化改革、企业改制扩建融资起到了基础性作用。运行区域性的股权交易市场，存在一定的风险，假如不进行区域性股权交易市场，就不利于区域性股权交易发展。然而，如果对区域性的股权交易市场，采取封闭的话，这不利于其发展的，科学的办法是兴利除弊，推动其发展。要逐渐确定培育区域性股权交易市场，对农村中小企业发展来讲，具有重要的现实价值[33].
（2）推广面向企业的债券发行制度
加快企业债券发行制度的建设步伐，从政策方面给予必要的指导，但不是进行压制，提高农村中小企业在直接性融资在整体融资内占到的比值，全方位缓解商业银行存在的信贷压力，对农村中小企业资金筹集方面有明确的规定，但还需要进一步扩大企业融资多元化选择空间，将企业集资审核时间变短，放松对债券发行的限制，进一步扩大企业融资路径。发行债券权力进行适当下放，对合法与非法集资进行正确归类，合法集资主要包含：集资人开展集资是自主经营，符合集资标准，方法科学，集资人具有履约还贷款的能力。假如股权融资需要进行审验，并且债券融资还需要具有一定资质，给予适当限制，对企业整体负债率做了具体规定。债权发行需要一定的针对性，需要看重社区政府、内部职工以及社会福利性机构，对社区政府来讲，企业债券购买是融资行为，这需要通过政策支持来加开企业发展；在进行债权发行的过程中也要注意控制好发行数量，因为债权到了一定时期需要进行还本付息，所以，企业发行债券需要根据个体实力来开展，操作不准确，既不能帮助企业实现顺利脱困，还会导致债务性危机。
（3）建立规范性的“创业投资基金”
需要积极探索创建规范性的农村“创业投资基金”,全面支持农村中小企业发展。目前，在潍坊市农村社会资金供求矛盾主要表现在两个方面：一方面，农村中小企业所需要的是资金技术开发、改造以及组织生产，但是还存在“惜贷”的情况，尤其是上市企业，对募集来的资金存入到银行或者是用在资本市场上展开炒作，也不进行事业性投资。该基金是参考其他国家经验基础上，从企业实际出发，实行的基金收益方面对凭证，这能将投资资金进行集中，对未上市的企业实行投资，所获得的收益。根据资额来进行分成，投资风险是需要投资者一起来承担的投资机制。大力开展创业基金能全面聚集企业以及社会闲置资金，全面缓解资金结构供求矛盾，能全面提升社会资金的利用效能。
（4）建立面向农村中小企业的投资集团公司，全面改善农村中小企业融资环境
在潍坊市建立面向农村中小企业的投资集团公司，该公司定位为国有公司，职能定位在统筹安排用在农村中小企业投资和相关项目建设资金，保证项目投资的最大化效能。并根据投资集团公司运作模式，建立统一的社会融资平台，创建农村中小企业建设项目融资，进一步改善农村中小企业融资环境。比如，潍坊市政府提出充分利用好潍坊市资源优势，创建企业支持以及参加当地新农村建设，全面发展农村中小企业，这能利于企业实现长足发展，全面积累资金，往可持续发展产业方向努力内，这样债权融资与股权融资是潍坊农村中小企业扩展成外源性融资的有效路径，对有效缓解农村中小企业目前的困境十分重要，两者保持恰当的比值。农村中小企业要在总资产如果要实现较快增长，需要在不降低外源性规模情况下，降低权益性融资、债权性融资比。
5.3.2 加快间接融资渠道建设步伐
间接融资指的是农村中小企业通过信用社等银行中介组织，获得储蓄资金的融资模式，这也体系了银行的信用。潍坊市兼容性间融资能获得长期发展，在融资体系内处于主导地位。虽然直接性融资在融资结构内比值一直在升高，但需要指出的是间接性融资在金融结构中的价值。改革开放以来，直接融资发展势头较好，股票市场也实现了良好的发展，但是由于潍坊市经济发展水平还有待提高，股票市场法制还有待完善，风险意识与社会信用理念还未真正建立，政府在农村中小企业融资监管方面的意识与能力有待进一步提升。所以，当前，潍坊市直接性融资比例低，对农村中小企业起到的作用很小。所以，间接融资渠道是解决当前中小企业融资难的关键。虽然一些多发性诱导因素导致了农村中小企业融资难的困境，但是，金融机构对当地农村中小企业的还贷款能力还是缺少一定的信任。要解决困扰农村中小企业发展融资难的瓶颈，需要从农村中小企业、各类金融机构以及政府等多个方面做了一些工作：
（1）政府通过政策来全面鼓励当地金融机构，为企业提供必要的贷款支持。通过政策来全面鼓励当地金融机构，为企业提供必要的贷款支持。比如，适当降低因贷款所产生的银行营业税，进一步放低贷款的成本，实现和大中型企业贷款成本的平衡性，还能通过对项目进行全面的评价之后，对农村中小企业中重要的投资项目开展“打包贷款”,也就是政府集中大批的优势项目，由政府牵头，进行集中放贷，既能降低金融机构因为单一性的农村中小企业规模小，贷款少，导致放款成本进一步增加，这也在无形中增加了各级金融机构对农村中小企业投资的信心。
（2）尝试建立民营中小银行，建立多元化竞争性金融体系大型商业银行是对大中型企业提供贷款业务服务，而面向农村中小企业零售业务则相对较少。所以，企业要实现发展，必须全面支持小型的商业银行发展，创建并完善农村中小企业发展银行融资系统。
从金融机构结构方面 来看，发展成给农村中小企业服务的一批商业性民营商业银行。“地方性”主要是认定商业银行对农村中小企业发展情况比较清晰，两者在信息化方面对称性好，交易成本不高；“民营”主要是体现在银行的产权相对清晰，并且所有者与决策者是一个，能做到精打细算，降低资金总额，所以，愿意与农村地区的中小企业开展合作，便于两者实现共同发展。例如，可参照德国模式，创建中小企业银行，这样可以针对性的面向农村中小企业开展一系列的业务，对信贷资产组合开展风险性评价，依靠政府的信誉，在资本市场内渗入低廉资金，之后，采用风险定价的原则来放贷，这样能实现资金盈余。因此，在潍坊市也可以参照德国模式，建立适宜面向农村中小企业发展的中小企业银行[34].
农村金融市场需要常见竞争性的金融秩序，市场主体是竞争性的商业融资与合作金融，政策性的金融需要全面发挥其辅助性作用。国有大型银行、农村信用社、民营银行以及商业化的信贷等，都可以成为竞争性的商业金融市场的有机组成部分。竞争性的金融市场是最能全面利用好局部性知识。在当前的竞争相对激烈的环境下，合作金融对广大成员来讲突出其合作性，然而，其与对外的商业金融仍旧一直，需要根据市场模式来进行运作，所以，竞争性金融市场是主体。规范性的运作商业化小额信贷，效果要比政策性金融明显。
（3）推动农村合作金融和信用社的改革从当前的整体情况来看，农村中小企业与农村信用社发展还有很大的空间，农村信用社有不良资产，经营风险比较大，规模经济发展有待提升；有些农村中小企业求助于农村信用社，但未及时获得信用社贷款；而信用社对农村地区的中小企业贷款服务还需要进一步加强，让其成为资金来源的主路径，从信用社发展的区域性来看，农村信用社的改革需要进行分类指导，进行有效的区别对待，对其地位进行重新界定，具体来说，需要从以下几个方面出发：
第一，经济相对发达地区，潍坊市农村信用社改革方向包含区域性、股份制商业银行，需要依靠当地经济发展的基本需要，注重规模经济。当前潍坊市农村信用社采取的是依靠行政区逐渐发展起来的，在农村信用社发展成商业银行的过程中，实现股权多元化，股权形成与流动更为开放，全面消解资金流动中的区域性封锁以及行政性分割。
第二，经济欠发达地区，农村信用社改革的主流方向是改变一些区域政策性银行。改善贷款发放和管理，支持经济欠发达地区产业的开发，推动区域性的产业的政策性贯彻，在这些经济欠发达地区，不关注将信用社发展成为商业性银行，主要因素是该地区的市场化发展水平不高，还较为缺乏能全面胜任商业银行在运作高级管理人才，政策性银行在需求方面相对较大。
第三，处在两者之前的一般性地位，需要采用长期沿袭的体制，积极创造有利条件，尽快让信用社改变为股份性的商业银行。对这类地区，当前还不能过分关注要求恢复在信用社的民主性、群众性与灵活性。
第四，加快农村信用社改革。从实际来看，潍坊市农村信用社改革和发展，加强自身经营管理改革、强化产权结构、内部经营机制优化、法人管理体制改革以及不断强化。
做好信用社拓展服务内容以及质量等方面的改革；全面深化农村信用社领导体制方面的改革，深化对当前时期就算路径不通畅的实际问题，实现依法经营与管理。
合作金融方面的理论是社员能实现局部性知识的共享，能解决好地方性经济主体资金的互助和利率市场变化的情况下金融贷款的偏高问题。合作金融体系是自上而下的一个系统，特别是基层金融合作组织能在管控好金融决策权。例如，德国的合作金融在推动德国金融业发展方面发挥了建设性作用。根据相关的统计资料显示，德意志合作银行属于第七大国有银行。假如潍坊市发展合作金融，加快农村信用社的改制，可以使农村的中小企业融资时间缩短。
