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【题目】中国互联网保险发展困境研析
【第一章】制约国内互联网保险发展的因素研究绪论
【第二章】互联网保险的优势分析
【第三章】我国互联网保险建设的现状
【第四章】我国互联网保险发展的阻碍因素
【第五章】完善互联网保险发展的对策建议
【结论/参考文献】中国互联网保险业优化研究结论与参考文献
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
经过三十多年经济的快速发展，我国人民的保险意识不断提高，再加上与国际市场的接轨，保险业在我国的发展逐步被人们所重视。作为金融行业的后起之秀，保险业的发展与电子商务的发展是息息相关的，在这样的环境下，很多保险公司就运用电子商务这个平台来创新客户的服务方式以及营销模式，因此互联网保险应运而生。
2013 年，阿里巴巴推出了“余额宝”,使得整个金融行业为之轰动，人们更把 2013 年称为互联网的金融元年。很多大的企业，比如百度、腾讯等也陆续涉足金融行业。传统的金融行业也不甘落后，迎接这场金融行业的革命。在这场革命中，保险行业也没有落下，从目前的发展情况来看，很多保险公司已经在网络上开通了营销渠道，除了在各自的官网中展开销售，还联合各大电商一起进行。
比如，与淘宝网联合的保险公司就有一大批，有阳光保险、人保财险、华泰人寿、大地保险、中国平安、国华人寿等等。
我国的第一份《互联网保险行业发展报告》表明，2011 年，我国经营互联网保险的公司有 28 家，到 2013 年，其数量增加到 60 家，每年的平均增长率达到了 46%,在全行业的 133 家产寿险公司中所占的比例为 45%;2011 年，我国互联网保险的规模保费为 32 亿元，到 2013 年达到 291 亿元，平均每年增长了 2倍之多；2011 年，我国互联网保险的投保客户为 816 万人，到 2013 年达到 5437万人，3 年间增长了 5.66 倍。互联网与金融业联合的时间并不算久，但是给金融行业带来了巨大的变化，因此从长远的发展趋势来看，互联网将引起整个金融行业的变革，作为金融行业的重要组成部分，保险业正在迈入“E 时代”1.互联网保险作为金融行业的新兴产业，使风险得到了转移，使我国的社会管理功能得到了完善，推动了我国经济的总体发展，对我国的经济发展起到了不可代替的作用。近些年来，越来越多的保险公司逐渐意识到互联网保险的重要性，纷纷加入进来，使得互联网保险在我国得到了进一步的发展，在产品创新以及规模保费上都取得了一定的成就。但是，客观来看，我国的互联网保险业仍不够发达，还处在初级阶段，很多因素限制了它的发展。所以，不管是从行业的视角出发，还是从国际的视角出发，深入分析研究互联网保险对我国保险业的长远发展的影响非常必要，同时对于我国的新型的互联网保险的理论研究也会起到一定的补充作用。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
1、从保险的营销渠道进行研究
Brown J.R.,Goolsbee A.（2002）提出电子商务的环境是互联网保险业新的营销渠道。Mahajan V.（1990） 研究发现，网络交易正在对互联网保险产生着巨大的改变作用。在 Mckinney（2001）的研究报告中，人寿保险公司已经通过网站建立了新的交流平台，而且正在向以顾客为中心进行转变，此外，还逐步改变单一的与顾客接触的模式，为客户提供了更好地服务。
Perry Luzwick（2001）提出，互联网这种新兴营销方式，把客户与保险公司更亲密的联系到了一起，使得客户与保险公司之间可以毫无障碍的交流，相比原来的保险代理人营销模式来说更直接，因此，长远来看，保险代理人营销模式会逐步削弱。
Mathew Josefowicz（2005）以财产保险和人寿保险的不同点为依据，研究了在财产保险和人寿保险中电子商务应用的不同，其研究表明：相比较来说，人寿保险合同期限比财产保险更长，也就是说，保险公司与人寿保险客户的关系会维持的更久，因而人寿保险更迫切的需要一种更便捷更有效的服务方式。
2、从电子商务的角度对保险行业在互联网的发展进行研究
Despina C.Anargiridou（2008）研究了互联网保险发展方面的六大优势和八大劣势，并根据这些优劣势分析了希腊电子保险发展缓慢的原因。
TeresaBorges-Tiago（2009）以电子商务理论为基础，提出电子商务在互联网保险业的深入应用将对保险业带来巨大影响，包括降低交易成本、提高保险产品的个性化和竞争力、带来更多的投资机会等等。研究认为，也有一些因素使电子保险的渗透率得到了限制，这些因素包括互联网技术标准、安全和隐私问题。同时，在挖掘潜在客户等方面，传统代理人模式有其不可替代的作用，因此，网络保险的空间也被其部分挤占。
3、从消费者服务进行研究
Allen （2000）研究认为，网络是寿险客户的重要信息来源的一种，不同的客户有不同的需求，所以保险公司应该针对每一客户提供不同的信息。Hollen（2001）指出在互联网保险中，保险公司应该把投保的流程加以简化，从而达到节约时间，节约资源，提高客户满意度的目的。FoehlJr.（2000）研究发现，随着互联网用户的不断增多，寿险公司面临着较大的挑战，更应该优化配置公司资源，为顾客提供更满意的服务。
1.2.2 国内研究现状
1、发展网络保险的必要性和对策
何惠珍（2003）研究了互联网保险发展的意义，认为互联网保险是保险业发展的趋势，提出了互联网保险发展的必要性，并从员工素质、网络安全、技术可行性、法律环境等方面提出了发展互联网保险的对策。
陈文俊、贺正楚（2003）通过研究指出，互联网的加入，会降低企业的成本，无论是从企业外部还是从内部来讲，而且互联网的加入将会在很大程度上影响保险公司的经营策略，使保险公司的竞争实力大大增强，从而为消费者提供更多元化的服务。
2、网络保险自身特性的优劣势分析
戴旭光、阮刚辉（2001）认为互联网保险在网上的交易具有合约标准化、突破时空限制、提高消费者在营销中的地位、交易风险比较大等特点，这些特点有利于公司降低运营成本、方便公司与客户交流、开拓新业务等，同时指出互联网保险存在网络安全无法保障、人员道德水平有待提高、信用不足等风险，并提出了相应的对策和建议。
宋文力、解钢（2001）认为，影响互联网保险发展的诸多因素中，有两点值得注意：对于网上保险经纪人模式来说，不同的保险公司会有不同的保单评级系统和营运系统，而且其也会提供不同的保险产品，因此在不同公司之间进行可比较的统一报价就很困难；就全程互联网保险交易模式而言，在购买的时候，很多比较复杂的险种需要很多检查（比如血液抽验、身体检查、财产核查等等），核保的程序比较繁琐，电子保单的法律效力和保密性方面也存在着障碍，因此交易过程很难全部在互联网上来完成。从长远的发展来看，网络保险的在线全程交易甚至是网络保险超市都将成为一种必然的潮流，但是根据目前的实际情况，我们还不得不选择保险人集中报价的这种模式。
3、其他关于互联网保险的研究
王剑（2009）对互联网保险进行分析时，引入了层次分析法以及模糊数学的概念，以电子商务平台的构建为出发点，通过大量的意见征集，对如何评价互联网保险体系建立了一些指标，主要考虑的因素有信息的发布、网站的质量以及功能种类是否齐全等。
俞常乐（2012）指出 POS 机作为新型的保险业务处理终端，它的本身是具有移动性强和体积小等显着的特点，未来会有很大的发展前景。
陆岚冰、罗翠苑、江楚璇（2012）认为互联网保险具有很多明显的特征，比如高科技性、隐蔽性、高传导性、成长性等，使得其操作风险更大，因此应该通过改善风险源、加强对风险的预测评估等使得其操作风险得到降低。
郑宗国（2013）认为如今的新型营销模式将会给保险业带来翻天覆地的改变，把互联网利用好，将会给保险业带来很大的发展空间，甚至有可能赶上并超越国外保险行业。
根据上面的陈述，我们可以发现，互联网保险在我国还是一个比较新的事务，目前对于互联网保险的研究还没有形成一个完整的体系，即使是互联网保险的含义也没有一个统一的概念。大部分文献都是从互联网对保险业带来的经济利益进行分析的，这对于互联网保险而言不具有理论上的一般性，关于互联网保险仍有待于系统的研究。从国外的研究可以看出，国外关于互联网保险的研究相对来说比我国要成熟、要规范，但是国外的研究大都把互联网保险划分为电子商务的区域，没有把它作为一个独立的金融行业的事务来看待，还没有形成一个专门的领域。
1.3 研究方法及内容
1.3.1 研究方法
互联网保险的核心仍然是一种营销方式，只是在传统的营销方式上加以升级、加以改进，互联网保险的发展过程就是新营销方式的扩散过程。这种扩散过程体现在保险公司对这种方式的采纳，以及客户对新营销方式从陌生到熟悉再到购买的过程中。因此本文将结合互联网保险的环境及产业特性，理论概括，综合应用数据分析等方法进行研究，方法主要为：
1、归纳与比较分析。通过搜集大量的研究文献和研究报告，并加以整理，大致了解了国内国外对互联网保险的研究方法、研究思路、研究结论以及互联网保险的发展状况，为本文的研究奠定了较好的基础。
2、多学科综合研究。互联网保险是一门交叉学科，虽然其本质是保险，但是也涉及了信息技术、经济、金融、管理等很多学科的应用，所以在对互联网保险进行研究时，也应该从这些学科入手，不能单单只考虑某一学科。本文的研究正是建立在这一认识的基础上，从多个方面，多个角度对互联网保险的相关问题进行探讨。
1.3.2 研究内容
本文的研究内容主要是从互联网保险的理论出发，分析互联网保险的内涵及我国互联网保险目前的发展现状，然后再进行定性的分析以及理论实践相结合等分析方法，深入分析互联网保险的发展。在前述研究分析的基础上，找出互联网保险在我国的发展中存在的问题，最后提出相应的建议，并且展望其发展前景。
1.4 研究创新及不足
本文的创新点如下：根据目前的发展情况来看，有一部分保险公司已经开展了互联网经营，而且取得了一定的成效，但是这些保险公司 “一站式”服务有待发展。本文将依据本研究得到的有关结论，试图提出有助于我国互联网“一站式”服务发展的建议。但是由于本人学术水平的限制及对互联网保险未来发展的方向把握存在一定的欠缺，可能在研究的过程中对提出的建议存在一定的适用性问题，但是这也是本人极力避免的。
