摘要：针对事业单位职工这一群体， 分析其个人理财规划存在保险和养老规划考虑不周全、教育支出安排比重过大、消费规划有时会陷于困境、投资规划的效果不佳等问题， 提出事业单位职工急需在保险和养老规划上加大投入， 教育规划适合而止， 谨慎贷款和投资房地产要慎重， 树立风险意识与坚持组合投资等建议。
关键词：事业单位职工； 个人理财； 问题； 对策；
Abstract:This paper reveals many risks in the personal financial planning of employees in public institutions, such as inadequate insurance and pension planning, excessive education expenditure, high leverage of consumption or investment, low return on investment or even loss, and gives some suggestions:For employees in public institutions, there is an urgent need to increase investment in insurance and pension planning, rationalize education investment, prudently lend, carefully invest in real estate, establish risk awareness, and adhere to portfolio investment.
Keyword:employees of public institutions; personal finance; problem; countermeasure;
一、文献综述
梳理近二十年中国家庭理财规划的现状和成效， 不难发现， 住房规划做得好的家庭成为最大的赢家， 此外， 投资环境变幻莫测， 投资规划成效参差不齐。随着出国留学阶段的提前， 教育规划也相应提前， 而老龄化时代的来临， 养老规划和财产传承规划也越来越受到重视。保险规划继续在承担着它的使命， 那就是使家庭生活不被改变， 慢慢被大多数家庭所接受。收集有关理财规划研究的文献， 主要有两个特点：
1. 依据家庭收入的层次探讨家庭如何进行理财规划。
孙文娟 （2016） 指出， 工薪阶层理财规划存在的主要问题包括理财观念增强， 理财知识欠缺；风险承受能力较弱， 关注的理财产品类型少；国内银行针对工薪阶层理财服务较少。因此， 其提出工薪阶层需要学习理财知识并接受风险教育， 以及银行需要加强设计工薪阶层理财产品等建议。傅盛 （2017） 分析了中等收入家庭理财规划面对的问题， 发现现金及其等价物配置额度较高， 投资性金融资产总额比重较低， 保险类资产规划缺乏合理性， 理财工具配置较单一、风险较集中等问题， 建议应合理配置现金及其等价物， 创建家庭应急基金， 遵循"风险管理优于追求收益"的理财原则， 采用"攻守兼备"的投资组合。江暮红 （2017） 提出， 中小企业主文化素质普遍不高， 企业财产和家庭财产不分， 普遍存在重销售、轻理财的现象， 财产管理意识薄弱， 因此他们做理财规划时， 应该将企业和家庭财务综合起来考虑。中小企业主要做好理财规划， 为家庭财产保驾护航， 实现个人 （家庭） 终身的财务安全与财务自由[1]
2. 根据家庭结构的不同进行理财规划方案的设计。
顾友 （2016） 指出， 作为一个三口之家的普通工薪阶层， 收入微薄， 花费却很大， 那么怎样才能在微薄收入的情况下达到财务自由， 让自己的财富变得更多极为重要。因此， 三口之家必须在必须花掉的钱、预防的钱、投资的钱这三个方面最好合理安排。陈玉罡 （2017） 分析指出， 对于成长型家庭来说， 其最大的开支是家庭成员的健康医疗费、学前教育、智力开发费用。其次， 二胎家庭应将子女教育作为重点规划目标之一。许理轲 （2018） 针对二孩家庭， 提出了自己的现金规划和保险规划建议， 针对2018年可能面临的经济形势， 提出要进行"基金定投"的投资规划建议。此外， 还有人分析了一些特有的家庭模式下的理财规划方案， 如王文锦 （2017） 给出了两套房家庭的理财规划建议。以上文献， 将为本文完成提供重要的理论支持。
作为事业单位职工最大的两个来源， 教师和医生这两个职业事关民众文化素质和身体素质的高低， 其收入的提高以及家庭财务的安全和自由， 事关其能否更加专注自己的本职工作。因此， 研究事业单位职工个人理财规划， 也具有现实意义。
二、事业单位职工个人理财存在的问题
事业单位职工收入处于社会中上水平， 社会福利比较完善， 2016年国家放开二胎后， 事业单位职工往往是首先响应国家政策的群体， 有条件的家庭都会考虑生二孩， 因此家庭成员中二孩比重较大。以上特点决定， 事业单位职工个人理财存在以下问题。
1. 保险和养老规划考虑不够周全。
尽管有公费医疗， 但是一旦出现伤残或重疾住院， 很多药物均不在报销的范围内， 况且住院费用不菲， 还有一部分比例是报销不了的， 事业单位职工普遍都没有考虑这一现实状况， 没有为自己购买相应的意外险、医疗保险、重疾险等；按照事业单位职工现有收入水平和生活水准， 在其退休后需要维持原有的生活标准， 退休金的缺口不小。
2. 教育支出安排比重过大。
事业单位职工对于子女教育尤为重视， 从小孩出生开始就会不遗余力地为他们的教育进行谋划， 高昂的学费、培训费、择校费耗费了家庭过多的财力。此外， 这一群体本身也有学历和职称提升的要求， 对于自己继续教育的投入也往往高于其他类型的职工。
3. 消费规划有时会陷于困境。
事业单位职工一般都缴存了较高的住房公积金， 因此其购房热情较高， 年龄较大一点的职工一般都拥有两套以上的住房， 年轻职工纷纷效仿， 往往在财务安排上出现一定的压力。此外， 商业银行针对事业单位职工都推出了信用额度30万~50万不等的贷款可供选择， 贷款人需要分期等额偿付。出于投资的考虑， 有些事业单位职工有时会在多家银行借款， 金额高达百万以上， 每月还款金额远远高于其收入水平， 隐患不小。
4. 投资规划的效果不佳。
事业单位职工热衷于投资银行理财产品、股票、基金、债券等， 近年来， 资本市场起伏较大， 即使是专业投资者也难以驾驭。事业单位职工高学历、高智商的特点决定了他们一般倾向于自己来做投资决策， 在投资大环境不尽如人意的情况下， 最终他们的投资效果不佳， 甚至亏损严重。
三、事业单位职工个人理财的对策
考虑到事业单位职工这一群体收入水平、社会保障和家庭结构特点， 针对其个人理财存在的上述问题， 提出以下解决措施。
1. 安排一定比例收入购买商业保险， 弥补意外、死亡、住院、重疾和养老所需的资金缺口。
保险的作用在于使我们的生活不被改变。作为收入中上水平的事业单位职工这一群体， 一般都能过上较为体面的生活。然而， 意外或疾病随时发生， 可能会使其住院治疗， 他们需要为昂贵的医疗费提前进行规划。此外， 购买重疾险也可以使其避免短时间造成的生活困难。按照经验， 一般需要安排收入的10%左右的比例购买意外险、疾病险、重疾险， 甚至寿险。养老金的缺口也可以通过商业保险加以解决， 在考虑其他规划后再确定相应的比例， 一般也不得低于收入的5%.
2. 教育资金的安排要考虑家庭的承受力。
事业单位职工本身学历偏高， 自然会要求自己子女能够接受比较好的教育， 因此有些家庭甚至从幼儿园开始就安排较多的资金投入， 子女教育资金的支出包括学费、培训费以及一些游学旅游费等， 合计开支将会占到收入的20%左右， 相对来讲比例过高。教育规划的资金筹集， 很多家庭往往不会提前规划， 只是从当前的收入列支。然而， 从教育规划的角度来看， 需要结合保险和投资两个规划， 假以时日会达到理想的效果。可以考虑购买保险产品中的教育险， 旨在享受保险豁免， 也就是投保人在没有能力缴纳保险费的时候， 保险费可以免除， 不至于影响到保险合同的正常履行；投资规划中的基金定投， 对于教育资金的筹措十分有益。
3. 谨慎贷款， 投资房地产要慎重。
针对事业单位职工， 商业银行目前均推出了数额不等的信用贷款， 特别是年轻一点的职工， 往往会从几家银行获得资金支持， 用于消费或投资。不过， 需要提醒的是， 由于采取的大多是等额本息分月还款的模式， 接下来的每期还款压力巨大， 因此要在充分考虑自己的收入前提下谨慎选择信用贷款， 否则违约成本巨大， 也会给自己造成经济损失和精神压力。另外， 事业单位职工公积金缴存比例和余额较高， 很多职工在自住房以外， 也会选择投资房地产。房地产投资除了考虑资金的保值和升值外， 重点还是要做好财务安排， 包括首期费用的筹措和每月房贷的资金安排， 一般来说房贷的资金不能超过月净收入的1/3为宜， 以免产生财务危机。
4. 树立风险意识， 坚持组合投资。
之所以要坚持投资， 是因为它是其他理财规划资金的重要来源。针对当前主要的投资产品， 基本可以细分为低风险的银行理财产品、货币市场基金， 中等风险的债券投资和P2P理财、债券型基金， 高风险的股票、股票型基金和期货期权等， 有些产品， 比如P2P目前跑路层出不穷， 可以归类到高风险的行列。以上三种风险程度不一的投资产品， 相应的收益率也从低到高， 需要自己结合自身的风险偏好来最后权衡。两个需要注意的方面：其一， 高中低风险的投资产品， 按照比例配置， 比如可以按照2∶4∶4的比例构建投资组合， 其中低风险产品为两成， 中、高风险产品各为四成；其二， 采取被动型的投资策略， 坚持长期投资。具体的做法可以用"基金定投"这种办法， 在每个月收入到账后， 拿出其中的40%用于构建货币基金、债券基金和股票基金， 不间断， 坚持五年以上就会有很好的效益。
以上几个项目需要的资金规划， 其中保险和养老占20%, 教育占10%, 投资占40%, 剩余的30%收入用于每期的费用开支， 实际中要结合各自家庭的具体情况， 做具体分析。
四、结语
要使事业单位职工早日达到财务安全和财务自由， 需要深入分析这一群体理财规划在保险和养老、教育、消费、投资规划等方面存在的问题。按照理财规划的基本原则， 安排合理比例的资金， 可以使事业单位职工在医疗和养老方面完全没有后顾之忧， 子女教育资金有保证。此外， 他们也不要滥用信用获得过多的有息资金， 避免财务危机。同时， 为获得理财规划所需的资金， 他们还要树立风险意识， 坚持做好投资组合， 采取适合自己风格的投资策略。
参考文献
[1]孙文娟。当前中国工薪阶层家庭理财规划探讨[J].全国商情， 2016, （8） :95-96
[2]傅盛。中等收入家庭理财规划探讨[J].知识经济， 2017, （9） :25-26.
[3]江暮红。基于小微企业主的理财规划研究[J].当代经济， 2017, （12） :88-91
[4]顾友。工薪阶层三口之家综合理财规划[J].时代金融， 2016, （12） :211-212
[5]陈玉罡。初生二胎家庭理财规划[J].大众理财顾问， 2017, （10） :42-43.
[6]许理轲。二孩家庭理财规划[J].大众投资指南， 2018, （4） :68-70.
[7]王文锦。二套房家庭的理财规划[J].理财， 2017, （2） :66-67.
