4.3.3 市场竞争力薄弱的问题民营银行在发展过程中必然会出现与大型国有银行、外资银行竞争的情况。与大型国有银行相比，民营银行资金不足；与外资银行相比，民营银行在管理水平和运作经验上又远远不及，这就造成了民营银行的竞争力不足的情况。
4.3.4 风险问题民营银行在发展过程中难免会遇到民间资本在投机时动机不纯造成的关联贷款风险；现阶段我国社会缺乏公平的环境、良好的信用环境、完善的法律环境以及国际金融市场危机四伏，这些外部环境都对民营银行的发展构成了极大的风险。
4.4 我国民营银行的发展策略和趋势
在明确了我国发展民营银行的目的、优劣势以及需要解决的问题后，借鉴其他国家和地区的相关经验，我认为我国发展民营银行应该遵循如下的策略和步骤。
4.4.1 民营银行的发展策略
1.定位要准确民营银行要想健康有序的发展，准确的定位是不可或缺的。从上文分析中已经明确民营银行的服务对象应该是民营企业。具体来讲民营银行的经营起步定位应该是规模小、机制灵活、多样化、信息高效率传递等特征。我国的民营银行，尤其是新成立的民营银行初期目标不应是发展成为全面性的商业银行，而是应该根据行业、地区等定位，来解决中小企业、特殊行业的信息不对称造成的信贷困难的问题。差异化经营和特色服务应该是民营银行首先考虑的经营理念，随着自身的不断发展再根据市场情况开拓相应的业务领域。
2.在成长过程中完善公司治理结构产权明确、权责清晰是民营银行的最大优势和核心竞争力。民营银行在发展过程中必须要充分发挥这种优势，不断完善公司治理结构。具体来说一是要避免出现内部控制现象，这就要求既不能一家独大控股，也不能是几家大股东交叉持股，同时也不能让股权过于分散，合理的产权结构是完善公司治理结构的前提；二是要明确股东会、董事会、监事会、经营层的各自职责和义务，发挥机构职能，共同管理民营银行；三是要探索合理的激励机制，调动银行管理层和从业人员的积极性，为民营银行的发展发挥各自的才能。
3.建立合理的准入退出机制现阶段民间资本进入银行业的意愿较高，但是其经营能力、抵御风险的能力以及动机和目的都是参次不齐的。为了使民营银行产业能够有序的发展，国家需要建立一套科学、高效、可行的准入退出机制。这部分将在下一章节民营银行监管做详细分析。
4.设立过度保护期民营银行虽然在市场机制运作下有诸多优点，但是毕竟起步晚、规模小，如果在成立之初就与国有银行同场竞技，难免会遭遇失败。这就要求我国政府在民营银行起步阶段设立过渡保护期。在保护期之内央行可以对存款准备金率、再贴现率以及贷款利率上和税收上给予一定的政策优惠，让民营银行积攒成长的力量，一旦民营银行规模和资金达到一定标准，就取消这些优惠。这样做一方面起到了保护作用，另一方面又不会出现过度的国家保护，既体现了市场原则又不违背公平原则。
5.构建立体化、多层次的监管体系民营银行在市场化机制下追求利润最大化即是最大的优势也是最大的劣势，这种性质必然会造成风险系数的增加，再加上资金规模小，本身抵御风险的能力有不足，就更要构建一套立体化、多层次的监管体系，其主要构成是政府监管、行业自律、内部控制和民间监督，这部分在下一章节中将着重介绍。
4.4.2 民营银行的发展步骤
在确定民营银行的发展策略以后应该关注民营银行的发展步骤，发展民营银行必须考虑我国现阶段的经济发展情况、以及市场资源的配置情况、银行业的发展水平和国家监管水平等诸多因素，只有遵循循序渐进、依次推进才能避免对实体经济和金融体系造成不可预估的危害。
1.民营银行的发展应先进行试点工作要想发展好我国民营银行，试点工作是不可或缺的。民生银行的成立和运行可以看作民营银行试点的第一阶段；今年 5 家民营银行的试点可以看做第二阶段。由于本文前面章节已经进行了较详细的相关分析，本章不再累述，但要明确试点不是目的而是途径，为的是发现民营银行在实际运作中出现的问题以及探索发展模式，以便于后期推广。
2.银行业金融机构的民营银行改造在试点之后我认为应进行金融机构的民营化改造。现阶段我国银行业金融机构范畴一般是指：国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、合资银行和城市商业银行。这其中政策性银行不在改革范围之列；国有商业银行已经于2010 年完成股份制改革，且由于国有商业银行涉及国家经济支柱产业、关乎国家经济命脉不可能进行民营化改革，所以需要进行民营化改革的银行业金融机构主要是指：股份制商业银行、城市商业银行等。对于股份制商业银行应逐渐改变产权结构，让民营资本逐渐控股，并根据股权结构形成合理的公司治理结构；对于城市商业银行、农村信用社等应以地区为辐射范围引入本地区内的工商户、私人企业和农村专业户入股，形成真正的民营金融机构，服务于当地经济发展。
3.根据需求设立新的民营银行民营银行发展的最后一步应该是根据需求设立新的民营银行。新设立的银行应该是在试点和银行业金融金钩民营化改造之后，根据我国经济发展中出现的问题，进行相应的需求分析，找到薄弱环节，针对资金和贷款缺口设立特定区域和特定行业、领域设立，避免过多的民营银行进行同质化竞争。
