【第一篇】论文题目：金融服务社会主义新农村建设的经验与启示
摘要：十九大报告提出, 要实施乡村振兴战略, 把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。全面推进社会主义新农村建设, 关键是要满足新农村建设对资金的巨大需求。近年来, 党和政府采取了一系列支农惠农的重大政策, 农村金融发展出现了积极变化, 迎来了新的发展机遇。但必须看到, 当前农村金融发展仍然处在艰难的爬坡阶段, 农村金融服务严重不足、农村金融主动服务“三农”意识不强、农村金融风险控制体系薄弱等问题依然突出。有必要解决好农村金融发展面临的这些问题, 积极探索金融服务“三农”的新路径。这些年, 各地涌现出一批在金融服务农业方面的典型, 有互联网金融服务“三农”, 有金融支持新型农业生产组织服务“三农”, 有创新农村信贷理念与金融产品服务“三农”。这些成功的经验, 给了我们有益启示:金融服务“三农”要因地制宜, 广开思路, 完善机制, 还要防控风险。十九大报告提出, “深化金融体制改革, 增强金融服务实体经济能力”。我们要把党的十九大精神融入金融服务“三农”的工作中, 为建设社会主义新农村、全面建成小康社会尽责尽力。
关键词：社会主义新农村建设; 金融; 路径; 服务;
***同志在党的十九大报告中指出:“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题, 必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。”建设社会主义新农村是“满足人民群众对美好生活的向往”在农村工作中的具体体现, 是贯彻十九大提出的“实施乡村振兴战略”的需要, 是我国亿万农民的期盼, 也是我国亿万农民的福音。由于长期以来城乡“二元经济”结构, 不但使得农村地区的经济远远落后于城市地区, 也导致城乡金融服务发展严重不平衡。目前, 农村金融的服务能力和水平有了明显提升, 但与社会主义新农村建设的要求相比, 农村金融仍是农村建设体系中的最大短板。本文通过调查, 分别筛选出在互联网金融服务“三农”、金融支持新型农业生产组织服务“三农”和创新农村信贷理念与金融产品服务“三农”三个方面, 比较突出的三个典型。通过对三个典型的分析, 力求说明农村金融以何种模式运作, 才能更好地服务社会主义新农村建设的需要, 并试图揭示这些典型在金融服务农业方面带给我们的启示。
一、互联网金融服务“三农”
从农村金融的创新路径来看, 各类农村经济组织对资金的需求各不相同, 具有自身特点, 要依据该类特征和资金用途, 推出满足相应需求的金融产品。北京同城翼龙网络科技有限公司 (简称“翼龙贷”) 正是通过这种路径, 探索出了一条适合新农村建设的投融资渠道。
翼龙贷成立于2007年, 是国内P2P (对等计算机网络) 行业中第一批探索者, 总部位于北京。截至2015年年底, 已在全国200多个城市设立运营中心, 覆盖超过1000个区县, 并计划在“十三五”时期拓展至全国2800个区县。翼龙贷的最终目标是给“三农”以及小微公司提供P2P网络借贷, 其自身并非是借贷主体, 而是提供借贷信息和掌控资金风险, 给大众借贷另辟蹊径, 减少借贷成本, 提升借贷效率, 给予风险保障, 进一步满足用户对借贷资金的需求。
从整体上看, 翼龙贷在“三农”互联网金融领域多年努力, 使“三农”互联网金融已成为“三农”金融的一个重要补充来源。其发展过程中, 很多经验对中国“三农”发展具有现实的普遍意义。
一是“三农”互联网金融是对现有农村金融体系的一个重要补充。“三农”互联网金融以互联网金融的灵活、快捷、便利等优势, 为“‘三农’金融”的发展提供了一个有益补充。在借款额度方面, 翼龙贷与“三农”领域的现有金融形成互补。从翼龙贷自身市场定位可以看出, 特色种养户与小商户都是优质顾客。为了对风险进行控制, 翼龙贷在首次借款额度方面, 80%被授信6万元, 少部分为4.5万元, 部分经济发达地区最多可被授信9万元。而根据现有的发展趋势, 农村信用社在贷款额度方面正朝大型化方面发展, 这使互联网金融能够弥补这些金融缺口。在客户拓展方面, 翼龙贷通过对缺乏信用记录及抵押品的农户进行授信与资金支持, 为其提供初始的金融服务, 使农户建立信用记录, 树立金融意识, 为其后续向信用社等传统金融机构寻求金融支持打下基础。
二是上门服务模式, 对未来“三农”金融发展具有普遍意义。传统的金融机构以固定的办公场所, 强调客户到固定的机构寻求服务, 变相增加了农户在寻求贷款时的交易成本。同时, 传统金融机构的“高大上”, 也会使客户对金融产生畏惧心理。而不同于传统金融机构, 翼龙贷的服务站多数下沉到乡镇, 目前已在全国建有1万多个乡镇设有服务点, 真正做到上门服务, 使金融完全贴近“三农”。在具体服务模式方面, 翼龙贷采取独特的无抵押、纯信用的贷款模式, 运用贷前家访、贷中跟踪和贷后管理相结合的模式, 使金融深入农户生产过程中的每个环节, 实现了普惠金融的目标。
三是风险前置, 因地制宜。翼龙贷是P2P行业中仅有的采用互联网合作制的平台。将O2O (线上到线下) 模式嵌入P2P平台, 这是翼龙贷在模式上的创新, 即把“线上信息搜集”和“线下风险防控”互相融合。简而言之, 借贷者在翼龙贷进行借贷时, 有关商家会对其开展借贷前后的调查、管理, 而借贷者和投资方都是基于线上进行交易。
四是将“软、硬信息”进行结合。传统的“三农”金融服务机构贷款, 大都需要硬性的信息, 比如征信、“三品”“三表”等。对于农户而言, 具备这些“硬信息”的并不多。翼龙贷在进行信息采集时会把一些软性的东西植入进去, 对农民不仅是看征信和从事的行业, 可能还要对他的家庭是否和睦、从事行业的规模及长远发展和不良嗜好等隐性的东西, 做一个更加全面的调查。在“软、硬信息”结合方面, 翼龙贷经过长期的实践, 已经找出一些有效的途径和方法。这些途径和方法, 对我国“三农”领域在互联网金融方面的发展, 具有普遍的借鉴意义。
二、金融支持新型农业生产组织服务“三农”
马克思认为, “土地的占有是直接生产者的生产条件之一, 而劳动者对土地的所有权是他的生产方式最有利的条件”。“安邦模式”正是以马克思主义土地制度为理论基础, 从土地流转为切入点, 开创了新型的农业生产服务模式。
近年来, 随着农村青壮年纷纷背井离乡打工、经商, 衡阳各县 (市) 农业生产劳动力不足、土地抛荒现象增多, 农业规模化、集约化生产是大势所趋。人民银行衡阳市中心支行积极引导和推动辖内农村金融服务创新, 通过为农民提供小额借贷, 由安邦企业为农户提供信用担保, 为农民借贷、筹资开辟了新的路径。在人民银行衡阳市中心支行的帮助下, 作为衡阳县农业产业巨头的安邦公司, 将土地流转规模经营当作主营业务, 始终坚持工业化的生产理念, 通过社会分工和精细化管理, 将农业科技专项服务作为重点, 全面发掘农业产业链中各部门的价值, 运用“安邦模式”, 促进农业产业化、规模化以及现代化的不断发展。“安邦模式”运用专项科技, 不断转变传统种植方式, 使用现代科技促进了农业生产的发展, 构建了完整的新型农业生产组织和服务模式。目前, 已经实现了5万亩土地的流转, 给20多万亩土地带来了技术服务。“安邦模式”主要可划分成三大类型:首先为“管家”模式, 企业和各个乡镇机构直接开展土地流转, 从“代管户”进行“代种代管”, 并给予专业化服务。其次为“帮扶”模式, 企业和合作社联合, 给两百亩以上的种植大户带来全方位服务。最后为“点餐”模式, 未进行土地流转的, 继续保留原有的运营权, 依据农户实际需求进行“点餐”, 由企业带来特定的专业化服务。“帮扶”模式和“点餐”模式实际是马克思主义合作理论在实践中的应用。马克思认为, 合作工厂主要是资本主义工人制度与信用制度不断发展形成的, 是专属于工人的经济组织, 合作工厂是对财产私有权的“积极扬弃”, 是“由资本主义生产方式转变成联合生产方式的过渡模式”。安邦公司通过与合作社联合, 不断扩大农户种植面积, 满足农户自身需求, 实现了联合生产的农业生产组织模式。
新型农业生产组织与服务模式, 破解了农业弱势产业的两大难题:一是打破了传统农业生产中“面朝黄土背朝天”的状态。在农业生产环节中, 不论是育秧、犁田、施肥、除虫, 还是后续的收割与处理等, 都可以通过安邦公司实现机械化操作, 极大地减少了农民的生产劳动强度。农户只需要开展好田间管理即可, 基本不用操太多心。比如, 青村种粮大户廖俊良种植110亩地, 每年每亩成本498元, 享受从农资配送、机耕机收到收购烘干的全套服务, 并按国家保护价出售, 每亩纯收益达400元。二是破解了农民种田“一年到头少收益”的贫穷。集约化、规模化、现代化农业生产帮助农民不断增产增收, “种田也能致富、种田也能赚钱”正成为衡阳县的一个新时尚。例如, 路桥工程师肖一帆改行回老家金兰镇流转租种300亩土地, 依靠农业勤劳致富。
三、创新农村信贷理念与金融产品服务“三农”
金融服务农村的发展路径告诉我们, 需要进一步完善农村信贷担保机制。要在法律允许范畴之内积极地开展应收账款、仓单、林权、运营权等质押借贷业务。常宁市罗桥镇庙山村正是在农村信贷理念上大胆创新, 采取“贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简便”的信贷优惠政策, 扶持信用村与信用农户发展。
常宁市罗桥镇庙山村是当地有名的“信用村”, 全村202户, 有172户被评为信用户。2012年, 该村种植大户陈玉荣带头建立了御园专业合作社, 投入资金260万元, 将300亩土地采用“基地+农户”的方式种植农山百合。农山百合是一种药用与食用价值都很高的作物, 他抓住其耐旱怕水淹的特性, 因地制宜开辟山坡种植, 产品销往江苏、浙江、天津等地, 部分出口香港地区、日本、韩国, 市场前景广阔、投资回报丰厚, 已经带动全村农民脱贫致富。百合种植属于高成本、高收益的投资项目, 每亩需投入资金3万元, 包括土地租金、种子化肥、人工费用等;亩产量650公斤, 亩收入3.6万元, 基地300亩百合可产生利润150万元。
庙山村御园合作社的百合种植项目虽然市场前景看好、利润回报较大, 但是前期需要投入的资金较多, 新型农业生产组织对农村金融产品服务创新的需求极为迫切。在人民银行推动的农村社会信用体系建设基础上, 常宁农村信用社积极创新信贷理念和产品服务, 在“信用村”农民合作社缺乏有效抵押担保的情况下, 向其发放60万元的贷款。同时, 保险机构还承担了自然灾害险。他们的经验有以下两方面的特点:
一是在信贷理念上, 由侧重抵押担保向侧重农户信用转变。庙山村民风淳朴、信用意识强, 在农村社会信用体系建设中高分获评为“信用村”, 百合种植合作社的农户基本为“信用户”。合作社发起人种植大户陈玉荣个人长期与农信社合作, 也形成了良好的自身信用。常宁农信社依托信用村、信用农户长期的信用档案记录为基础, 考虑农业商业保险因素, 在农村信贷理念上大胆创新, 不再简单地考虑合作社是否有足额有效的抵押担保, 更多侧重于考察贷款合作社、农户的整体信用状况, 权衡贷款项目的自身效益和还款保障条件, 最终采取“贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简便”的信贷优惠政策, 扶持信用村与信用农户发展。
二是信贷服务中, 从注重贷前调查、审批流程转为关注贷后追踪和风险管理。通过评选信用村镇、信用农户, 再加上农业保险机制, 为有效控制农业贷款风险奠定了良好基础。农信社的信贷服务创新, 更多侧重于贷后的追踪和风险管理, 给当地百合种植项目建立了相应的电子档案, 挑选专业人才对生产运营情况进行追踪, 通过资金账户、支付结算、成本核算等金融服务手段, 加强资金监督, 对风险情况及时掌控, 保证其借贷可以按期归还。
四、金融服务农业的几点启示
翼龙贷、“安邦模式”和“庙山经验”给了我们很多启示, 对指导社会主义新农村经济建设有着重要的现实意义。
一是金融服务“三农”要因地制宜。北京同城翼龙网络科技有限公司强化对农村市场的研究, 充分把握实情, 发挥互联网金融对现有农村金融体系的补充作用, 大胆探索, 有的放矢地将O2O模式嵌入P2P平台, 创新了服务“三农”的模式, 实现小额借贷的全面发展。依据农户实际需求和现状, 不断地对服务模式进行创新, 是北京同城翼龙网络科技有限公司在“三农”上获得良好成果的重要保障。由于加强了服务的针对性和有效性, 给农户借助网络金融服务, 实现创业致富带来更为有效的渠道。
二是金融服务“三农”要广开思路。面对衡阳各县 (市) 农业生产的劳动力不足、土地抛荒现象增多的现状, 衡阳县安邦公司以责任担当的精神, 以开创性的思路, 以土地流转规模经营为核心, 以工业化标准生产为理念, 开创了“管家”模式、“帮扶”模式和“点餐”模式, 促进了农业规模化、集约化与现代化发展。面对当前严峻的市场竞争环境和金融服务日趋同质化, 县域金融机构要获得优先发展, 在“三农”服务和市场开拓上获得更多的社会效益和经济收益, 就要集思广益, 推陈出新, 敢于创新。
三是金融服务“三农”要完善机制。常宁市罗桥镇庙山村御园合作社的百合种植项目, 虽然市场前景看好、利润回报较大, 但是前期需要投入的资金较多。常宁农村信用社在“信用村”农民合作社缺乏有效抵押担保的情况下, 向其发放了60万元信用贷款。本次信用贷款对操作有着严格要求, 不便于管理, 在实施过程中需要建立相应的流程与体制。这就告诉我们, 在实践中需要不断摸索配套的运营流程、管理方法和考核机制。农信社的信贷服务创新, 需要继续健全有关配套机制, 使其展现出蓬勃的生机和活力, 有力扶持信用村与信用农户的发展。
四是金融服务“三农”要防控风险。农信社的信贷服务创新, 更多侧重于贷后追踪和风险管理, 如“庙山经验”的百合项目, 就建立了配套的信贷电子档案, 挑选干练人士追踪生产经营情况, 实时监测、化解资金风险, 实现了业务循环发展。只有让自身获得持续发展, 才可以给“三农”带来更好的服务。
参考文献
[1]马克思.资本论[M].北京:人民出版社, 2004.
[2]杜文.构建普惠制现代农村金融服务体系[J].金融时报, 2013 (10) :77-81.
注释
(1) (1) 杜文.构建普惠制现代农村金融服务体系[J].金融时报, 2013 (10) :77-81.
(2) (2) 马克思.资本论[M].北京:人民出版社, 2004.
(3) (3) 中国人民银行衡阳市中心支行.衡阳市金融创新支持“三农”发展制约因素及对策[J].金融经济, 2013 (11) :175-177.
