二、 国内研究综述
在 2006 年 3 月份召开的亚太地区小额信贷论坛上，中国央行焦瑾璞发言提出“普惠制金融体系”的概念，这是我国的学者第一次正式提出普惠金融相关概念。他认为，普惠制金融是能以商业化可持续方式，为包括弱势经济群体的全社会阶层提供全方位金融服务的体系。普惠金融体系主要关注目前传统金融服务还不能完全覆盖到的的低收入及贫困群体，是小额信贷及微型金融服务体系的延伸和发展，同时也是享受公平金融服务的体现。茅于轼学者指出，中国发展小额信贷业务面临重重的困难，主要内容有：（1）小额信贷机构的所有权不明确；（2）缺乏相应的监管机制；（3）过渡担心风险。他认为，小额信贷业务是商业行为而不是慈善事业。要发展好小额信贷业务，就要做到如下方面：（1）中国的金融行业必须向民间市场开放降低门槛；（2）小额信贷机构必须有存有贷；（3）建立专业的政府监管机构，制定行业监管规则；（4）积极探索保证贷款安全的措施。⑤杜晓山在 2006 年中国金融论坛上发言，中央发布的三个一号文件对农村如何建立金融体系有着清晰的描述，该体系能够适应和满足我国农村多层次的金融需求，需要逐步建立起一个分工合理、功能完备、优势互补、产权清晰、监管有效、管理科学、竞争适度和可持续发展的普惠性金融体系。⑥杜晓山认为，无论在全球还是中国建立普惠金融服务体系，尤其是针对贫困群体的金融服务主要有三个挑战：（1）为大规模的弱势群体的金融需求扩展高质量的金融服务（规模）；（2）不断拓展更贫困和更偏远的客户群体（深度）；（3）降低客户群体和金融服务提供双方的成本（成本效益比）。
为此可能的答案是：一定要将为穷人的金融服务从理念到实践都做到将其作为每个国家主流金融体系的有机组成部分。⑦王睿等学者认为公平、高效、稳定以及与经济结构的相容性是普惠性金融服务体系的基本特征。首先，普惠性金融体系的服务范围涵盖被传统金融长期排斥在外的低收入社会群体，它能够惠及那些贫困人口及弱势群体，为他们提供获得多样化金融服务的平等机会。第二，普惠性金融要求金融机构充分发挥自身的中介平台作用，使融资服务需求方在现有的市场水平下得到最大化协调，充分享受到金融资源优化配置带来的好处。第三，稳定性对任何一种金融机构都是至关重要。第四，众多不同种类的金融机构，实际上都包含在普惠金融体系里面，这就决定了内部组织的互补对普惠金融体系构建需要重点考虑的。⑧在普惠金融实践发展的创新方面，郭兴平学者通过对广西横县、灵山和田东等地方电子化金融服务渠道进行了专题调研，他分析了信息技术创新对于创建普惠型金融体系的重要性。他的研究结果表明：电子化科技金融服务渠道的创新对于建立完善普惠型农村金融体系是重要突破口；实现广大农村地区特别是村级电子化金融服务场所可持续发展是当前社会的主要难题；电子化金融渠道服务具有“准公共品”特征，对于构建该体系过程中政府应充分发挥社会各方面的积极作用。⑨吴晓灵学者在 2010 年指出，现在世界所面临的金融危机，除其他的诱发原因之外，其中非常重要的微观因素就是金融业服务偏离了实体经济，过渡的投机行为制造了巨大的金融泡沫，从而引发了全球的金融危机和经济衰退。金融行业应该为了满足社会的需求而进行不断产品创新，不能只为了机构自身的盈利而创新。金融机构所有的创新都要始终坚持为实体经济服务的宗旨，为了满足社会的需求而不断创新，同时也要通过金融创新给弱势社会群体改变命运的机会。而普惠金融的宗旨就是更多的是为城乡低收入人群和吸纳社会就业的小微企业提供金融服务，是中国构建和谐社会的助推器。⑩焦瑾璞认为普惠金融体系是对目前现有金融体系不足所进行的弥补，从广度和深度上来加强完善金融体系，同时依靠技术革新和政策支持来鼓励金融市场向贫困和偏远地区开放，并且提供种类丰富和价格合理的金融产品。11在构建我国普惠金融体系方面，杜晓山对我国小额信贷的服务对象和11 项基本原则进行了阐述，同时指出我国普惠金融体系应具有的基本特征：所有家庭和企业都能以合理价格获得所需的金融服务；拥有健全的机构；具备财务和机构的可持续发展能力；拥有多样化的金融服务。在此基础上指出了普惠金融发展面临的挑战，具体包括如下几点：其一，如何保证高质量的金融服务；其二，如何有效降低金融服务成本；其三，如何拓展偏远地区、贫困客户群体。
第五节 主要研究内容和方法
一、 研究的主要内容
就中国经济发展的情况来看，对城乡普惠金融体系的研究以机构设立、制度设计为主，城乡普惠金融建设过程中的约束与限制是很多学者热衷研究的，并在此基础上提出建设完善普惠金融体系的对策和建议。本文以 ND市普惠金融服务体系构建为研究点，从如下几个方面展开研究：
第一章主要介绍本文的研究背景及意义、国内外研究综述和主要研究内容和方法。第二章首先界定我国普惠金融的基本概念，然后从构建城乡普惠金融服务体系的相关理论出发，阐述普惠型城乡金融服务体系的经济学分析和国内外实践启示。第三章分析 ND 市构建普惠金融服务体系的影响因素，分别从需求主体、供给主体、市场建设和宏观经济政策等因素进行研究。第四章提出了构建 ND 市普惠金融服务体系的目标与原则，并针对其经济特点体系框架进行了设计。第五章提出了普惠金融服务体系构建的对策。
二、 研究方法
（一） 文献研究法
研究方法对研究工作至关重要，为了获取正确的研究方法和路线，笔者运用了文献研究的方法，对我国城乡普惠金融服务体系展开了研究，收集了大量关于农村金融、经济发展以及相关边缘学科的资料和文献，对国内外城乡金融发展做了较为详细地了解，在此基础上提出了构建惠及小微企业、弱势群体和农民的金融服务体系的设计路线以及对策，并做了全面的论述。
（二） 实证研究法
笔者利用自身在 ND 市金融机构的资源，对城乡金融服务工作进行了深入地调查论证，旨在通过实践发现城乡金融服务存在的问题，以作为本研究的基础。在大量已有研究的基础上，笔者充分借鉴了国内外普惠金融理论成果，结合 ND 市经济运行和城乡普惠金融的特点进行了深入地分析。
