经济不断发展，金融业在经济生活中的地位越来越高，与此同时，金融运行中的风险也在不断加大。20世纪90年代以来，墨西哥、泰国、印度尼西亚、韩国、俄罗斯、巴西和阿根廷等国家相继出现金融安全问题，金融安全的重要性不言而喻。各国政府和国际金融组织日益重视地区金融安全，着力提高防范金融风险、抵御金融危机的能力。商业银行作为金融体系内最为重要的一员，对一个区域的金融安全有着最为直接的影响。而在庞大的商业银行体系中，又有许多方面直接或间接地影响着商业银行金融安全，进而影响一个区域的金融安全。然而考虑到商业银行盈利能力是可以通过银行自身提高经营管理水平等进行改善的，因此本文就商业银行盈利能力对区域金融安全的影响展开研究，探索商业银行盈利能力微观因素是如何影响商业银行中观机构，进而影响宏观区域金融安全状况的。
一、金融风险、金融危机与金融安全
金融风险即微观金融主体金融资产的预期收入遭受损失的可能性，其特定含义为金融机构在经营过程中由于决策失误、客观情况变化或其他原因使资金、财产、信誉遭受损失的可能性。金融危机是指起始于一国或一个地区乃至整个国际金融市场或金融系统的动荡超出金融监管部门的控制能力，造成金融制度混乱，进而对整个经济造成严重破坏的过程。
而金融安全是由于20世纪80年代以来，金融危机接踵发生，从而逐渐引出了金融安全这一新的范畴。金融安全是指金融体系具备抗拒风险、免遭金融危机的能力。
二、商业银行盈利能力对
区域金融安全的影响路径研究商业银行作为区域金融体系内最大的金融机构，无疑会对一个区域的金融安全起到至关重要的作用，因此我们选择商业银行作为研究对象，探究商业银行是如何影响区域金融安全的。
商业银行通过资本充足性、资产质量、盈利能力、流动性及市场风险的敏感度几个方面影响其自身安全度从而影响本区域的安全度。而盈利能力作为银行可以通过改善自身业务效率、管理经营水平等进行提高的因素，在研究其影响路径上是很有价值的，因此本文选取商业银行盈利能力作为切入点。
商业银行的盈利能力对于商业银行具有极其重要的意义。银行的盈利不仅为银行提供了内部资本积累的途径，同时它们对于吸引新的投资者的进入更是必不可少的；另外银行持续的盈利也会建立公众对银行的信心，从而尽可能地降低银行的资金成本，并为它们赢得最好的借款人，最大程度地保证资金的安全和债权人的用款需求。因此提高银行盈利能力能够在多个层面，直接或间接的提升区域金融安全度。
国际货币基金组织建立了金融风险预警指标体系，它将指标集分为核心指标集和鼓励指标集两大类，其中核心指标集中包含二级指标盈利能力，具体到三级指标为资产利润率、资本利润率、利息收入占总收入的比率以及非利息收入占总收入的比率；而我国银监会在2006年1月发布的《商业银行风险核心指标（试行）》将银行盈利能力划分为成本收入比、资产利润率及资本利润率；汪祖杰，吴江（2006）则选取了资产收益率、资本利润率和利息回收率三个指标来衡量盈利性指标。本文认为银行盈利能力还应包括银行在业务过程中产生的费用，即资产费用率。因此本文将银行盈利能力对区域金融安全的影响划分为以下六个路径：即资产利润率、资本利润率、净利息差额、利息回收率、非利息收入占比、资产费用率。
1.资产利润率路径
资产利润率也称资产回报率（ROA），它是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标，资产利润率是业界最为广泛的衡量银行盈利能力的指标之一。该指标越高，表明资产利用效果越好，说明企业在增加收入和节约资金使用等方面取得的效果越好，说明该商业银行盈利能力越强。而盈利能力强的银行可以建立公众信心，可以吸引更高质量的借款人，最大程度地保证资金的安全，从而对区域金融的安全产生正面影响。该路径为商业银行资产利润率下降→商业银行盈利能力下降→公众信心下降→借款人数量质量下降→商业银行抗风险能力下降→区域金融安全度下降。
2.资本利润率路径
资本利润率是指企业净利润（即税后利润）与平均资本的比率。用以反映企业运用资本获得收益的能力。资本利润率越高，说明企业自有投资的经济效益越好，投资者的风险越小。商业银行在一定资本约束下进行各类经营活动，要求银行必须不断提高资本的运用效率，在相同的资本规模条件下，追求更高的收益目标。
因此商业银行的资本利润率越高，其盈利能力越强，进而该区域的金融安全度越高。该路径为商业银行资本利润率下降→商业银行自有投资经济效益下降→商业银行盈利能力下降→公众信心下降→借款人数量质量下降→商业银行抗风险能力下降→区域金融安全度下降。
3.净利息差额路径
银行的净利息收入是商业银行最为重要的收入来源，占其总收入较大比重。
近年来，我国商业银行一直强调发展中间业务的重要性，但利差收入仍是银行利润的最主要来源。因此，商业银行的利差水平是衡量商业银行净利息收入水平最常用的标准。尤其目前我们正面临利率市场化的局面，净利差不仅可以反映银行在资金交易过程中的价格行为，而且体现了商业银行自身的效率，揭示了商业银行在不确定经营环境中定价行为的影响。因此，适度的利差不仅可以确保一个商业银行的盈利状况，还可以保证一个商业银行的稳定性，进而对该区域的金融安全状况产生正面影响。但要注意的是，利息收入并不是越高越好，因为贷款利息收入额中包含着逾期贷款的利息加息部分和挪用贷款的罚息部分，这部分的利息收入越多，则表明银行贷款的社会效益越差。该路径为商业银行定价水平高→商业银行利差上升（剔除部分逾期贷款的利息加息部分和挪用贷款的罚息部分）→商业银行收入上升→商业银行盈利能力上升→商业银行抗风险能力上升→区域金融安全度上升。
4.利息回收率路径
利息回收率是指贷款实收利息（利息收入减去应收利息增加额）与（贷款）利息收入比率，利息回收率表示银行一定时期内的贷款利息收回情况。可以解决上述净利息差额中将不良贷款按照权责发生制所计算的利息收入，影响混淆了实际收入，进而对银行经营情况产生误判的问题。利息回收率越高，说明不良贷款越少，说明银行贷前审批效率越高，效果越好，贷款质量越高，这就表明银行贷款业务水平越高，从而可以判断商业银行盈利能力也处于较高的水平。该路径为商业银行贷款业务效率高质量好→利息回收率上升→商业银行盈利能力上升→商业银行抗风险能力上升→区域金融安全度上升。
5.非利息收入占比路径
非利息收入指商业银行除利差收入之外的营业收入，主要是中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。就中国目前的银行收入结构来看，利息收入仍占据主体地位。然而，利息收入由于受利率变动和经济周期影响较大，具有不稳定的周期性特征，而且坏账风险较大。因此近些年来，国内银行开始加大对非利息收入业务的投入。非利息收入相对稳定、安全，最重要的是其利润率通常更高，能够更加安全直接高效的提高商业银行的盈利能力，提高其安全性。该路径为商业银行非利息收入占比上升→商业银行收入上升→商业银行盈利能力上升且风险下降→商业银行抗风险能力上升→区域金融安全度上升。
6.资产费用率路径
资产费用率即财务损益表中营业费用本年累计数与全年资产平均余额的比值，为商业银行在业务过程中发生的费用，资产费用率越低，则说明业务效率越高，银行成本越低，收入越高。该路径为商业银行业务效率高商业→银行资产费用率下降→商业银行业务成本下降→商业银行收入上升→商业银行盈利能力上升→商业银行抗风险能力上升→区域金融安全度上升。
三、结论与建议
商业银行盈利能力对区域金融安全的影响是通过以上六个途径实现的。其中资产利润率、资本利润率、净利息差额、利息回收率及非利息收入占比对区域金融安全状况产生正面的影响，而资产费用率对其产生负面影响。商业银行盈利能力是可以通过改善经营管理效率，提升业务能力等方面提高的。就我国商业银行现状而言，首先，可以通过提高中间业务人员占比，如咨询业务等可以显着提升非利息收入在商业银行收入中的占比，进而提升盈利能力降低风险，巩固区域的金融安全；其次，提升贷前业务人员质量（该人员需非常清楚所负责业务区域的贷款对象）可以从银行端直接减少不良贷款的比例，提升银行稳定性，提升区域金融能力；第三，提升商业银行管理层经营效率，从根本上使该区域商业银行的资本、资产利用效率最大化，提升区域金融安全。
参考文献：
[1]王娣。我国商业银行盈利能力研究[D].济南：山东大学，2009.
[2]汪祖杰。区域金融安全指标体系及其计量模型的构建[J].经济理论与经济管理，2006（03）。
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[4]曾康霖。试析金融风险、金融危机与金融安全[J].金融发展研究，2012（02）。
