摘 要： 区块链属于链式形式的数据结构,其能够基于加密算法创建出无法进行篡改、伪造的电子账簿,同时能够把其分享到分布形式的计算机互联网中,在不需要基于第三方中心的前提下,能够让参与节点之间达成共识,其同时具有很多自身优势,即开放性、安全性、独立性以及去中心化。
关键词： 区块链技术; 银行业; 应用场景; 反欺诈; 挑战;
区块链技术在本质上讲信用创建方式进行了改变,对银行业的风险管理进行有效强化,将服务模式进行有效创新,提升经营成效的同时减少了实际运营中的成本资金投入。文中对区块链技术在银行业当中的可行性应用进行了深入探析,并且探究四个在银行业中的应用场景。
1 、反欺诈
当前,不断增加的欺诈行为以及互联网攻击已经变成银行业中面临的关键性问题,以往银行账簿通常都集中在数据库当中存放,管控权是中心机构进行管理的,客户端的身份被验证之后,通信机构就会为其提供数据库资源的访问权限。而这样的模式会导致其被网络罪犯设定为攻击目标,其使用不断发展变化的数字技术,绕过既有的安全管控措施,对中心机构进行攻击,获取了数据库资源的访问权限,基于此实施欺诈。对比来讲,区块链使用的是分布式的账簿,其不但能够实施实时交易,更能够让信息数据更加透明,能够防范被篡改等,其能够有效避免欺诈行为的产生。
其中区块链的实现原理是这样的,区块链属于能够对各种信息数据以及价值交换记录进行存储的分布式账簿或者是数据库资源,这些信息数据以及记录能够对所有参与节点进行公开和透明化,在账簿或者是数据库资源中增加所有数据信息,需要获得所有参与节点的明确确认。所有对数据进行更改的恶意尝试都能够被真实地记录下来,让攻击者的违法行为更加清晰地展现出来。所有被记录到区块链中的交易行为,其不但能够为银行业提供证据证明,遵照监管机构的相关要求对业务工作进行处理,此外其还能够用于对欺诈交易行为的攻击人员进行识别与发现。区块链分布式的账簿在反欺诈工作中会比既有的银行与支付系统更加有优势。
2 、对客户进行识别
基于反洗钱的相关要求,银行一定要对客户的信息数据进行有效了解,倘若银行未依据识别客户的流程进行落实,监管机构就会对其进行惩罚,这一点美国的表现比较突出,罚款的数据也非常大,并且呈现上升趋势。因为当前还没有国际上公认的标准,银行就会遵照不同国家、地区中的相关要求,通常会在客户识别流程中投入巨大的成本资金,其不但会对新客户的用户体验产生不良影响,更会导致不同部门之间、不同银行之间市场会为同一个客户进行重复性的工作,致使资源以及人力方面的严重浪费。
区块链的解决方式能够让现代银行实现更高成效的客户识别流程,比如,当一家银行完成对一个客户的识别验证之后,可把这名客户的识别声明上传到区块链中,这样其他银行与授权组织就都能够基于区块链使用与客户验证的识别信息,不需要客户对识别流程进行再次启动。区块链的解决方案,不但能够将银行机构在管控工作中的负担与成本进行有效降低,更能够减少客户方面的操作成本。基于高盛估算,在世界范围之内,在反洗钱与客户识别工作中应用区块链技术,其每年都能够为整个银行行业节省至少30亿美元的成本资金。
当前,客户识别信息当面的安全性与隐私性中还有很多问题存在,把客户识别信息基于私有链的形式进行存放,数据信息的实际存放就只是包含数字签名和加密散列的索引点,这会把授权用户访问和区块链分开保存的方式存储数据库中,保证其是受控制与保密的方式来执行客户识别的访问权限。为了保证金融机构自身的临时需求访问权限,规定其必须严格要求跨国机构间,要建立起共识,明确能够接受的反洗钱流程的文件形式。
3 、权益证明
区块链中的所有参与节点都具有非常完整的一份数据记录,所以可以基于区块链的可靠性以及集体维护的特征,对权益所有者进行权利确认。具体原理如下:银行能够借助区块链交易协议构建起一个全新的交易平台,在未集中信托、中间人的前提下,区块链技术为资产的交换奠定了新媒介基础。区块链具有的追溯性与永久性特征,能够对所有交易进行备份,这样能够给资产交易提供更为良好的真实性、可靠性。在收到这份数字证书之后,最终的产品接收者可以一直追溯到数字证书的创建时期。基于这样的方式,区块链所具有的不变性以及数字独特性属性,能够保证高价值物品的转让过程是安全而有效的。针对土地所有权方面的交易以及股权交易等方面都具有永久记录需求的所有应用场景中,区块链方式都属于非常理想的一种解决方案。在这其中,股权证明交易是其中尝试非常多的一个领域,股权所有者能够基于私钥,证明自己对这份股权的所有权,股权转让的时候,基于区块链系统向下家进行转让,在这样的情况之下,整个交易过程当中的产权都是非常明晰的,并且都有非常明确的记录,同时这是不需要其他第三方进行参与的。
4、 跨境支付以及清算
经济全球化的不断发展,世界各国之间的跨境交易也更为密切,那么跨境贸易相关的清算支付工作需要基于银行来实施,而这样传统形式的交易要基于开户、央行、对手行以及境外银行等诸多银行行业机构来实现。在这个过程当中,所有机构中都具有自己本身的账务系统,彼此之间也需要积极构建其代理的关系,同时要获取对方的授信额度,所有的交易都需要在本银行中进行清洗记录。除此之外,更要同交易对手实施及时有效的交易清算与对账,这让跨境支付的清算时间非常长,并且所产生的费用也是非常高昂的,经过的中间环节也很多。同传统形式的支付体系进行对比,区块链支付方式能够在交易双方之间直接进行,并且其并不会涉及中间机构,即便是产生一些互联网瘫痪的问题,其也并不会对整个系统的实际运行产生不良影响。如果在区块链技术的基础之上,构建出一套完备而通用的分布式银行之间的金融方面交易协议内容,给相关客户提供必要的跨境种类的实施支付、清算服务工作,跨境支付活动就会变得更为简单而便捷,同时要和能够对投入的成本资金进行有效降低。基于区块链平台的实际应用,不仅能够将中转银行真正地绕过去,同时更能够将中转过程中产生的费用进行有效降低,同时由于区块链信息数据存在公开、透明的特征,以及防篡改的特征,其强化了跨境回款方面的安全性与可靠性,更能够对国际贸易的清算、结算速度进行有效强化,切实提升成本资金的利用成效。比如,在跨境汇兑的过程当中,在传统形式的支付体系当中,一笔汇款的到账时间实际上大概需要2～3天的时间,可是通过区块链这种结算技术,这笔汇款的到账时间大概只需要几秒钟。
区块链技术的实际应用过程当中,能够受益的并非只有客户,其能够对银行本身带去运营成效以及节约成本资金的优势。麦肯锡曾经这样说,银行和银行之间通过区块链技术当中的点对点支付方式,不仅能够实现全天候的支付,更能够实现实时到账和提现,这个过程更为简单便捷,并且是不存在隐形成本的额外投入,这对于跨境电商企业面临的资金方面风险能够进行有效降低,同时能够对跨境电商所必要的支付清算服务进行有效满足,满足其对清算服务工作方面所提出的及时性和便捷性要求。并且麦肯锡也有过这样的预想,在世界范围之内,区块链技术在B2B跨境支付和结算的过程当中,能够把每一笔贸易交易的成本资金投入从大概26美元降低到大概15美元,切实减少了电商企业跨境交易过程中的成本资金投入。
5、 区块链技术在银行业实际应用中面临的挑战
区块链技术当前依然处在发展的初级阶段,想要让公众产生信任的解决方案进行有效的替代,依然需要很长时间才能够真正实现。并且在现代大规模应用区块链技术的前提下,其需要面对很多严峻的挑战。
5.1、 保密性方面面临的挑战
区块链技术在银行业实际应用过程中,一般都是开放式与分布式形式的账簿系统,当前在数据信息的保密、保护方面中还存在很多不足,基于强加密的私有或者是许可区块链,能够切实减少一定的风险,可是在当前,公众都简化个人数据信息委托给区块链解决方案相关内容之前,其依然需要对互联网安全相关的问题进行合理有效的解决。
5.2、 交易效率方面存在的挑战
当前区块链方面的解决方案,其交易效率尚未获得实质性的突破,只能够应用在频次较低且流量较低的交易环境当中,比如比特币,其交易速度通常是每秒钟6～7笔,为了能够实现大规模的商业应用,一定要将区块链互联网运行成效方面的问题进行有效解决。
5.3、 兼容性方面面临的挑战
面临的兼容性方面挑战,就是区块链解决方案,就是要做到不但能够同既有的银行、支付系统进行互相融合,更要让彼此之间实现集成融合。多个方面的利益相关方之间一定要进行充分合作,对不同系统方面存在的兼容集成等问题进行有效解决,以强化区块链技术在银行业中的应用兼容性。
5.4、 监管不明确方面面临的挑战
当前尚未对区块链协议相关中心标准与组织进行有效监测以及规范,所有参与方都要对职权边界相关的问题进行谨慎考量,并且,想要让区块链协议相关内容能够形成国际范围内的共识,依然是需要很多时间的,对此,依然需要相关工作者进行深入探析,及时强化和明确监管权责方面的相关内容。
6 、结论
总而言之,在现代银行业的所有业务工作场景当中,区块链技术的实际应用都具有非常关键的作用,其能够让交易活动变得更为安全、公开、透明与快捷,并且其能够将银行行业的运营成本进行有效降低,减少客户信息数据方面的操作成本,以及相关机构进行监管时所产生的成本。在区块链技术的实际推广过程当中,利益相关方都会遇到不同的问题,也会面临不同的挑战,其中包含数据信息的保密,也包含实际运营所产生的成效,体系层面的兼容和合规监管等诸多问题,这些问题的存在会对银行业应用区块链技术的场景产生严重影响,亟待进行合理有效的解决,这要求跨组织的合作形式将自身作用充分发挥出来,对这一问题进行有效解决,确保其能够适应现代化发展环境,实现有效应用,促进跨国电商企业的健康、持续发展。
参考文献
[1] 陈哲.区块链技术在银行业应用场景的探索[J].金融电子化,2018(2):81-82.
[2] 姜世戟.区块链技术在我国银行业的应用探索及发展对策[J].中国内部审计,2018(4):88-93.
[3] 张鹏.区块链技术对商业银行传统贸易结算方式的影响研究[D].北京:对外经济贸易大学,2017.
[4] 季洁.银行业区块链技术应用的法律监管探究[J].上海市经济管理干部学院学报,2018,16(3):44-52.
