自从改革开放以来，我国人民群众的生活水平日益改善，人民群众也有了更多的钱存到银行等金融机构里面去。但是，由于我国人民群众自古以来的“存钱”思想，导致我国的金钱存储总量虽然上去了，但却产生了数额巨大的存差问题。除此之外，我国的存差问题在我国的不同地区也存在着较大差异。
一、从数字上看我国的金融机构巨额存差现象
经过这些年的快速发展，我国的各个金融机构的经营规模和存储现金总额不断扩大，金融机构规模的扩大也极大地促进了我国经济事业的发展，对我国政府部门有效的规划经济市场、扩大社会生产力规模等方面的不断进步。但是，由于我国的金融机构的各方面体制机制并没有与时俱进的和时代的要求相接轨，这也就导致我国的金融机构在向市场化金融模式转变的过程中出现了一系列的问题与矛盾，这也就使得我国的各个金融机构在促进我国经济事业不断取得成功的同时也不可避免的为我国经济事业的发展带来了一些制约性的因素，近些年来，金融存差的不断上升就表明了我国金融机构目前存在的一个重大问题（文中图表为我国 2000-2012 年的金融存差情况，单位为亿元）。【表1】
从列表中，不难看出，我国人民群众向金融机构存储的金额和贷款的金额都在持续增长，但是贷款金额的增长比起来存储的金额还存在一定的差距，这也就导致了我国的金融机构的存差总额不断增加，在 2012 年已经达到了 73149 亿元，存差所占的比重也不断上升，其所占据的比重在 2012 年已经达到了26.73%。从区域性方面看，金融机构巨额存差问题并不是每一个区域都存在。
二、简要分析我国的存差数量和区域性结构
1、简要分析我国的巨额存差总量的产生原因
1.1 我国资金的流动性储存率远远超出 M2 数字的增长率产生了巨额存差
金融机构的货币资金的停滞性存储指的是在金融机构把货币资金投入到市场当中去的时候，由于流动的资金的很大一部分留存在了我国的各个家庭之中，这就导致我国的金融机构的流动资金的货币流动的频率和效率降低。当一个国家的总体上所有的实体经济还做不到完全货币化的要求的时候，总体的货币发行数量是要略微的高出经济增产速度，这样的金融手段就会导致那些并没有被货币化的经济金额会存在一定数量的金钱货币的对应，因此，经济学定义上的货币供应量（即 M2）就会有很大一部分停留在我国的各个家庭和银行等金融机构里面不能流动出去。因此，就导致一系列存差问题的产生。
1.2 我国的银行等金融机构的工作效率过于低下
针对我国巨额存差现象，一部分专家认为与我国银行等金融机构工作效率低下有关。由于我国的社会主义市场经济体制，导致我国的国有的银行等金融机构和外国的商业银行类的金融机构存在本质上的差别。在我国，国有银行有雄厚国家资本在背后撑腰，几乎可以不必考虑资本金额的亏损，这就使得我国的各个国有银行都大幅度的吸引并留存下很大一部分金额来保证自己正常工作所需要的货币金额数目，这种行为就导致我国的国有银行吸引了大部分的货币资金。但是，随着经济全球化的不断发展，我国的各个国有银行也在面临越来越多的金融风险，这就需要我国的国有银行采取相应措施来保证国家货币资金的有效流动性，这种行为极大地促进了我国金融机构巨额存差现象的产生。
虽然金融专家提出的这种我国金融机构产生巨额存差的理论可以从我国的国有银行等金融机构的制度特殊性方面解释我国的巨额存差问题不断增长的原因，但这个理论成立的基础却是根据我国国有银行的坏账问题假设，这就导致这个理论缺乏有效的论据。
1.3 我国的金融机构的深化改革导致存差总量的增加
对于我国的巨额存差现象，我国还有一部分金融专家认为是由于我国过于银行改革深化而使得我国的银行等金融机构的资产产生多元化现象而造成的巨额存差问题。但是，笔者认为这种看法仅仅看到了中国金融企业从单一的国有经济体制向多元化市场经济转变的方面，并没有想到我国国有银行所面临的一系列金融风险。
这些金融风险包含有大型企业贷款的坏账问题，这就是典型的高风险无收益问题，这种问题就导致银行进一步高度审查信贷制度，导致银行难以选择出合适的贷款对象。其次，当前中国的一系列的资本市场尤其是中国的股票市场是一种高风险无收益的项目，这也就导致在金融机构的深化过程中还存在一系列的风险和问题。
2、简要分析我国存差的区域性结构
在上文中，笔者指出，在我国的一些落后的区域尚存在贷差问题，在这些地区，金融机构所提供的贷款金额大部分都是政策性贷款，其目的是为了促进这些落后贫困地区的经济增长，而随着这些贫困地区的经济增长，人民群众的生活水平得到提升，金融机构也会收回很多的存款回报，这也表明，这种以政策性贷款为主的金融举措并不会导致巨额存差问题的产生。
与此同时，在我国的经济较为发达的地区，例如珠三角和长三角地区，这些地区的存款总额的数目每年都有增长，但不是特别明显，其贷款的金额也在明显的增长。而在经济不是太发达的地区，例如我国的中部地区，居民的存款金额在明显增长，但是贷款的数额却增长很少，这就很有可能导致金融资本在我国各个区域之间的流动，这就表明较为发达地区在很大程度上吸取了不够发达地区的一部分金融存差，根据古典的经济学理论以及金融资本的边际递减的经济规律，金融资本很有可能会从经济发达的地区流向经济不是很发达的地区。但是，在实际的情况下，很多一部分的经济落后地区由于其经济基础比较差，经济制度不成熟，导致在资金流入的过程中出现一定的问题，导致资本逆流回到发达地区，这就需要完善各个区域的经济制度，合理规划各个区域的经济格局，促进各个区域均衡发展。
三、结语
目前，我国的金融机构存在巨额的存差问题，巨额存差导致我国的货币流动经济受到了很大的阻力，严重制约了我国经济的发展。笔者结合多年工作经验，从四个方面对金融机构巨额存差的区域结构进行深度分析。
参考文献：
[1] 何田；银行存差：去向解析与问题探讨[J]；金融研究；2013，（4）.
[2] 孙国峰；关于当前“存差”问题的思考[J]；财贸经济；2012；（10）.
[3] 伍志文等；我国银行存差扩大成因的实证分析[J]；财经研究；2013；（4）.
[4] 郭浩；我国存款货币银行的存贷差问题分析[J]；国际金融研究；2013；（2）.
