个人理财过程中的错误观念及建议（本科论文）(3)

　　2.盲目跟风成为理财时尚 
　　
　　个人理财人在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式，哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投向哪里。九十年代中期股市暴涨，上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，将钱纷纷投入股市，结果大盘一泻千里，直线跌破1000点。这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也不甘示弱加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益还是靠租金支撑。可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必都是可靠的。 
　　
　　3.投资理财时常被投机取代 
　　
　　投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当的低。理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。举个很简单的例子，做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果从长期来看基本上都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股时大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断个股涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。而理财这种投资行为一旦被投机所取代后，整个理财计划便及及可危了。                     
　　
　　三、个人投资理财建议  
　　
　　（一）制定全面恰当的理财目标 
　　
　　1.集思广益全盘考虑理财计划  我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。 
　　
　　2.制定理财目标应与个人收入相匹配 
　　
　　当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则 说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。 
　　
　　3.理财目标的实现要有阶段性 
　　
　　确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。 
　　
　　（二）时时管理和监控理财账户 
　　
　　1.勤记录巧分类善分析 
　　
　　理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出理财人的经济状况和经济结构。当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收入可以分成工作收入（工资 奖金 补助 福利），投资收入（利息 分红 租金）和其他收入（中奖 礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用 食 住 行 医），投资支出和其他支出。这样做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。