1.加强“以客户为中心”的个人理财产品营销意识与“以市场细分为依据”的产品创新意识，明确市场定位，提供差异化、个性化的服务.
我国银行业长期以来都是在政府的指导和昔理卜进行分业经营，在商业化改革之后，价格竞争逐渐放开，市场竞争加剧，而银行没有及时转变营业思想仍保持着原来的以银行为中心的运营模式。这就造成了众多商业银行针对同一目标群体、同一客户扎堆进行“无差别营销”。其根木原因在于:银行未根据木行特点及市场需求进行有效的市场分析和市场细分。这一现象无疑会导致银行营销成木的提高和金融服务质量的卜降，因此，必须加强“以客户为中心”的个人理则产品营销意识与“以市场细分为依据”的产品创新意识，细分市场，明确木行的市场定位，为客户提供期限多元，风险度多元、投资起点多元的差异化服务，才能争取在银行业国内外市场竞争都愈演愈烈的环境中生存并发展。同时建立客户资料库，加强客户关系昔理，分析客户的行为模式和需求，不断培育和挖掘客户的潜在要求，开发更符合客户切实需求的更人性化的服务和产品。
①建议工行增加6个月到1年期限的理则产品，根据我们统计汇总工商银行理则产品类别(截II. 2013年6月)，工行理则产品中62.8%的理则产品投资期限在6个月以内，21.1%在6个月到1年，这与木次调查中42%受访者期望更多的中期理则产品相差较大，建议工行做出适当调整。
②建议工行不同风险类型理则产品数量比例可按照投资者对于风险承受能力比例来调整，可增加低风险稳健型理则产品数量，形成理则产品数量上的比例平衡。同时对不同类别人群采取不同的营销方法。
③市场反应低投资起点的理则产品可以为工行吸引更多的投资人群，建议工行可以将其作为入门级产品进行开发推广。以达到让更多的人接触了解并参与工行理则的目的。同时应将理则产品风险类型进一步细分，以适应各种承受能力的投资者，增加产品吸引力。
2.强化个人理财服务和品牌效应，提高客户忠诚度与挖掘新客户
个人理则是面向广大个人客户的服务，其理则产品极易被模仿、复制，一家银行要想立于不败之地，必须充分注重品牌效应，提高客户忠减度。个人理则产品品牌使银行的理则产品独具特色，得以区分于其他银行的产品和服务，其特色充分反映在该银行的服务过程及金融产品设计等方面。个人理则产品品牌一旦在客户心中树立了良好的信誉，就会大大提升银行木身的形象，对银行其他理则产品及金融服务都有不可估计的影响。另外，除了巩固现有客户的忠减度之外，也要积极培养、挖掘新的客户群，致力于提高客户的关系价值、满意度、忠减度。
①建议工行在注重理则产品的收益率和风险性及塑造理则产品品牌的同时，精心培育有品牌效应的理则业务、咨询专家，提高业务竞争实力，提升工行业务经理的服务质量，加强工行优质形象及品牌价值的塑造。
②针对工行当前理则产品较为复杂、收益不明、服务不周到、理则人员不够专业等问题，建议工行可以适当简化理则信息使其易于被接受同时强化对从业人员的昔理增加全方位、专业、严格的职业教育，加强职业道德和职业操守教育，建立专业素养高，服务态度好，道德水准高的理则人员队伍。
③大学生将是未来中高收入人群的主力军，在重点发展中年客户群体的同时，加大对以大学生为主体的潜在客户的挖掘，可以在各高校进行理则产品的营销比赛，加大品牌的推广力度和理则知识的宣传力度。工行可以效仿北京银行的“园」一金”、“人使金”(两款分别针对教育系统和医疗系统人员的理则产品)，开发出针对大学生的理则产品，慢慢培养大学生理则意识，加深大学生对工行的品牌忠减度。
3.积极开拓市场，丰富理财产品销售渠道并不断创新.
①目前，我国的理则产品发展仍处于初级阶段，种类、数量等数据仍与国外有较大差距。其产品覆盖面较小，营销手段及途径较为中一，市场同质化竞争严重，缺乏品牌效应和较有公信力的大品牌，综合竞争力较弱。解决这此问题的根木途径便是改革与创新。只有通过不断的金融创新，积极开拓市场，丰富理则产品种类，才能获得长期限的“超额收益”，才能提高银行的持续盈利水平，①我国商业银行的市场营销层次低，营销内容较为集中，不够全面。从目前有关我国银行业的广告看，基木是银行形象宣传，提高银行知名度，但介绍服务和产品的不多，建议工行继续加大理则产品信息普及力度，拓展理则产品宣传方式与渠道。重点关注银行客户的介绍方式，针对不同年龄段增加新的知识普及途径，对于年轻人可以利用微博等SNS社交平台以及网络银行普及使用，对于中老年人可以通过城市木地报纸、广播等方式宣传，同时结合移动通讯，以每人发送理则小贴士等方式达到知识信息普及的目的。
②针对国内目前投资偏过于保守的形势，工行可以与外资银行合作，利用其总部所在地金融自由化和混业经营等宽松的金融环境，凭借其已有的高效的金融产品开发机制，进而开发出新型理则产品。更加重视中小型的客户，根据营销领域新兴的“长尾理论”，大规模的中小客户群对于银行的利润贞献也是十分重要的，对资金雄厚的投资人加强新思想新理念的宣传，鼓励他们进一步尝试中高风险的理则产品，同时合理布局产品结构，加强自身吸引力。同时建议工行可以尝试金融改革，加强与银保、银证等跨业合作，可利用自身的优势，和保险、证券等公司实现多家合作，通过代理保险、证券等实现客户个性化服务，树立良好的公司形象，充分利用保险公司、证券公司的广大客户群体扩宽自己的客户范围，拓宽理则产品销售渠道，在获得诸如保费、手续费等更多利润突破点的同时，实现“产品多样化，服务个性化”，有助于增强银行竞争力实现品牌效应.
③大学生将是未来中高收入人群的主力军，在重点发展中年客户群体的同时，加大对以大学生为主体的潜在客户的挖掘，可以在各高校进行理则产品的营销比赛，加大品牌的推广力度和理则知识的宣传力度。工行可以效仿北京银行的“园」一金”、“人使金”(两款分别针对教育系统和医疗系统人员的理则产品)，开发出针对大学生的理则产品，慢慢培养大学生理则意识，加深大学生对工行的品牌忠减度。
4.积极开拓市场，丰富理财产品销售渠道并不断创新
①目前，我国的理则产品发展仍处于初级阶段，种类、数量等数据仍与国外有较大差距。其产品覆盖面较小，营销手段及途径较为中一，市场同质化竞争严重，缺乏品牌效应和较有公信力的大品牌，综合竞争力较弱。解决这此问题的根木途径便是改革与创新。只有通过不断的金融创新，积极开拓市场，丰富理则产品种类，才能获得长期限的“超额收益”，才能提高银行的持续盈利水平，①我国商业银行的市场营销层次低，营销内容较为集中，不够全面。从目前有关我国银行业的广告看，基木是银行形象宣传，提高银行知名度，但介绍服务和产品的不多，建议工行继续加大理则产品信息普及力度，拓展理则产品宣传方式与渠道。重点关注银行客户的介绍方式，针对不同年龄段增加新的知识普及途径，对于年轻人可以利用微博等SNS社交平台以及网络银行普及使用，对于中老年人可以通过城市木地报纸、广播等方式宣传，同时结合移动通讯，以每人发送理则小贴士等方式达到知识信息普及的目的。
②针对国内目前投资偏过于保守的形势，工行可以与外资银行合作，利用其总部所在地金融自由化和混业经营等宽松的金融环境，凭借其已有的高效的金融产品开发机制，进而开发出新型理则产品。更加重视中小型的客户，根据营销领域新兴的“长尾理论”，大规模的中小客户群对于银行的利润贞献也是十分重要的，对资金雄厚的投资人加强新思想新理念的宣传，鼓励他们进一步尝试中高风险的理则产品，同时合理布局产品结构，加强自身吸引力。同时建议工行可以尝试金融改革，加强与银保、银证等跨业合作，可利用自身的优势，和保险、证券等公司实现多家合作，通过代理保险、证券等实现客户个性化服务，树立良好的公司形象，充分利用保险公司、证券公司的广大客户群体扩宽自己的客户范围，拓宽理则产品销售渠道，在获得诸如保费、手续费等更多利润突破点的同时，实现“产品多样化，服务个性化”，有助于增强银行竞争力实现品牌效应.
参考文献:
[1]陈洪转.《中国商业银行核心竟争力综合评价研究》.经济管理出版礼2012.
[2]生柳荣.《我国商业银行金融创新思考》.福建:厦门人学出版礼2011.
[3]王富华，贺亮.《完善我国商业银行个人理财业务的几点思考》.财经论坛,2009.
[4]吕幼鹏，王日秋.《中外银行个人理财业务对比分析及发展研究》.旧界经济情况，2009.
[5]别凌江怀.《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》.华南师范人学学报，2004.
[6]刘青青.《工商银行个人理财产品营销策略分析》.知识经济，2009.
[7]倪小波.《美国次贷危机看我国理财产品创新》.现代商业，2009.
[8]刘蝉娟，田营.《美国商业银行个人理财服务的特点》.河北企业，2009.
[9]王旭.《个而开放后中外银行理财业务竟争力比较》.时代金融，2007.
[10]邹庆华.《对湖南雀银行理财产品发展情况的调查》.武汉金融，2012.
[11]郝悦，杜跃平.《商业银行理财产品品牌与顾客投资选择分析》.武汉金融.2010.
