摘要：我国社会经济高速发展，家庭财富也在不断积累。在此背景下，社会当中出现了越来越多的家庭理财规划需求不断提升。互联网金融的发展模式，是一种建立在传统金融模式下的创新性金融服务模式，可以很好地在家庭理财规划的进程中，为理财路径带来全新的机遇与发展挑战。在文章的分析中，集中阐述在互联网金融背景下进行家庭理财规划的相关措施，以此满足人们对理财方面的需求。
关键词：互联网金融;家庭理财规划;互联网金融运作方式;风险管理规划;
作者简介：胡雪宁(1982—),女，汉族，山东潍坊人。主要研究方向：金融教育。;
在我国全面改革开放之后，使得促进了我国经济的迅猛增长，因此让其社会当中的各个家庭的财富不断积累。其中在很多家庭的日常生活中，出现必需的开销，也存在着大量的闲置资金。很多家庭在当今社会的发展中，都在思考如何进行资金的合理规划，以此实现资金的保值或者增值。
一、 研究背景
我国社会已经全面进入了互联网时代当中，因此让其互联网技术已经深入到了社会的各个领域当中，对传统的经济活动模式带来了较大的变革。其中在互联网与金融的融合发展模式下，很多传统的金融模式发生了变革，并衍生出了各种类型的全新金融服务模式。这样的金融模式，并不会受到时间或者地点的限制，是一种线上的服务模式。同时人们进入的门槛也相对比较低，具备着多样化、快捷化的特征，成为人们关注的互联网理财方式。但是，伴随着我国“P2P跑路”“电信诈骗”问题的出现，让人们在进行家庭理财规划的过程中，也相应地面临着较大的风险。如何正确处理家庭理财当中的风险问题，让其家庭资产实现保值或者增值，也相应地提出了更高的家庭理财规划的要求，特别是在互联网金融的高速发展背景下，更加需要进行深入的分析与探讨。
二、 互联网金融及其运作模式
(一)互联网金融
在我国2015年，由中国人民银行、工业以及信息化部共同制定了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的政策，在其文件当中，明确对当下互联网金融进行了清晰地定义。在规定当中，认为互联网金融模式的出现，是一种建立在传统金融机构基础上，与互联网企业在发展进程中，借助互联网技术或者其他的信息技术，进行金融服务业务的开展与提供的形式，在其金融融通、支付以及信息服务的过程中，是一种金融服务的创新发展，与传统的金融模式存在着明显的差别。
进入到互联网金融时代之后，使得在资金的需求方、供给方以及信息需求方面，三者的沟通联系更加紧密，同时也更加便捷，仅仅在互联网上利用平台的沟通交流方式，就可以实现信息的采集与甄别。这样的金融服务模式的开展，不会受到时间、地点方面的限制，仅仅在操作过程中，在网站当中进行实际操作，就可以实现信息方面的共享与分析；在理财服务的处理上，则全面提升了信息服务能力。因此，相比较传统的金融服务而言，这样的互联网金融模式有着较低的成本量，也相应地在发展中，有着更高的效率、覆盖率以及发展迅速的特征。在这样的优势影响下，让更多的家庭都愿意参与到互联网金融模式当中，进行家庭理财方面的管理与规划。
互联网的金融模式出现之后，也相应地让其在发展进程中，受到了电子商务行业发展的影响，以此让其互联网与金融市场形成了较深的联系。在这样的融合背景下，极大提升了金融的整体质量与水平，帮助我国金融市场实现高效率的发展[1]。
(二)常见运作方式
在对互联网金融进行发展趋势的分析后发现，在当下比较常见的互联网金融运作方式，基本上分为四种类型，分别为传统金融机构互联网化业务、互联网综合平台金融业务、新互联网金融发展模式、在线提供金融信息服务这四种类型。
(三)互联网金融运作风险性
在这样的互联网金融发展模式下，由于成本比较低，同时加入门槛也相对比较低，使得在社会当中形成了猛烈发展的态势。其中互联网发展进程中，受到技术、信息以及操作等诸多方面因素的影响，让其在发展进程中，显然面临着一定的风险[2]。例如，在发展进程中，时常需要面临着流动性风险、操作风险的等问题，影响到这个行业的发展。
三、 互联网金融对家庭理财规划的影响
在我国近些年的经济发展背景下，使得人民群众的收入不断升高，这样的发展方式下，提升了人民群众的生活物质水平。其中居民在提升了收入的同时，也相应地受到市场发展波动较大的影响，需要承担生活以及工作方面的压力。在其日常发展进程中，往往会面临着失业风险、老龄化、买房以及赡养老人等问题的挑战[3]。因此，通过科学合理的理财工作开展，就可以很好地解决生活当中的一些问题。相比较传统的理财方式，互联网金融运作方式会带来不同的影响。
(一)理财意识增强
对过去传统的理财模式下，往往居民需要在日常生活过程中，通过银行、保险公司等线下的网点，采用面对面的金融服务方式，进行资产方面的管理。但是，这样的操作方式较为复杂烦琐，并且会受到时间与地点方面的限制。在提供的理财产品方面，也基本上是基于定期存款为主要的方式，同时将股票、基金为辅助的产品。因此，传统的理财方式下，显然人民群众的理财意识较为薄弱，同时对材料的认知也并不具体。
伴随着我国互联网行业的发展，金融市场当中出现了余额宝、P2P等类型的金融产品。这是一种对传统理财观念的创新发展，居民可以在其操作的过程中，随时随地进行线上的操作，因此相比较传统的线下操作方式而言，有着较高的优势性。用户也相应地可以在网络上，及时了解到各种理财方面的咨询信息。在互联网上的操作过程中，基本上操作比较便捷，同时也相应地有着较低的理财门槛，这样在发展中吸引到了更多的用户参与其中。在这样的发展模式下，唤醒了我国人民群众对家庭理财的意识。在对过去的家庭理财的报告分析中发现，我国的居民理财意识得到迅速的提升，也相应地利用互联网平台的方式，让其无法达到银行理财门槛的投资者，可以实现随时随地的理财规划[4]。
(二)理财方式转变
在理财方式的分析中，传统的理财方式基本上是基于一些风险性较低的存款服务为主，或者采用一些证券业务进行辅助。当下银行金融产品的创新能力十分有限，同时在证券公司的业务提供中，形式也较为单一。对市场当中的基金公司而言，基本上开发客户的能力也相对比较薄弱，加上保险公司的营销采用的是粗放式的管理，因此理财效果不佳[5]。但是，受到互联网金融的发展影响，以此让其理财方式发生了明显的创新发展，特别是在互联网的金融发展进程中，理财方式越发的简单，同时准入门槛得到了全面的降低，这样就使得原本操作难度较高的家庭理财业务，出现了简便化、简单化的发展趋势。只要有互联网的区域，便可以高效地开展互联网的理财，同时在理财的产品期限上也比较灵活多变。
另外，在传统的理财模式当中，基本上个人以及企业需要进行资金周转的过程中，会存在着较为复杂的手续，因此就会与让其人们在操作过程中，会选择一些高利贷，但是这样的风险比较大，会出现一定的财务纠纷问题。伴随着互联网金融平台的出现，使得人们在进行互联网金融平台的发展进程中，可以实现较高效率的投资与理财。例如，可用P2P的投资方式，可以实现互相帮助的效果，加强我国资金在市场当中的流动程度。另外，伴随着信息技术的高速发展，使得我国互联网金融发生了较为明显的变革，其中在传统单一的理财投资项目，已经转变为各种形式的金融领域，因此在这样的发展进程中，实现了对金融形势的全面变革发展。特别是在发展进程中，需要全面强化金融理财的方式，并积极进行工作方面的创新。
四、 家庭理财规划现状分析
(一)理财意识不足
虽然当下互联网技术的发展与普及下，使得我国居民的理财意识有着明显的提升，并让传统的理财意识进行了扩展。但是，在互联网理财的相关产品发展中，往往理解程度并不高。通过相关报告当中的数据中可以发现，居民理财的问卷调查过程中，基本上对互联网的选择上，基本上都对互联网产品的专业程度了解不足。甚至基本上都是通过熟悉人推荐的方式进行选择，因此并不具备较深的了解程度。其次，对大部门的居民而言，在选择理财产品的过程中，也相应地仅仅关注的是一些低门槛、高收益方面的产品。但是，对产品本身的运作，以及背后的经济运作逻辑并不了解，对高收益的产品，往往携带高风险性。甚至在市场发展中，在平台上出现了大量虚假的产品。在获取到充足资金之后，就会推出金融圈，以此实现资金的套现。这样的操作会导致居民受到较大的经济损失，无法实现科学合理的理财目的。在当下很多产品的销售中，掺杂着大量虚假的信息，这并不利于我国互联网金融的发展与进步，特别是在操作过程中，会导致自身的财产受到严重的损伤。
(二)互联网理财平台与产品质量不一
在我国互联网的理财平台发展进程中，已经在市场当中超过了2000家，这样大量的平台也带来了较多种类的理财产品，并提供多样化的服务形式。一些理财平台在经营中，缺乏一个稳定可靠的互联网技术，使得在其经营中，无法实现安全、风险可控的处理，以此导致其平台在运行过程中，经常面临着信息披露不及时，同时运行信息并不完整的情况出现。甚至在一些平台的运作过程中，出现一些非法集资的情况，产品的多种多样化，加上收益率计算方式并不相同，导致在其人们进行产品选择过程中，面临着较多的风险与挑战。一旦无法选择合适自己的理财产品，就会损害自身的财产安全，对整个经济市场的发展和经营带来负面影响。
(三)追求短期收益
在进行家庭理财的过程中，基本上是一种基于长期规划和运作的经济活动，也是一种较为完整的规划方式。在居民对互联网理财产品的规划过程中，基本上仅仅重视短期的收益，对长期的规划显然存在着一定的了解不足的问题。在对过去的调查中发现，基本上在进行互联网的理财产品的投资过程中，始终期限十分有限，同时加上居民基本上是对半年以内的产品比较重视，以此在其居民在互联网的理财风险意识方面，存在着一定的不充分，特别是对一些居民的选择中，基本上会选择一些风险性低、收益稳定的理财产品。
(四)风险承受能力不足
进行家庭理财规划的过程中，基本上分为青年家庭、中年家庭以及老年家庭这几种类型。在不同的家庭形态下，往往会形成不同的财务结构、财务收支以及风险承受能力指标。在青年家庭的理财过程中，往往会形成较高的风险，特别是在与获取信息的效率、生活方式有着较为相似的信息内容，而在年轻的理财群体发展中，十分重视产品，而对平台认知不足。因此，一旦平台出现崩溃的问题，就会导致年轻人的经济受到直接的损失。
五、 家庭理财规划的途径
(一)科学合理的家庭理财观念
在互联网金融高速发展背景下，为了能够很好地进行理财产品的选择，就需要在其分析过程中，顺应市场化的发展。相比较传统的理财产品而言，具备着便捷的产品特征，特别是在进行运作的过程中，面临着网络安全、运作不规范等方面的问题。特别是在进行家庭理财规划的进程中，需要始终满足家庭方面的需求，并进行成长阶段风险方面的承受能力提升。通过制订各种不同的理财规划内容，就能够最大化提升理财的效果。在家庭理财环节，还要适当的学习一些金融、法律方面的知识内容，并对市场新闻信息保持实施的观察。这样就可以在购买理财产品的过程中，并不会出现盲目购入的情况，而是始终保持清醒的头脑，对市场的走向进行判断，以此避免出现一定的投资风险。最后，则是需要严格基于自身的风险承受能力，进行理财产品的合理选择。
(二)谨慎选择互联网平台
互联网金融模式的发展进程中，居民可以基于自身的实际选择，在不同的理财凭条上选择产品。在不同的平台选择中，基本上需要从几个角度进行合理性的分析。例如，首先需要在进行互联网理财平台选择的过程中，避免出现鱼龙混杂的情况。同时对居民而言，则需要从多个角度进行分析，全面保障在其考虑的过程中，加强管理团队的背景、收益情况，以及是否受到银行方面的监管，进行综合性的评估与分析，这样才可以最大化提升对理财内容的了解程度。另外，为了保障选择到合适的平台，也可以在其家庭理财的过程中，借助互联网金融的特征，对其家庭理财进行内容的合理划分与设计，保障在一个完善规划的方案下，对日常资金的使用进行合理的使用，同时保持使用环节的灵活便捷。居民在对资产增值进行投资规划的过程中，基本上要严格基于风险承受能力，进行科学合理的选择。
(三)理性选择产品
最后，对家庭理财的规划中，其最为重要的就是进行科学合理的产品选择。只有保障其产品符合家庭理财的实际需求，同时所带来的风险性也最小，才可以帮助家庭环境下，对闲置资金进行保值或者增值的操作。在互联网金融的背景下，让人们对产品的选择有着多个途径。但是，居民需要对产品进行详细的了解，并明确产品所带来的收益、风险，之后才可以准确判断出这样的产品是否符合居民自身的理财需求。而对互联网平台的研究中，也是直接影响到理财工作开展的重要内容。其中在互联网理财过程中，始终要保持一个良好的理财内容，同时全面强化理财的科学合理性，才可以让其理财工作顺利开展下去，在面对多样化的理财产品时，始终基于一个科学合理的理财观念，不会被一些虚假信息蒙蔽双眼，对市场的发展和经济走向有着自己的判断和认知。最后，结合家庭资金周期的特征，选择一个适合家庭理财的产品。
六、 结语
综上所述，受到互联网金融发展的影响，社会上越来越关注家庭理财规划的问题。在其未来进行理财规划中，需要对产品、平台以及经济发展有着清晰的认知，这样才可以帮助人民进行科学合理的理财与规划，实现对资产的保值与增值。
参考文献
[1] 胡娟.“女高管”家庭理财规划[J].现代商业银行，2021(24):94-95.
[2] 高爽，郭熠倩.互联网金融背景下家庭理财规划研究[J].北京经济管理职业学院学报，2020,35(3):14-19,41.
[3] 兰建红.金融素养对张家口市居民家庭理财的影响研究[D].青海：青海大学，2020.
[4] 孟德锋，季颖，李丹.金融素养对家庭理财决策影响的性别差异[J].金融教育研究，2020,33(2):12-24,57.
[5] 金梦媛.中年家庭理财规划[J].家庭科技，2020(2):32-36.
