摘要：互联网的发展已深入社会大众的生活，而在互联网环境下衍生产品也层出不穷，网红经济模式正是在互联网的推进下逐步产生并快速发展。本文从网红经济发展模式及存在的问题，分析解读其对个人理财观的影响，并提出合理建议。
关键词：网红经济;个人理财观;互联网;
一、网红经济发展概述
随着互联网的不断发展，网红经济作为其高速发展下的必然产物已经在整个经济环境中广为传道，同时随着各类网络互动直播类App的不断推进，网红经济已经开始深入大众的生活，而作为网络活跃度较高的一部分人群就是网络飞速发展的初代用户。据相关数据统计，关注网红的主要群体是网络初代用户及年轻群体。与此同时，近年网红的粉丝量也从原来的数万上升至数千万之多。据相关统计，粉丝过百万的网红增加率高达23%。网红不再是曾经单纯的精神交流，他们的日常生活、穿着打扮、出行活动以及日常饮食都受到了高度关注。据此，他们便开始从这些高热关注点进行营销改造，从自己的热点出发，给粉丝推荐相关的营销产品，于是网红“种草”的理念逐渐开始蔓延。
网红营销的发展并不意外，在互联网的助推下，这样的营销无疑给商家也开辟了更多销售渠道，不仅推动了企业的发展，强化了B2C的销售模式，同时对于行业经济也起到积极的影响。然而，网红经济高度密集发展的今天，消费规划意识薄弱、金融观念浅薄以及个人理财观不成熟的群体成为了社会和家庭关注的重点。如何优化网红经济结构，在壮大网红经济的同时，关注更多人，尤其是家庭用户群体的财务安全成为值得我们思考的关键。
二、网红经济背景下个人理财观发展现状
正确树立个人理财观，对于每一位社会群体培养良好的世界观、人生观和价值观都具有重要的意义。和过去不同，随着互联网时代的不断推进，多数群体的个人理财价值观教育得到了改善，家庭群体普遍表现出较高的理财意识。无论是学校教育、家庭教育还是互联网平台，对于个人理财价值观的积极引导可谓是全方位灌输，社会群体的受众面较广。社会群体对于网络的个人理财信息，以及有价值的理财产品开始有所接触和了解，例如简单的类似“余额宝”零钱理财，几乎可以开立账户的成年人都有认识和使用。
互联网发展是多元的，随着经济发展的不断推进和互联网技术的不断更新，越来越多的“互联网+”模式出现在我们的生活中。典型的网红经济主题，正是在这样的模式下逐渐壮大的，它也正对大家个人理财观产生着多方面影响。典型的理财消费规划就受到网红经济的严重冲击，网红“种草”引发诸多非理性冲动消费，众多家庭原本薄弱的经济基础受到严重影响，这对于大部分人群个人理财价值观的培养存在不良影响。此外，近年来，诸多金融行业网红也开始着手网红经济发展，在线销售理财课程，利用金融背景人气引导社会大众进行金融投资，投资需求用户作为当前社会需求较大的庞大群体，对于个人货币价值的提升存在很多渴望。众所周知，大部分社会人士的金融基础及金融观念并不强，往往陷入投资陷阱。故而，近年来众多用户由于网络投资陷进、投资诈骗，甚至出现频繁的网络贷款陷阱，这些都和网红经济主体的错误引导分不开。
三、网红经济高速发展背景下个人理财观存在的问题
（一）消费渠道多元化，理财意识弱化。
网络在线消费，在目前这个时代并不是新鲜话题，而传统的网络消费和线下消费有一个共同点，无法找到明确的购买目标，需要通过各种渠道，不断搜索、对比，无论从款式还是价格，都需要消费者花费大量的时间去进行选择。然而，网红经济发展带来了创新，无论是个人网红还是团队网红，通常都有各自专属的涉猎范围，为了获取更多的粉丝和流量，他们会耗费大量时间帮目标客户进行选品和推荐，而一旦目标客户被锁定，往往也就锁定了固定的消费群体。而对于网络用户群体，正是这些网红团队的忠实拥护者，而网红主体也逐渐开始被偶像化。
当然，真正让网红主体发挥价值的，还是各类产品的生产厂商，他们需要这样的中介开发更多的消费渠道。以快手、抖音为例，甚至诸多厂家借用网红主体，已经逐渐弱化了其余线下消费渠道，而专注开辟多元化的网络消费渠道。对于原本理财意识并不高的社会群体，在这样的网红经济的刺激下，理财意识会进一步被弱化。
（二）廉价消费降低用户财富积累。
网红经济主体引导下，快餐化消费群体居多，而网红群体也意识到大部分人群消费能力及消费水平有限。于是，近年来，针对中低收入群体的廉价消费产品在网红群体中不断发酵。对于大部分年轻人，随着物质水平的不断提升，大家对于产品的品质要求更高，而往往高品质的产品对于消费水平要求却很高。当然，众所周知，对于大部分产品，它的生产成本并不高，而更多的是产品本身的推广费用及品牌溢价。网红经济主体利用网络渠道及固定的消费群体，不断开辟有针对性的网络品牌，在品质保障的前提下，由于本身局限性的推广及新兴品牌的特点，给更多普通消费群体创造了低廉消费空间。
从大部分网络消费者来说，原本需要通过一段时间的财富积累才能获得的物品，现在却唾手可得，这无疑降低了他们财富积累的意识。然而，原本对于部分低消费人群可以放弃消费的产品，在当下也可以轻易消费，这样无疑也大大降低了他们的财富积累意识。此外，由于大量低价产品的出现，更多家庭甚至出现大量囤货的现象，而家庭消费并非仓储运营，往往会出现囤积过量，造成产品过期而产生大量浪费，让家庭财富受到直接影响。
（三）盲从消费，混淆用户财务规划。
正如前面所提到的，部分网红主体已经逐渐开始偶像化，而对于初代网络消费群体，对于偶像的追逐也是近年来普遍风靡的现象。除了购买偶像推荐的产品，甚至还有专门为扶持偶像进行的刻意消费和炒作，这些无疑是这个群体中存在的盲从消费现象。此类消费不仅造成了家庭资产浪费，更多的还会引起社会资源的浪费，造成社会诸多不良风气。
随着家庭经济水平的不断提升，不得不说大部分消费者的经济状况已经处于优渥的状态，他们已经不再满足于基本的温饱，更多的追求精神上的满足。相较于从前的温饱消费，目前精神消费逐渐炒热，为偶像打榜、为喜欢的网红消费助威等现象开始在消费者群体蔓延。而且，这种影响甚至深入到很多普通家庭消费者，他们为了追逐偶像，跟随网红的脚步，不断打乱自我有序的财务规划，而肆意地盲从消费，最终让自己的理财规划一片混乱，甚至扭曲了个人理财价值观。
（四）网红金融产品，误导大众个人理财观。
网红经济时代，诸多网红已经不满足于实物产品的推广，很多有金融背景的群体也开始瞄准了这个经济主体，并且开启了金融发展的新局面。对于大部分客户群体，他们渴望获取知识，渴望创造财富，甚至很多普通消费者幻想自己可以和很多金融专家一样，可以在金融领域挖到自己的第一桶金。而金融大环境，无论身处何地，风险都是伴随左右的，而所谓的金融领域的网红，往往削弱了普通消费者的风险意识，而刻意地去引导这些消费者掉进金融陷进。例如，众多平台推出很多免费的金融理财课程，看似免费的课程却暗藏很多陷进，如引导普通消费者进行资本投资，甚至部分群体还存在非法集资的危险。同时，利用大部分消费者薄弱的消费观，诱导他们进行网络贷款，也正是这种肆虐的“网络贷款”让众多消费者走上了不归路。此外，还有部分金融领域网红，利用自己的号召力，诱导社会群体组团并发展下线，通过组群的形式让更多消费者参与集资，并进行风险较高的资本投资项目，往往最后承担直接损失的都是无辜的普通消费群体。
在个人理财规划的学习中确实是存在投资规划这样的内容，但是一定要建立在合理合法的正确个人理财价值观的前提下，对于任何投资，风险意识一定要摆在第一位。对于网红金融产品，一定要保有审视的态度，正确去判断、选择和面对。
四、网红经济高速发展背景下如何改善社会群体的个人理财观
（一）强化个人理财专业教育普及，深化理财意识。
由专业的金融机构主导，将个人理财的知识以课程的形式普及到日常家庭，利用线上线下的教育模式不断强化个人理财观的培养和教育。利用业余时间，让更多人充分了解个人理财观以及个人理财规划流程，尝试让普通家庭从理论学习的角度进行个人理财规划方案的制定，逐步引导社会群体认识个人理财规划的意义，强化他们的理财意识。同时，相关金融机构亦可开发相关App，让更多的人可以通过专属的专业软件学习到更精准的知识。此外，继续强化国家反诈中心App推广，借助其中的大量真实案例，让更多人了解和认识投资理财过程中存在的风险。
通过专业的理论知识和大量真实案例的普及，充分加强社会大众的个人理财专业基础及风险意识，为树立正确的个人理财价值观，以及未来合理的个人理财规划做好充分的铺垫。此外，也可以据此让更多人意识到个人理财工作的专业性，切忌在不懂的情况下擅作主张，而最终造成个人财务风险。
（二）引导社会大众进行个人财务分析，合理消费，谨慎消费。
和企业财务分析一样，从财务报表入手，了解企业的财务状况，对过去进行总结，对未来进行决策。而对于普通社会群体，可以合理制定自主的个人资产负债表、个人现金收支表，甚至定期绘制个人现金流量表，定期进行个人财务分析，了解流动资产的合理性，分析资产和负债的结构等。借助简单的个人财务分析，强制进行财富积累和资源优化，时刻提醒自己不无目的地冲动消费，以合理消费为前提，以谨慎消费为宗旨，让自己跳出廉价消费的圈子，更好地掌握自主的财务决策权。对于大部分社会人群，学会进行个人财务决策，无论对于个人现在还是未来发展，都有很好的辅助作用。而对于个人财务决策，最重要的宗旨也在于开源节流，而作为庞大消费群体，节流无疑是关键所在。
（三）引导社会大众有目的地消费，不攀比、不盲从。
从弘扬勤俭节约的传统美德入手，强化大众的自我认知，提升社会群体自我约束力。当前，网红“种草”消费、诱导普通消费者为网红打榜刷礼物的恶性事件频频发生，而此类事件均是由于此类群体中一部分人的虚荣、麻木攀比直接导致的。从某种角度，网红经济主体利用社会大众的从众和攀比心理进行多渠道的肆虐性营销。而这个社会，作为大众生存和受教育的大环境，必须从根本上培养大家的社会责任感，培养大家冷静客观对待事物的态度。
无论是课堂教育，还是社会宣传，都需要强化大众对于网红经济的基本认知。需要多渠道地去强化大家对于网红经济实体的认识，减少众多盲从、攀比的不良思想，加强理性消费观念的培养。此外，还要继续提升社会大众的消费规划意识，正确树立个人消费观，对于消费流程中谨慎性步骤切忌完全由网红“种草”所替代。
（四）优化互联网金融产品，强化个人产品风险意识。
强化社会群体金融风险教育，至少在涉猎金融领域之前了解所有金融产品的类别、特点和运作，清晰地知道如何进行风险防范。随着网络发展的不断推进，互联网金融的发展也是突飞猛进，而相较于传统的金融行业，互联网金融在快速发展的今天，也给所有人埋下了风险的种子。对于普通消费群体个人理财观的健康发展，网红互联网金融产品需要进行进一步的优化和调整。例如，对于个人贷款的问题，应当强化贷款政策，削弱消费贷款产品。此外，对于高风险金融产品，一定要调查客户的风险意向，并进行风险防范教育等。
此外，目前众多购物软件或网站甚至捆绑了相关的消费贷款，在客户结算过程中，有目的性地引导客户进行贷款购物，甚至进行分期购买，这无疑让客户在消费过程中潜移默化地进行金融消费。对于此类金融产品，必须强化其金融监管力度，在进行客户推广前，一定要做好客户的风险调查，了解客户的实际消费能力，并按需进行推广，从产品本身出发，强化人们的金融风险意识。
总之，随着互联网技术的不断推进，网红经济主体已经逐渐发展壮大，作为网络新事物，它确实为国家经济发展带来了进一步的提升，然而其本身也存在诸多弊端。本文针对网红经济高速发展，对于个人理财观薄弱的众多社会群体产生的影响进行了简要的分析和阐述。对于网红经济主体的管控，目前还没有完善的监管体制和系统的文件。本文针对目前普遍存在的问题提出了几点建议，希望网红经济可以快速、健康地发展，为国家经济发展做更多的贡献，同时也希望社会群体可以不断自我强化，从自身出发，积极培养良好的个人理财观。
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