摘 要： 随着互联网的发展以及线上消费的渗透，互联网金融已经成为当前金融领域的主流趋势之一。但是，近年来互联网消费金融市场先后经历快速起量的发展阶段和由于行业弊病暴露、风险事件频发，从而使青年群体消费的潜力与风险并存。本文以广州番禺职业技术学院为例，调查分析大学生使用消费信贷产品现状，并提出相应的对策建议。
关键词 : 大学生:消费信贷产品:投资理财，
一、引言
金融创新是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。随着我国社会主义市场经济新体制的确立，金融发展从原来的传统模式变为更加依靠社会经济机体的内部力量———金融创新来推动。国务院办公厅公布了《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》，此方案的公布极大地促进了金融创新下的消费信贷产品的发展，并且随着互联网的迅速发展，新的金融消费信贷类产品应运而生。任何东西的诞生都是一把双刃剑，在金融创新模式下的金融消费信贷产品对我国的经济发展也具有一定促进作用，但同时也带来了新的风险性问题。
特别是在当代大学生群体中，由于大部分学生习惯超前消费，但是没有固定的收入去稳定地偿还贷款，对于消费信贷的风险了解也微乎其微，导致逐渐形成了“提前消费，超迟还贷”的普遍现象，这对学生的个人发展是非常不利的，例如“校园贷”等信贷产品对学生的危害事件频频发生，这些消费信贷产品看上去利息似乎并不高，但是其抓住了大学生没有稳定收入偿还贷款的能力，从而产生管理费、交易费用和利息的滚动式增长的现象，给大学生造成了不小的压力和迫害。
基于这种现象，此项目是广州番禺职业技术学院财经学院建立在投资理财、统计分析以及思想道德基础与法律修养的知识理论下，针对广州番禺职业技术学院大学生在金融创新模式下的消费信贷产品的使用情况进行统计分析，提出大学生使用消费信贷产品存在的问题，从学生自身、学校、平台以及政府的各层面提出解决方案，并形成适当性的投资理财建议，促进大学生健康发展，培养大学生具有中国特色社会主义的价值观、人生观、道德观，具有深远的研究意义。
二、粤港澳大湾区金融现状概况
（一）粤港澳地区金融创新概况。
粤港澳大湾区是中国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在国家发展大局中具有重要的战略地位。广州作为粤港澳大湾区的腹地，将发挥其在科技型制造业领域和进出口商贸方面的优势，带动周边地区协同发展。
（二）港珠澳地区高校学生信贷现状。
在粤港澳大湾区金融创新的大背景之下，身处大湾区的当代大学生也深受其影响，金融经济创新的各种政策和环境刺激了当代大学生的消费欲望，但与其自身资金支配能力的不匹配，从而使大学生们透支超前消费而还不起。大学生对消费信贷产品的过度依赖，习惯了超前透支消费，不仅会增加个人和家庭的债务负担，甚至会掉入非法分子设计的非法校园贷等各种消费陷阱，从而给大学生的生活和心理造成巨大的消极影响。各种信贷机构、网络APP、银行个人信贷业务，又为这种消费习惯添加可持续的“燃料”，不良的网络宣传、反智的鸡汤文再次为借贷消费添油加醋。广州地区也渐渐成为过度超前消费、信贷消费隐患的重灾区。目前，国家政府及社会管理都缺乏针对性的行政法规以及有效的监督管理的手段，加上学校管理也不能针对性地落实在学生的身上，学生单纯的心理极容易受到这些不良风气的影响。种种迹象表明，结合学生、学校、社会管理机构、国家4个维度打造一套行之有效的监管治理策略已迫在眉睫。
三、调研开展情况
（一）调研开展环境。
问卷的调查范围是在广州番禺职业技术学院，学校开设了50个紧贴粤港澳大湾区产业结构和社会发展需求的专业。学校的生源广，能够为调研提供广泛的调查对象，彰显问卷调查的代表性和真实性，同时学校相对集中的管理模式，也为问卷调查的开展奠定了坚实的基础。
（二）调研开展方式。
结合目前番职院学生个人特性和粤港澳地区消费特点，整理出了针对性极强的21道问题，通过问卷调查的形式对番职院学生进行大学生消费信贷产品使用情况调研。小组成员还采取向学校专业任课老师了解相应情况、食堂宿舍路上随机访问、朋友圈推广、QQ群分发等方式，针对性地挑选访谈对象，以便更好地了解大学生对消费信贷产品使用情况的想法和意见。
（三）个人案例
案例1王某某，2018级学生，男，出生于普通家庭，一个月的生活费只有1,000元，这远远不能够满足其大手大脚的消费行为，只能通过花呗等消费信贷平台去预支金额超前消费，到还款日时经常向身边的同学借钱还款，有时还不能够按时还款。
案例2李某某，2019级学生，女（目前在校）。该女生家境优越，在大学之前由于家庭管教比较严格，禁止她使用任何化妆品，但是进入大学之后家庭对其此方面管教放宽，爱美的李某痴迷于化妆品中无法自拔，但父母给的生活费也只能够她日常必需品的开支，因此她大量使用消费信贷产品，用贷款金额进行化妆品购买，总共欠款3万余元。后经辅导员和同学的开导教育后，家庭帮其还清欠款，她也意识到了自己过度提前消费的行为是不对的，后来就回归了正常的消费生活，树立了正确的消费理念，正确合理运用消费信贷产品，该女生目前使用合理理财手段每月能存储生活费1,000余元。
（四）调查问卷数据整理。
在调查问卷数据分析中，学生中财经专业占比38.06%，非财经专业学生占比61.94%，充分考虑了学生专业比例，是在对金融消费信贷产品具有一定了解的学生群体和非财经专业学生群体进行分析。调查对象中有76.49%的同学是有透支消费的行为，且在有透支消费经历的同学中70.83%的选择了花呗这个消费信贷产品，其他依次是信用卡、借呗等信贷产品。上述调查数据表明，如今花呗等互联网消费信贷产品在大学生群体中还是较受欢迎的，使用普遍。在金融创新的大背景下，如今消费观念转变，大学生普遍接受超前消费，受消费热潮影响，消费欲望普遍提高。
他们透支信贷消费用于非必需品的比例高达81.35%，并且大多数同学是不能按时归还款项的，迫不得已只能跟身边的同学朋友借钱还贷款，说明这些同学思想简单，控制消费欲望的能力很低，理财观念也缺乏，会遭遇长期处于经济情况无法满足消费欲望的矛盾和困境。
在调查中，高达62.30%的调查对象是没有专门系统化地去了解花呗等消费信贷产品的使用规则和风险程度，也有一部分调查对象只是简单地通过网络去碎片化地了解，表明大学生对于消费信贷产品的了解不够专业和系统，这会提升他们使用消费信贷产品的风险性。
在大学生使用消费信贷产品中（以花呗为例），有41.83%的学生认为使用花呗是有助于利用资金进行短期投资理财，并且高达67%的调查对象表示愿意去学习和使用消费信贷产品去投资理财，这说明大学生有一定投资理财意识。但是，调查中发现他们并没有具体系统地去了解和学习如何使用消费信贷产品去进行个人理财。
（五）调查问卷数据分析。
消费信贷对大学生消费观的影响是不容小觑的，它一定程度上造成了大学生之间盲目攀比，追求高端消费品的风靡现象。据统计，大学生校园贷的消费主要是购买高端消费产品，这反映出当代大学生为了追求新鲜感、满足其虚荣心，盲目攀比的心理。在各种消费信贷产品的普及下，大学生传统的消费观逐渐变为超前消费、分期消费等观念，甚至出现了畸形的消费行为，让个别大学生走向了黑暗深渊。
作为当代大学生，如果能够树立理性的消费观念，合理消费，并且能够通过消费信贷产品来进行短期的投资和个人理财以满足自己的消费需求，这对于提高大学生独立自主、信用意识是有极大的引导作用的。
四、针对性措施建议
（一）学生自身。
对于大学生来说，积累资金进行合理投资赚钱是很重要的，这也离不开对消费信贷产品的合理利用。因此，大学生应该主动去学习投资理财的相关知识，可以通过理财产品官网、学校组织的相关活动、同学交流等等，合理利用消费信贷产品去进行短期投资，即通过消费信贷产品去增加自己的短期流动资金，利用自有闲置或者适当资金去进行基金、保险等的理财产品投资，投资需谨慎，股市有风险，建议大学生还是选取较为稳定的投资产品。
（二）平台监管
1、加大平台安全性的技术投入，提高平台使用的安全性，避免大学生个人信息的外泄，增加大学生对平台的信任度，绿化平台环境。
2、设计个性化、具有针对性的个人消费信贷额度。
3、设计更多符合大学生风险性、收益性等的投资理财产品，提供多样性、个性化的投资理财产品。
（三）政府法规。
加强立法，规范校园借贷。鉴于校园网络借贷方面至今还没有一套严格的标准，因此建议政府加快立法，对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体作出详细规定，完善网络贷款平台的配套法规或抓紧其他规范性文件的制定，规范校园贷市场，同时监管部门要监管到位，执法到位，坚决取缔具有欺诈性、不合规的校园贷平台。
（四）学校管理
1、对大学生进行相关法律法规的科普。在学校的宣传栏增设相关案例，分析恶意校园贷等不良贷款的套路，提高学生自身的法律意识，避免陷入陷阱。同时，加强监管力度，密切关注学生使用消费信贷产品的情况并及时跟踪，对存在不合理使用消费产品信贷的学生进行适当沟通和交流。
2、对大学生加强沟通，关注学生思想动态，进行理财知识的教育和普及，加大宣传力度，以便于帮助他们树立正确的消费理财观念。
3、学校增设有关互联网理财的课程，如《互联网金融》《投资理财实务》《金融营销技能》等相关理财课程，或定期举办投资理财主题的讲座和模拟投资理财的竞赛以帮助非财经专业学生由于缺乏专业知识而盲目投资；对财经专业学生强化具有针对性、系统性、全面性的投资理财的课程。让学生全面理解如何投资理财，如何避免在理财道路上的坑坑洼洼。
4、建立校园贷日常管理监测机制。学校保卫部门要禁止任何个人或组织入校进行校园贷业务宣传和推介，鼓励师生对校园贷线索进行举报。学院要加强日常排查工作，密切关注网贷业务在校园内的拓展情况，密切关注学生异常消费行为，及时发现和处理学生在消费中存在的问题。组织志愿者及时清理校园各类借贷小广告。
5、学校学生资助中心部门要加强资助宣传，为大学生提供合法合规的信贷服务，使那些需要资助，特别是在学费、住宿费、基本生活费等方面有保障性需求的学生，都能了解资助政策、清楚办理流程，同时要建立健全既有共性需求，又能体现个体差异的资助体系。
以学校管理为主，学生自身提升、平台监督以及政府政策为辅四个维度来提出一系列的解决方案，同时通过增加学生自身个人理财知识的储备、完善对投资理财的合理规划以及实践运用，以达到促进大学生健康发展，培养具有中国特色社会主义的价值观、人生观、道德观的大学生目的。这些解决方案可以首先通过对广州番禺职业技术学院大学生的研究和运用，从而推广到全国高校。
五、实践结果
团队成员经过同校方相关组织和学院进行沟通和交流，并开展了关于学校对大学生消费信贷产品使用等一系列组织课程和活动，通过会计和金融协会的组织宣传活动，以及学校宣传栏针对大学生消费信贷产品使用的相关法律法规和方式进行宣传和普及，还有财经学院增设相关投资理财课程、开放式课程供全校学生交流和学习，不仅仅局限于财经专业的学生等等，通过一系列的活动课程的举办，我们团队实时跟踪学生信息反馈，并在实践三个月后，再次进行了问卷调查，得出了结论：经过学校管理实践后，学生对消费信贷产品的使用和风险有了基本的了解，并且大部分调研对象都能够有意识地去克制自己的消费行为，转变了消费观，能够适当超前消费、理性消费，并且一部分非财经专业的学生加入了投资理财的队伍，合理利用消费信贷产品去进行短期投资，即通过消费信贷产品去增加自己的短期流动资金，利用自有闲置或者适当资金去进行基金、保险等的理财产品投资理财，更加明白个人投资理财的重要性。所以，学校在提供相关知识学习的平台，利用集中管理模式的优势来宣传大学生使用消费信贷产品的正确方式和树立理性消费观念，注重投资理财等方面具有极大的作用。
参考文献
[1杨仕颖.蔺互联网消费信贷对大学生的影响及风险防范J.中国商论, 2017(18).
[2]王红谕互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D]北京外国语大学, 2017.
