近年来，商业银行面临的竞争越来越激烈，一方面是受到国有大型银行实力的压迫，另一方面是很多理念先进的村镇银行逐步发展起来，再加上商业银行的经验模式和服务手段没有扎根于农村现状，没有从农村现有的问题入手，这就使得客户的需求得不到满足。因此，农村商业银行应在促进自我发展和自我就业的基础上，设计新型的小额信贷业务，更好地实现安全性、流动性和设计性。
一、目前农村商业银行小额信贷业务存在的问题
1. 产品种类少，额度低
随着农业产业化发展，越来越多的养殖业和种植业不断出现，由于农作物和牲畜的生产周期较长，这就使得农民在资金投入过程中，收益缓慢。农民可以利用的资金和额度逐步变少，生活要求高，生活水平却达不到要求，对小额信贷业务的需求日益提升。首先是农村商业银行发放的信贷资金较少，如某市一年内扶持农户金额仅为 1.4 万余次，仍然达不到 2 万元的额度。该市是以种植烟草为主，这就使得农村商业银行难以与农民的资金需求想匹配，甚至根本不能帮助农户解决实际问题。此外，农村商业银行的信贷产品种类较少，在农村城镇化过程中，不能满足农村生产的现代化和先进化转变。因此，商业银行务必在提高自身宣传力度的同时，逐步研发新的产品种类，这样农户与资金需求之间的矛盾会不断减少。
2. 信用等级评价不规范
现阶段，我国小额信贷多采取集中评价的方式，农村商业银行目前也是按照这样的方式来进行评价的。商业银行根据农户的生产情况和收入情况做出初步评判，然后根据同村或邻村相关人士对该用户的评价，确定小额贷款的额度，若农户还款及时，且信誉较高，就可以逐步提高贷款额度。但农户居住比较分散，这就使得信用等级评价过程繁琐，由于农户的法律意识比较薄弱，甚至出现弄虚作假的现象。如很多农村商业银行的工作人员为了节省时间，而根据自己的判断和猜测进行信用等级评价，结果难免会偏差，这就导致小额信贷存在盲目性和主观性。此外，在很多偏远地区，信用等级的评价完全由村干部决定，即与村干部关系的好坏成为贷款的枢纽，导致了很多违规行为出现。这不得不引起商业银行相关负责人和工作人员的重视。
3. 小额信贷风险大，可持续性差
第一，农村商业银行小额信贷业务没有实现商业利率化，这主要是因为信贷业务是公益性质，掺杂了很多扶贫因素，这就使得信贷业务难以全面覆盖自身的经营成本和风险成本，业务开展过程的积极性较低，农民经营的动力逐步减弱，经营管理水平无法提高。第二，农村商业银行的小额信贷资金来源有限，一方面是股份制商业银行瓜分了传统商业银行现有的市场存款，另一方面是农村地区虽然贷款总量大，但农户平均存款量少。第三，农村商业银行发展小额信贷业务的意愿较低，使得机构的运作效率低，人力资源浪费高，再加上成本控制机制不合理，难免会事倍功半。第四，农民的偿还意识薄弱，导致小额信贷的可持续性差。这主要是因为农民文化水平普遍不高，不熟悉小额信贷理念，没有养成定期还款的意识，使得农村商业银行出现了很多呆账和坏账。
4. 农村商业银行工作人员素质偏低
据统计，农村商业银行在职人员中，研究生和本科生所占比例较低，工作人员多是大专和中专学历。首先，学历不一定代表个人能力，但这说明农村商业银行不重视对专业人才的培养，导致员工业务水平和学习能力不高，甚至不熟悉小额信贷的意义和机制。其次，由于工作人员相关知识匮乏，商业银行缺乏培训机制，使得经营模式的创新和新金融产品的研发都寸步难行。最后，农村商业银行工作人员的自身素质较低，难以抵制诱惑，很容易做出违法犯罪的事情。
二、解决农村商业银行小额信贷业务问题的策略
1. 强化小额信贷产品的研发，逐步提高额度
首先，农村商业银行的小额信贷业务应与国家支持的贷款业务进行有机结合，这就可以进一步扩大商业银行的扶贫范围，同时涵盖贫困农户和产业大户。其次，农村商业银行应为客户提供有差异的产品和服务，最好能实现个性化定制，即商业银行以自身的基本业务类型为基准，对农户的个人理财和兴趣爱好做到心中有数，同时再加上灵活的贷款期限，就能较好的实现商业银行的资金流动，实现小额信贷额度的提高。然后，农村商业银行制定有梯度的信贷额度，对个体经营者可把额度提升到 20 万元以上，而对于家畜养殖业额度可为 10~20 万，普通的用户信贷可适当降低额度。最后，小额信贷的利率要合理，因为利率的高低关系到农户和银行的发展。这就要求农村商业银行实施有差别的信贷利率和利率的自由浮动，一方面可以鼓励农户按时还款，降低银行坏账和呆账的比例，另一方面也减轻了农户的压力，使他们可以专心农业生产，早日步入小康生活水平。
2. 完善小额信贷的业务流程，规范信用评价等级
虽说中国人民银行早就针对小额信贷问题，颁布了《农村信用合作社农户小额信贷管理指导意见》《关于进一步做好小额信贷发放和改进小额服务工作的通知》等法律条文，但现状却不容乐观，基于此，应实施不同类别的小额信贷业务流程。第一，对种植业为主的农户，这些农户一般分散在村中，农村商业银行的小额信贷就可以发挥为民服务的宗旨，实施上门定制的流程，同时还可以提高农户对商业银行小额信贷的信任和依赖程度。第二，对于个体经营者，可以实施责任发放制，毕竟个体经营者是以农产品加工、农村打工者为主，流动性较大，监督过程也比较麻烦，因此农村商业银行应在分析商机的基础上，确定好信度较高的贷款者，发挥责任发放制的作用。第三，对于中小民营企业，农村商业银行可以发放专款，这主要是因为中小民营企业的效益比较稳定，发展前景也比较广阔，同时农村商业银行对于中小民营企业的实际情况也比较好掌握，有利于培养长久的优质客户。
第四，规范信用评价等级要从制度的完善入手，即农村商业银行制定完善的评价制度，明确指出哪些行为是合理的，哪些行为是不合理的，这样工作人员才会从源头上做好对农户的调查，防止弄虚作假行为的发生，更好地实现农村商业银行小额信贷的绿色化发展。
3. 实施风险补偿制度，扩大资金来源
风险补偿制度是针对农村特点提出的，即现阶段农业生产受到自然因素的影响较大，且农产品的产量和保质过程也难以保证，价格上下浮动较大，一旦农产品在市场中处于劣势，难免会增加农村商业银行小额信贷的风险，影响农户的还款计划。第一，农村商业银行在进行小额信贷的过程中，要建立起"农村小额信贷风险补偿基金",该部分资金可以是从县镇或农村自筹的资金中获取，用来保证那些纯属意外造成无法还款的农户的利益，实现他们的放心化发展。第二，在税务的基础上，提出农业政策保险制度和贷款担保体系。农业保险制度是指一些不以盈利为目的的机构，为我国的三农提供基本的互助保险，而贷款担保体系则主要是由农村信用等级较高的农户和财力充沛的农户组成，缩短了商业银行和农户之间的距离，也提高了小额信贷的幅度。第三，扩大农村商业银行小额信贷的资金来源，在国家政策上，应逐步消除资金必须存入国有银行的不合理政策，提高农村商业银行对资金的吸纳程度；从银行自身入手，则主要是借助自身实力，积极吸收社会上的闲散资金，实现省、市范围内资金的大幅度流动。
4. 加大小额信贷的宣传力度，提高员工整体素质
总体说来，农村商业银行的小额信贷业务是一项利民工程，但农民对小额信贷业务的理念和流程却不是很熟悉，这难免在一定程度上阻碍了小额信贷业务的发展。为此，首先农村商业银行应在各乡镇设立小额信贷咨询服务中心，现场给农户讲解有关小额信贷的知识，零距离解答农户的各种疑惑；其次，农村商业银行的小额信贷还可以利用电视、广播和网络等现代化传媒手段进行传播，当然也可以借助宣传单和条幅等，以营造出浓厚的社会氛围；最后，从农户身边的小额信贷案例入手，借助农户的从众心理，扩大信贷范围。
提高农村商业银行工作人员的整体素质则主要从两方面入手。一是要积极引入高学历人才，主要是因为高学历人才具备较高的知识和较强的适应能力。这就要求农村商业银行在招聘的过程中，提高招聘的学历门槛，当然对于能力特别突出的人才，也可以适当放宽，同时提高工作人员的福利待遇，以期选择人才和留住人才。二是加强对小额信贷工作人员的各种培训，工作人员不仅要了解农村小额信贷的优势和劣势所在，还应充分认识到商业银行和农户进行联系的纽带。
这就要求工作人员在平时的工作过程中，积极改变自身观念，多参加银行内部组织的培训和学习机会，把务实的作风落实到每一环节，真正造福于百姓。
三、结语
虽说目前农村商业银行的小额信贷业务正处于发展的初级阶段，但我国是一个农业大国，农村人口占到了总人口的半数以上，这就要求农村商业银行本着为农服务的原则，积极做好小额信贷业务，为加强社会主义新农村的建设添砖加瓦。
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