一、引言
随着我国汽车行业的发展，汽车保有量快速增加。截至2013 年底，我国汽车保有量达到了 1.37 亿辆。汽车碰撞事故居高不下，广大车主除了支出自己车辆的修车费外，往往还承担第三者赔偿责任。高额的费用使得车主生活困难、债台高筑，此时受害的第三者往往不能得到及时赔偿或足额赔偿。为维护社会大众利益、保障事故受害者能获得基本的赔偿，2006 年 7 月1 日我国实施了机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”），但交强险仅是对受害者的基本赔偿。
为进一步保障事故受害者的利益，各保险公司纷纷推出了机动车商业第三者责任保险（以下简称“三者险”），它是交强险的有力补充。三者险是汽车保险的最重要险种之一，车主自愿购买。
目前我国三者险采取责任限额方式，责任限额分为5 万元、10 万元、15 万元、20 万元、30 万元、50 万元、100 万元、100 万元以上等档次。
责任限额是保险公司收取保险费的依据，也是保险公司承担事故赔偿责任的最高额度。车主若投保的责任限额过高会导致成本支出增加，而投保的责任限额过低则可能导致事故损失无法充分保障。责任限额由车主和保险公司在签订保险合同时协商确定。现实生活中，车主投保三者险的状况如何，如何选择责任限额档次，是一个值得深入研究的课题，可为广大车主及保险销售人员合理选择或推荐三者险提供有力依据。
二、车主投保习惯调查与分析
车主风险意识的高低决定其购买汽车保险的主动性，车主的投保习惯表示当前车主购买汽车保险的现状，车主投保习惯随时间改变表示其风险意识高低的变化。为全面分析车主的投保习惯，作者以某保险公司为对象，调研分析了 2011～2013 年三年期限的 40 余万个车主的投保情况。（表 1）由表 1 可知，购买了汽车保险的车主对三者险投保比例较低，约为 20%～30%，说明大多数车主只是按照法律规定购买了交强险，而对商业性三者险的保障作用认识不足。但从 2011～2013 年投保三者险比例变化看，有逐年提高的趋势，且投保三者险车辆数增长比例显着高于所有投保车辆数的增长比例，说明越来越多的车主已意识到三者险的重要性；从不同责任限额看，限额5万元、15万元、100 元万投保量所占比例比较小，100 万元以上档次的责任限额几乎无人考虑，投保量主要集中在10 万元、20 万元、30万元等档次，其中选择20万元档次的比例最高；从年份变化看，人们的投保意识逐渐加强，低责任限额的比例逐年下降，如限额10 万元、15 万元档次投保量下降明显，高档次责任限额的比例，如30万元、50万元、100万元档次投保量明显增加。
比较每个责任限额档次三年的变化如下：（1）5 万元档次投保量先小幅增加，后在总投保量增加的情况下大幅降落，并低于第一年比例；（2）10万元档次一直在降低，第三年降至不足第一年的一半；（3）15 万元档次降低速度比限额 10 万元档次还快，第三年的比例不足第一年的1/3；（4）20万元档次和5万元档次情况差不多，也是先增加后降低，最后不及第一年的比例；（5）30 万元档次所占比重快速增加，第三年已是第一年的三倍以上；（6）50 万元档次较 30 万元档次增加速度还快，第三年约为第一年的七倍；（7）100 万元档次从无到有，总投保量较少，但投保比例增加快速。
这说明人们越来越倾向于投保责任限额较高的档次来规避风险，可以预计今后较高档次限额会越来越受车主的青睐，这与三者责任风险变化趋势非常符合。
表 2 为某公司 2011～2013 年不同种类汽车投保三者险各种责任限额的比例。（表 2）由表 2 可知，各种类汽车三者险的投保比例均在增长，说明车主整体的投保意识在提高。投保比例由高到低依次为：特种车、营业客车、非营业客车、家庭自用车、非营业货车、营业货车。根据车辆用途，特种车、营业客车、营业货车出险的概率是比较高的，但是营业货车的投保比例却是最低的，这说明很大一部分营业货车的车主没有意识到三者险的保障作用，这与我国当前多数货车车主的受教育程度较低有关，他们对汽车使用风险认识不足，有较强的侥幸心理。尽管营业货车的投保比例低，但是增长速度非常快，说明营业货车部分车主的保险意识在快速提高。
比较近三年的不同种类汽车的投保情况，得出：
（1）家庭自用车：投保5 万元档次限额的比例比较稳定，一直维持在4%左右，20 万元档次限额始终占 40%以上，30 万元和50万元限额快速增长，30万元限额所占比例逼近30%。相比之下，10 万元和 15 万元限额快速下降，10 万元限额由近40%下降到不足 20%。
（2）非营业客车：投保5万元、10万元、15万元、20万元限额的比例一直在降低，前三种限额下降50%，投保 20 万元限额还是主流。投保 30 万元、50 万元限额的比例在快速增加，两者相加已经突破40%。
（3）营业客车：投保前五种限额的总和由80%以上下降到不足30%，投保50万元限额增加最快，已接近60%，投保100万元限额的也增加到10%以上。
（4）非营业货车：投保5万元限额的比例在增加，投保10万元、15万元、20万元限额的比例在减少。投保30万元、50万元限额的比例飞速增加，其中投保30万元限额的比例由不足10%到超过35%，且已成为主流。
（5）营业货车：投保5万元、10万元、15万元限额的比例在减少，20 万元限额投保比例是先增加后减少，总体趋势增加，投保20 万元限额依旧是主流。
（6）特种车：投保情况比较反常，除了投保5万元、20万元、100万元限额的比例在增加，其他限额所占比例都是减少的，20万元限额的比例由27%增加到73%，增长迅速。
通过分析2011～2013年各种类汽车投保责任限额的比例情况可以发现，投保20万元档次的责任限额是大多数车主的选择，其次是30万元、50万元、10万元，而15万元档次的限额犹如鸡肋，其投保比例一直很低。
三、三者险责任限额与保费关系分析
三者险价格是三者险这一商品销售状况的重要标志，其价格水平的变动起着改变客户对三者险需求数量、需求方向以及需求结构的作用。
表3给出了某保险公司家庭自用6座以下客车在不同省份的三者险标准保费，表 4 是不同保险公司在同一省份三者险的标准保费。可见，同一保险公司在各省规定的三者险标准保费不同，但不同公司在同一省份的标准保费基本相同。（表 3、表 4）表5显示了每万元单位责任限额标准费率。
由表5可知，随着责任限额的提高，三者险价格逐渐增加，但每万元单位责任限额的标准保费快速降低。
例如，责任限额由20万元调整为50万元时，标准保费增加327元，考虑费率优惠（按7折计算），实际保费增加 228.9 元；责任限额由 20 万元调整为 100万元时，标准保费增加 705 元，考虑费率优惠（按 7 折计算），实际保费增加 493.5 元。因此，从每万元单位责任限额标准费率及实际保费增加数额考虑，选择较高档次责任限额的三者险时，其购买价格更为优惠。（表 5）【1】
四、结语
1、从车主投保习惯角度分析：目前 20 万元档次责任限额为选择主流，30 万元、50 万元档次的投保比例增幅明显，为今后几年的选择主流。
2、从投保车辆种类角度分析：特种车投保比例最高，营业客车、非营业客车、家庭自用车投保比例适中，非营业货车、营业货车投保比例最低。
3、从三者险标准保费角度分析：高责任限额与低责任限额的实际保费差额较少。
4、汽车三者损失额度大的事故作为小概率事件，有在任何一位车主身上发生的可能性，因此每位车主在细心驾驶的基础上，应根据个人经济条件，适当以选择高档次责任限额的三者险为最可靠保障方案。
参考文献：
［1］中国汽车技术研究中心，中国汽车工业协会.中国汽车工业年鉴（2013 版）［M］.天津：中国汽车工业年鉴期刊社，2013.
［2］中华人民共和国统计局.年度数据［EB/OL］.［3］李景芝，赵长利.汽车保险理赔［M］.北京：机械工业出版社，2012.
［4］杨世东.我国汽车保险理赔中存在问题及对策研究［J］.现代经济信息，2011.9.
