森林保险是指森林经营者(被保险人)按照一定的标准缴纳保险费以获得保险企业(保险人)在森林遭受灾害时提供经济补偿的行为.这种行为以契约形式固定下来,并受到法律的保护.
投保可以是国有林业生产单位、集体所有制合作林场、林业股份制企业以及林业专业户、重点户等.森林保险作为重要的林业风险保障机制,有利于改善森林资源的薄弱现状,增强林业抗御灾害的能力,解除林业发展的后顾之忧,冕宁县是林业重点县,森林资源丰富.2011 年试行森林保险工作,收效明显.
1 冕宁县森林保险发展现状
1. 1 冕宁县林业概况
冕宁县隶属于凉山彝族自治州,位于四川省西南部、凉山彝族自治州北端,地理位置介于东经101°38' ~ 102°25',北纬 28°02' ~29°02'之间.南北长 104 km、东西宽 67 km,幅员面积 4423 km²,林业用地 324006. 6 hm²,其中:有林地 201386. 6hm²,疏林地 3526. 6 hm²,灌木林 97766. 6 hm²,未成林地 5266. 6 hm².天然林 2595000 hm²,人工林 38100 hm²,退耕还林 5666. 6 hm²,森林抚育1273 hm2hm².森林总蓄积 2113. 4601 万 mm³,辖区内国有林195453. 3 hm²,公益林145224. 6 hm².森林覆盖率 54. 3%.
1. 2 冕宁县森林保险工作现状
冕宁县地处边远的少数民族山区,人们的保险意识低,随着改革开放的不断深化和社会进步,人们的保险意识不断提高,特别是保险行业的快速发展,全县入驻的人寿保险公司有中国人寿、泰康人寿、民生人寿、阳光人寿、生命人寿等五家,财产保险公司有中国财保、平安财产保险公司、太平洋财产保险公司、中华联合财产保险公司、安邦财产保险公司等五家,近些年国家推出新农合、新农保带动保险行业的发展.但是要给山上的林木做保险,人们一时难以接受,加之森林生长周期长,又是自然分布,保险的难度更大.森林保险的意义和作用没有被广大森林经营者所接受,对森林保险的必要性、迫切性认识不足,还有国有林场等林业企事业单位,经济不景气,林农中也普遍存在资金困难的问题,无力承担保险费用.更有人认为森林保险加大了群众负担,是乱收费,因而拒绝参保.2011 年前冕宁县森林保险几乎处于空白.
2011 年,随着四川省纳入国家财政补贴性森林保险试点范围大好形势,冕宁县作为四川省 68个纳入森林保险试点县之一,开展森林保险试点.
经过 2011 年和 2012 年的筹备和运作,2013 年全县 38 个乡镇投保在中航安盟财产保险公司森林火灾保险,总面积 4508747. 8 亩,其中商品林1380535. 3 亩,每亩中央财政补贴 0. 45 元,省财政补贴 0. 375 元,州财政补贴 0. 1 元,县财政补贴0. 2 元; 群众自筹 0. 375 元; 每亩保险金额 400元.公益林 3128212. 4 亩,每亩中央财政补贴0. 4 元,省财政补贴 0. 2 元,州财政补贴 0. 04 元,县财政补贴 0. 08 元;群众自筹 0. 08 元;每亩保险金额 500 元.
2 冕宁县森林保险存在的问题
2. 1 保险责任单一,不能满足广大林业投资者的需求
森林长期遇到的主要灾害有以下五种:(1)火灾.森林火灾是世界性的最大森林灾害,森林火灾有人为火和自然火.冕宁县 2009 年 3 月 11日里庄乡因输电线路短路引发森林火灾,烧了十几天 2000 多人奋力扑救,出动 3 架大型直升机,过火面积 270 公顷.经济损失难以估计.(2)森林病虫害.冕宁县森林病虫害主要有松纵坑切梢小蠹,德昌松毛虫等,森林病虫害是不冒烟的森林火灾.(3)风灾.对中成林和各种果树林危害较大,往往形成大面积的折枝拔根等而造成巨大灾害.(4)雪灾.冬季山区连降大雪,在树枝上挂满了长长的冰凌,从而使树茎负重过大,造成树顶或主枝折断,影响树木正常生长.雪灾主要危害杉林.(5)洪水.在冕宁主要是泥石流,造成树木倒伏或埋没.理论上,森林的各种意外事故和气象灾害都是可以承保的.但由于森林保险业务开办不久,因此目前只保单一火灾责任.
2. 2 森林保险经营者风险大,赔付率高
林业经营周期长,且为野外环境,灾害多,森林保险经营者风险大,赔付率高,保险公司难以获得经济效益,造成森林保险发展难.特别是森林火灾造成的损失巨大,保险公司需要面临较大的经营压力.冕宁县 2013 年火灾面积 2100 亩,其中公益林 180 亩,商品林 1920 亩,保险公司理赔85. 8 万元.
2. 3 森林保险定损难
森林保险较之财产保险或人寿保险既有先天不足,财产保险的定损具有较完整的法律、法规体系和相关的规定.尤其是财产保险的车险有交警队的事故认定责任书,人寿保险的健康险有医院的珍断书,定损在理论和实践方面都比较成熟.
森林生长在野外,山高路远,交通不便,林相千差万别,损失认定标准不完善,森林保险定损的操作无统一规范.
2. 4 森林保险工作的专业人才较缺乏
冕宁县目前从事森林保险工作的都是林业专业的技术人员,比较熟悉林业专业知识,但是保险专业方面知识比较薄弱,工作上往往力不从心.
3 发展森林保险的对策
冕宁县 2010 年前已完成全县 38 个乡镇1092266 hm²集体林权制度改革,分山到户,实现了山有主、树定权、人定心,极大地提高了林农及社会对林业投资的积极性;有了森林保险,林农投资就有了一定程度的保障.随着林权的流转,企业、公司,大户向林业投资也有了保障,解除后顾之忧.林农凭林权证向银行贷款,有了森林保险,也可以减轻银行的风险;有利于林农申贷成功,从而促进林业发展.
(1)冕宁县森林保险工作处于试点阶段,森林保险体系没形成,森林保险相关规程标准不完善,符合市场需求的森林保险产品少,现阶段只有森林火灾保险,而森林除要承受火灾外,还有森林病虫害、风灾、雪灾、洪灾的危害,因此要结合林业发展实际,引进多家开展森林保险业务的保险公司,增加森林保险险种,并完善森林保险监督机制.
(2)广泛宣传,提高人们的森林保险意识;建立森林保险再保险机制,分散政策性森林保险的经营者的风险.设立森林巨灾风险基金,增强抵御巨灾风险的能力.
(3)完善森林保险的操作规程和行业规范,使森林保险的定损有理有据,能够规范标准化操作.
(4)开展对森林保险工作人员的相关业务培训,对保险公司从事森林保险的工作人员要培训林业专业知识,林业上从事森林保险的工作人员要培训保险的操作规程和相关知识,以便在工作开展中,对森林损害的定损、理赔等工作及时达成共识,提高工作效率.
参考文献
[1] 王丽华,陈建成,徐时红. 中国政策性森林保险发展研究. 2011.
[2] 许桂红. 保险学[M]. 东南大学出版社,2010.
