一、郴州农业保险发展现状
2007 年前郴州市农业保险发展规模极小，承保率几乎为零，保费收入甚微。 2007 年郴州市按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则，实施“政府财政给予补贴、商业保险公司为政府代办”模式，建立农户自缴、政府补贴、保险公司承担的三三制农业保险模式，人保财险、中华联合和财政局协同农业和畜牧等部门，通过保费补贴等调控手段，引导农户、专业合作经济组织积极参加保险，推进农业保险的发展。
1．保险品种和保费收入不断增加
2007 年农业保险品种只有能繁母猪一种。 2008 年农业保险品种为能繁母猪、奶牛、育肥猪、水稻和油菜。 2009 年农业保险品种是水稻、油菜、棉花、能繁母猪、奶牛和育肥猪。
2007 年能繁母猪由投保户承担的 20%保费为 271.46 万元 。
2008 年农业保险（不包括农房统保）保费收入 6292.35 万元，增加了 363.6%，总保额 9.46 亿元。 其中水稻实现保费收入 4444.43 万元，保额 6.35 亿元；油菜保费 145.2 万元，保额 0.24 亿元；能繁母猪实现保费 1677.17 万元，保额 2.8 亿元；奶牛保额 4000 元，收取保费 200 元；育肥猪保额 729 万元，实现签单保费 25.52 万元。
2．农业保险覆盖范围逐年增长
郴州市 2007 年共承保能繁母猪 22.622 万头，生产规模达到23.59 万头，承保面达到 95.9%。 2008 年同比 2007 年投保增加了23.6%，达到 27.95 万头，参保养殖户达 10.99 万户。2008 年水稻保险首年承保就达 17.64 万 hm2，占播种面积的 71%；油菜保险的承保面积 1.08 万 hm2， 油菜的承保面也达到 70% ， 占播种面积的34.34%。 全市奶牛保险只签单 1 头，奶牛的保险范围是投保个体；全市承保育肥猪共计 14581 头①， 育肥猪的保险范围是育肥猪养殖龙头企业和规模养殖场（户）。
3．突出低费率和政府补贴
农业保险是采用低费率，保费以财政补贴为主。 2007 年能繁母猪保险费率为 6%， 保额每头为 1000 元， 中央和省财政补贴80%，剩下 20%由农户、龙头企业或经济合作组织承担。【表1】
2008 年种植业县级补贴 7%，市级补贴 3%，省级补贴 25%，中央补贴 35%，剩下 30%由农户、龙头企业或者合作经济组织承担。
2008 年农民和政府承担的保费见表 1。 2009 年育肥猪保险金额由保险双方商定。 2009 年种植业市和县两级财政补贴不少于10%，省级财政补贴 25%，中央财政补贴 40%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。【表2】
4．实行风险预备金制度，分散农业保险经营的风险
2007 年湖南省率先实行农业保险风险预备金制度 ， 郴州市积极按照 2008 年湖南省有关规定， 能繁母猪按每头 10 元的标准，种植业保险按当年保费收入 25%的标准，奶牛按每头 40 元的标准建立风险准备金，风险准备金交给省财政和保险公司共同管理。 当农业保险赔付率超过 60%或出现严重灾情时，可申请巨灾风险准备金补贴。
5．农房统保
农房统保采用“一定三年”方式，市级财政出资 20%，县级财政出资 80%，农户不要缴纳一分钱保费。 据调查 2007 年郴州市农户总数达 92.98 万户，占家庭总户数的 71%。 2007 年全部农户签订 农 房 统 保 合 同 ，政 府 给 农 房 保 险 100%补 贴 ，保 费 收 入 为1022.78 万元，赔付为 1711.6 万元。2008 农房保险共承保 93.16 万户 ，保 费 收 入 1029.84 万 元 ，占 农 房 户 数 的 98.6%，支 付 赔 款1143.92 万元。
二、郴州农业保险发展的主要问题
1．保费收入总体偏低，覆盖面窄
保费收入总体偏低。 2007 年郴州水稻、棉花和能繁母猪保费收入为 1357.32 万元，仅占省水稻、棉花和能繁母猪农业保险保费收入的 1.81%。 其中承保能繁母猪 22.622 万头，仅占省能繁母猪总数 6%②。 向农民收取保费的成本基本与农民应承担的保费相当，保费收取难。
2008 年参保能繁母猪和育肥猪仅占生猪总量的 9.2％， 参保的农作物仍以粮、棉、油为主，参保面积占农作物种植面积的66.8％。 农业保险总体覆盖面不大。 郴州试点险种主要是油菜、棉花、水稻、烟草种植业险种和奶牛、能繁母猪、育肥猪养殖业险种。
规模禽畜养殖、水产养殖，特色蔬菜、名优水果等在农业结构调整中发展起来的农产品， 因为没有财政保费补贴及费率负担过重等，难以开展农业保险。 这种小范围的农业保险抗风险能力非常有限，真正为种植和养殖业保驾护航的险种极少。
2．涉农保险机构少，保险机构灾后补偿能力弱
郴州承办农业保险只有中国人保财险和中华联合财险，业务开展广度和深度还很欠缺。 两家保险机构都是以商业性保险为主，对农业保险承保积极性不高。据调查，这两家保险机构认为政府不给补贴就不开展农业保险，必须政府给补贴且能盈利才开展农业保险。
灾后补偿能力弱。 据保监会统计数据显示，2008 年初郴州地区的冰灾，尽管保险公司积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失比例仍很低，在直接经济损失中占比不到 1.3％，远远低于 36％的全球平均水平，与国外 30%~70％的赔偿比例相比差距较大。
3．逆向选择和道德风险严重、勘灾定损理赔难
虽然郴州广泛宣传农业保险，但农业保险的宣传很多是走形式，农户投保意识还是不强。农民往往选择风险最大的对象投保，有些农民认为投保之后就可高枕无忧，减少对农作物精心经营的积极性。 甚至骗赔现象也时有发生。 同时因勘灾定损过程中需畜牧、农业、保险公司等共同配合，人力和物力成本较高，特别是灾害损失程度界定非常困难。 受灾方与赔偿方在损失范围、损失程度上很难达成一致意见，现行保险赔付程序较复杂，赔付时间长。
2008 年特大冰雪灾使农业遭受重创， 查勘理赔遭遇前所未有困难，这凸显查勘理赔的缺陷。
农业保险赔付率高、技术人才匮乏、经营风险和成本高导致保险公司即使有政府支持经营农业保险积极性也不高，区域农业保险有效供给不足；农户投保意识差导致农业保险潜在需求没有被激发，区域有效需求不足；农业保险量、额双低是郴州农业保险发展的突出问题。
三、对策与建议
一是创新农业保险险种。 各级政府应选择产量大、关系国计民生的基本农作物（如水稻、棉花、油菜、能繁母猪、鸡、鸭、育肥猪）作为重点支持的险种，并将这些农险品种纳入保费补贴目录。同时适当增加地方选择保险品种的自主权， 因地制宜开发烤烟、蔬菜、玉米、果树、茶叶等具有本地特色农产品保险，为地方特色农业发展提供有力的保障。
二是扩大农业保险覆盖面。拓展重要大宗畜禽产品保险和粮油棉作物保险的覆盖面，努力提高棉花、油料作物、水稻保险以及育肥猪、能繁母猪和奶牛等养殖业保险的承保率，积极推进蔬菜、茶叶、森林、玉米、果树、烤烟等保险的试点工作。为促进农业保险的健康发展，应尽快将农险跳出种养殖业的单调圈子。
三是制定系统的农业保险培训方案， 对从业人员进行培训。政府出资聘请农险专业人士，对部分文化程度较高的农户进行农险方面培训，以使他们能胜任协保等工作。 保险公司应宣传农业保险知识，加大员工业务培训，培养农险专业素质过硬和结构合理的业务队伍，加强查勘定损的水平。
四是根据各县区经济发展和农业风险的实际情况，政府实施扶持力度和参保情况挂钩制度，加大对农业保险的考核，将考核结果作为财政支农资金的重要依据。此外，要通过灾害预测、防灾预案、天气预报、疫情处置等手段给予政策性农业保险经营主体全面、系统地技术支持。通过落实税收优惠和财政补贴，给基层政府、保险公司和农户以信心，建立完善以保费补贴为核心的农业保险体系。
参考文献：
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[2]庹国柱，王国军．中国农业保险与农村社会保障制度研究[M]．北京：首都经济贸易大学出版社，2002．
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[4]宋宇．中国农业保险发展问题研究[J].东北师范大学硕士学位论文，2007(5)．
[5]苏超.论支持农业保险发展的财政政策[J].经济研究导刊 ，2009（5）．
