摘 要： 在农业现代化发展中，科技创新应用范畴逐渐增大。随着经济的发展，社会的进步，农业发展提出了新课题，农业保险发展面临着一些新问题，要想对这部分进行解决，农业保险创新必不可少。文章介绍了当前我国农业保险发展成效，指出我国农业保险发展中应改进之处，最后提出相关解决对策。
关键词 : 农业保险;创新发展;研究;
在农业生产过程中，自然灾害的出现，无疑给农民经济带来了沉重的打击。当出现这样的现象，严重影响着农业生产，农民收入遭受重创。一直以来，纵观世界各国，我国是占据着农业大国的地位。基于这样的情况，进行农业保险是极为必要的，具有一定的现实意义。不仅能扩展农业保险保障规模，还能减少农业生产风险，确保农业生产具备安全性，为农业生产发展注入一份新鲜的活力。
一、农业保险发展效果极为理想
(一)农业保险保费不断提高
追溯农业保险，起始时间在2007年，据调查，当年保费收入为50亿左右。伴随着多年来的不懈努力，保费收入增长速度较快，比之前保费增长将近10倍。从当年形势看，从全球范围看，原保费收入占有重要地位。
(二)农业保险覆盖范围较广
从农业保险起始时间开始计算，参保人数呈逐渐上升。据统计，2007年参与农业保险农户在5000万，直至到2018年增长了近四倍，为2亿，同时农业保险承保农作物耕种面积也在增加。由2007年的2亿亩增长到20亿亩，规模扩张在逐渐提高。在全部农作物播种面积中，参与农业保险农作物面积占有一定比例，和发达国家相持平。
(三)农业保险补贴机制逐渐完善
对于农业保险而言，是一种政策性保险，中央财政给予了对应的补贴。纵观2007年到2018年，中央财政投入补贴金额成正比趋势逐年增加。另外，中央财政补贴农作物品种也在不断增多，由以往的玉米和水稻慢慢增加到10多种。中央财政农业保险补贴覆盖区域，从试点慢慢延展到全国分布。
(四)保险经济补偿作用
面对自然灾害，农业保险无疑是十分重要的，发挥着不可替代的价值作用。基于农业保险赔款，给予投保农民灾后生活支出必要的保证，确保农业恢复生产。2018年保险机构对农业赔款高达330亿元，增长10%，涉及5000万户次。在2016年，南方部分地区存在洪涝的情况，在这样的形势背景下，部分农户具备先进意识，提前对农业保险进行了投保，也是因为这样获得了对应赔款。而海南省也曾有过类似的遭遇，投保农户获得了1亿的赔款。这部分赔款极大地减少了农户损失，可以保证其对资金加以利用，进行相关生产。
(五)农业保险市场具有广阔的前景
对于农业保险而言，政府给予了相关的补贴，因此具有较好的市场发展前景。在当前形势背景下，对于农业保险来讲，从供给区域角度看，布局已经形成规模，纵观各个省份都都较多的保险公司。
二、农业保险改进内容
(一)农业保险产品缺乏灵活性
农业保险，针对种植业进行的一种补贴，保额的确定以保险标物化成本为主，因此保额比农民农业生产成本要低的多。以小麦为代表，生产成本并不是很高，但地区间具有较大的不同，人工成本，或是地租没有计算其中。某市小麦每亩地费用在20元，但保额为400元/亩，不难看出保障水平较低。如果出现受灾的情况，农户损失不能实现全覆盖。我国拥有着辽阔的土地面积，从地理条件角度讲，或是单纯从地区气候看，农业产业结构差异是较大的。在这样的形势影响下，农业保险产品应具备针对性，价格不同。但从现实看，各经营主体没有依据实际情况对险种进行制定，盲目供给产品，造成农业经营实际不能具有保障性，和投保人需求不一致。
(二)联动农业保险机制与中央财政补贴不一致
纵观我国农业保险，中央财政补贴以联动保险补贴原则为基准，作为省级财政依据保险标的物负责相关保费补贴资金，在这样的背景下，中央财政对保费补贴进行支付。假如省级财政没有支付相应保费补贴，最终不会获得中央财政保费补贴。纵观全国范畴，存在着农业省份地方财政具备困难性，并且自身存在保险需求，导致不能严格化落实中央财政补贴，不能得到中央财政补贴帮助。如果县里存在着财政困难的现象，不能给予农业保险相应的保费补贴，自然市和省保费补贴也不会得。
(三)承保后理赔机制不理想
在农业保险中，从理论程序角度讲，具备复杂性特征。从现场勘察环节出发，保险公司与农业气象部门应保持密切的配合。当农业灾害出现后，勘察范围较广，具备极大的工作量，自身现场勘察具有困难性，加之和多部门间具有联系，所以公示时间不能确定，在这样的形势下，无疑影响着理赔时间。除此之外，过程是极为繁琐的，作为保险公司，确定理赔范畴时候，但却不能精确的算出赔偿资金。如果存在损失后，没有马上到达现场，即使在现场，也只能估算金额。一些农户和保险公司经常由于损失金额上会发生分歧，进而损失补偿金额真正发放在农户手中具有一定的等待时期，农户不能得到及时的赔偿。假如我国农业保险缺乏一定的理赔速度，不能满足农户实际需求，将对农业现代化发展造成严重影响。
(四)风险分散机制缺乏完善性
和普通财产相比，农业经常会存在系统性风险。基于这样的情况，农业保险应建立健全巨灾风险分散机制。单纯从保险机构而言，再保险分出业务最为主要的作用是确保风险的分散。如果存在巨灾事故，对于分出公司和分入公司都是一种巨大的打击。对于巨灾风险，假如风险准备金准备不足，不能及时应对风险后需求，这对政府和农民来讲，是极为不利的，使其面临着较大的风险。除此之外，从巨灾分散机制角度讲，目前我国并不是十分健全。在这样的背景下，完善巨灾风险分散体系，确保投保农户根本利益，真正加快农业保险全面化发展。
三、推动农业保险改革发展对策
(一)完善农业保险政策机制
在当前形势背景下，我国要想进行政策性农业保险，应完善农业保险综合政策机制，不能仅仅依靠政府补贴保费单一化政策。从总体上讲，以优化保费补贴政策为基础，完善市场准入准则，优化经费补助，进行信贷支持政策等。在基层保险服务机制建设中，给予支持的基础上，加快跨地区再保险全面发展，这样才能在真正意义上保证巨灾具备较好的防范能力。
(二)完善农业保险产品创新
目前，针对农业保险，逐渐扩展风险保障范围，关注物化生长期成本基础上，还应给予农民土地租金一定的关注，并重视人工投入成本。另外，给予农业保险产品种类创新一定的关注，可以采用差异化补贴方式，或是风险评估保障，保证农户根据自身需求，对农业保险产品进行选择。在新的形势背景下，支持各地大力发展优势农产品，创立与之对应的农业保险品种，为之提供农业风险保障。
(三)调整保险补贴分摊方式
农作物在生长过程中，地区差异性，风险问题也具有较大的不同，因而在保费补贴标准上存在较大区别，这样才能减少中央在粮食主销区上的补贴。对于一些粮食地区，财政较为困难。基于这样的情况，粮食风险应以基金为主体，一一列支保费。对于保费补贴，主要是中央和各个省进行提供的，各个市与县提供相关的配套补贴，在这样的形势下会导致粮食主产区政府存在着财政压力较大的现象，进而影响农业保险覆盖范畴。如果中央财政具有足够的能力可以承担，应降低县级政府比例划分，这样才能保证补贴政策十分合理。
(四)建立健全理赔机制
农业保险以农村为主体，基于农业保险宣传，还是办理业务培训。政府职能部门与保险机构保持密切的联系，以保险协调小组为主，实现干部与技术服务人员间的配置，真正建立农业保险团队，全面考核理赔服务业务能力。
(五)优化保险经办手续
一直以来，农业在经营方式上具备着一定的特点，例如一家一户。推进农业保险过程中，部分保险合同条款得不到农户的认可。基于这样的情况，利于理解的保险推广材料是人们所追求的。在当前形势背景下，农业保险市场培育是极为关键的，因此，保证农户了解投保农业保险价值作用具有一定的现实意义。利用互联网，实现在线投保，例如手机APP方可进行投保。如果出险进行报案后，具备专人进行协助理赔，在这样的方式下，不仅能降低保险机构签约成本，还能保证农业保险市场越来越完善。
(六)进行农业巨灾风险分散机制
纵观我国各个区域，自然条件千差万别，因此形成了独有的农作物耕作。在固定年季内，面临着一些农业风险。基于这样的情况，完善政府农业巨灾分散机制，目的是为了更好的面对区域风险。针对巨灾风险互助资金，主要来源业务保险机构，从收取保费中进行提取注入。对于互助基金来讲，作为政府财政，做好对应补贴，保证基金累积规模形成良好化发展。在一定程度上讲，互助基金可以确保农业保险农户实际保险权益，不仅能应对跨越年季的农业巨灾风险分散机制，还能应对跨区域的风险分散机制。
四、结束语
综上所述，在新的形势背景下，防止因病、因灾造成脱贫人返贫，农业保险是至关重要的。在综合国力中，农业是极为重要的物质保障。作为农业保险，应加大管理创新，顺应时代发展，真正谱写出新的篇章。
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